Моя приятельница Мария Фернандес как-то выдала чек своему знакомому с предъявлением к оплате через 10 дней. Но он расплатился этим чеком при покупке куртки в магазине, бухгалтер которого, не посмотрев на дату, предъявил его к оплате в банк раньше указанного срока. Естественно, банк отказался выдать деньги. Когда кто-то в этой цепочке нарушает правила игры, неизбежно происходит сбой. В связи с возвращением чека банк временно приостановил выдачу чековых книжек Марии.

В 2000 году Верховный суд Бразилии фактически узаконил практику использования чеков с отложенным платежом — изобретение бразильцев, ранее не имевшее никакой легальной силы. По крайней мере два решения суда гарантировали потребителям компенсацию за моральный ущерб в тех случаях, когда их чеки были предъявлены к оплате до указанной даты. Такие чеки представляют собой контракт между потребителем и поставщиком услуг. Первый берет обязательство иметь наличные средства в банке к согласованной дате, второй — не предъявлять чек в банк ранее установленного срока. Чтобы получить право на компенсацию, потребитель должен доказать связь между причиненным ему ущербом (например, его имя было внесено в кадастр ненадежных банковских клиентов) и преждевременным предъявлением чека к оплате.

Именно это произошло с одним бразильцем, выигравшим дело в Верховном суде, признавшим за ним право на получение крупной компенсации за моральный ущерб. В 1995 году он купил новогоднюю игрушку за 57 реалов, оплатив покупку чеком, который можно было предъявить к оплате через 30 дней. Однако магазин дважды предъявлял чек к оплате до указанного срока, и в обоих случаях банк возвращал его фирме из-за отсутствия средств на банковском счете.

Это привело к внесению имени покупателя в кадастр тех, кто выписывает чеки без фондов. Возмущенный бразилец подал на фирму в суд, потребовав возмещения за моральный ущерб, причиненный внесением его имени в кадастр. В итоге он выиграл дело в суде Рио-де-Жанейро. Однако магазин подал апелляцию, ссылаясь на то, что чек — распоряжение о выплате по предъявлению и что выдача чека с датой оплаты — чистое творчество покупателя. Судья не согласилась с доводами адвоката магазина и постановила выплатить компенсацию.

Аналогичное дело выиграла и одна бразильянка. Она купила пальто за 180 реалов в магазине, предъявившим чек к оплате за семь дней до установленной даты. Фондов на счете в банке не было, поэтому он не был принят к оплате. Затем он был предъявлен банку повторно, и тот вновь отказался платить по нему. Ссылаясь на серьезный урон, причиненный ее чести и доброму имени, бразильянка подала в суд и получила право на возмещение морального ущерба на 1,8 тыс. реалов, то есть на сумму, в 10 раз превысившую стоимость покупки.

Таковы превратности бразильской жизни. Чисто народное изобретение для тех ситуаций, когда у покупателя в данный момент не было денег, со временем приобрело юридическую силу. Если в 60-х годах такой платежный документ использовался неофициально при оплате услуг между людьми и не имел никакого значения с точки зрения права, то теперь небольшие магазины стали широко использовать эти чеки, рассматривая их как оплату покупки в кредит.

Такой чек не должен предъявляться в банк до согласованной между покупателем и продавцом даты. В то же время банки могут принимать их к оплате независимо от даты, потому что чек — это распоряжение об оплате по предъявлению. Здесь и скрыто противоречие между практикой и законом. Такой чек всегда должен выписываться на конкретное лицо или на фирму, которая предъявит его к оплате. На обороте необходимо указать согласованную дату предъявления в банк. Для большей надежности рекомендуется использовать такие чеки при оплате услуг, оказанных известными людьми и фирмами.

Однажды ко мне зашел мой приятель Валдир Бесадо. Этот весельчак средних лет всегда отличался оригинальностью суждений и поступков, хотя иногда его выходки меня очень удивляли. Он слыл творческой личностью и давно пробовал силы в бизнесе. Его самой большой мечтой было разбогатеть. Одержимый этой идеей, он придумывал самые невероятные способы достижения своей цели, но всякий раз терпел фиаско. Вот и на этот раз он завел разговор на ту же тему.

— Хочешь стать моим компаньоном по бизнесу? — спросил он с загадочным видом. — Я открыл очень простой способ заработать большие деньги.

— И как это сделать, — поинтересовался я, — может быть, стоит купить кофейную плантацию? Сейчас кофе в большой моде во всем мире, и цены на него постоянно растут.

— С кофе слишком много хлопот. Гораздо проще основать финансовую фирму с ограниченной ответственностью. Мы начнем работать на финансовом рынке. Если дела пойдут совсем плохо, и мы окажемся на грани банкротства, а это неизбежно когда-нибудь случится, обратимся за помощью к государству. По бразильским законам оно обязано помогать предпринимателям, оказавшимся в трудном положении. Так что мы ничем не рискуем.

— Но тогда мы все потеряем!

— Я вижу, что ты ничего не понимаешь в финансах. Разве ты не заметил, что в этой стране финансисты всегда остаются при деньгах.

И хотя его аргументы меня не убедили, после недолгих колебаний я дал согласие. Мне казалось, что даже при самом неблагоприятном исходе я рисковал немногим. А огорчать своего приятеля отказом мне не хотелось.

Мы создали финансовую фирму, вложив свои небольшие сбережения, и стали совершать сделки, включая запрещенные законом операции с деньгами наших клиентов. Валдир уверял меня, что это обычная практика в Бразилии.

Фирма «Келарта» работала довольно успешно. За полтора года мы заработали приличные деньги. Одни только операции по переводу денег на зарубежные счета наших клиентов приносили немалые барыши. Закон запрещает бразильским гражданам открывать счета за границей. Но Валдир, используя связи в банковских кругах, умело обходил эти запреты. И несколько сотен наших клиентов стали обладателями валютных вкладов за рубежом. Мы использовали имевшиеся у нас свободные средства в очень рискованных операциях, откровенно пренебрегая законом. Изобретательность моего компаньона в таких делах была неистощима. Оформляя ввоз импортных автомашин, он умудрялся получать на таможне большую скидку при оплате пошлины. Покупку квартир в США для наших клиентов он оформлял через подставную уругвайскую фирму. В то время бразильцу приобрести квартиру за границей было довольно сложно из-за жестких ограничений на вывоз иностранной валюты.

Прошло еще несколько месяцев, и однажды Валдир с грустью сообщил мне, что мы на грани разорения.

— И что же теперь? Закроем фирму и временно скроемся за границей?

— Нет, так серьезные финансисты не поступают. Надо рассчитаться с нашими клиентами. Для этого много денег не потребуется.

— А где ты их достанешь?

— Можно попробовать получить кредит в коммерческом банке, но в нынешнем положении нам его никто не даст. К банкротам доверия нет. Давай обратимся за помощью к государственному банку. Для того он и существует, чтобы подстраховать нас в случае краха. Надо позвонить в Банк экономического развития. Мне приходилось слышать от знакомых финансистов, что он оказывает помощь банкирам и промышленникам, оказавшимся на грани банкротства. А чем мы хуже их? Я сейчас же позвоню в банк и попрошу оказать нам финансовую поддержку.

Валдир позвонил директору департамента по вопросам банкротств и обратился с просьбой предоставить кредит.

— Сколько вам нужно?

— Всего лишь 500 тыс. реалов. Если у нас дела пойдут хорошо, мы сможем вернуть их банку в течение года.

— Пришлите реквизиты вашей фирмы и письмо на имя президента банка.

В тот же день мы отправили в банк все необходимые документы и стали ждать. Каково же было наше удивление, когда прошли две недели, а банк так и не перевел необходимую сумму. Заподозрив, что что-то у нас не в порядке с использованием фондов, банк направил к нам ревизора, чтобы изучить финансовое положение фирмы. Ревизор пришел в ужас, узнав о наших операциях, и вместо оказания помощи пригрозил обратиться в судебные органы.