Чипы NFC и RFID, QR-коды и другие технологии
Благодаря новой технологии чипа NFC и QR-кодам авторизация в новых системах проверки — пара пустяков. Другой вариант — использовать сканер смартфона для сканирования динамического (в магазине или в режиме онлайн) QR-кода, что автоматически проведет транзакцию в предпочтительном для вас платежном приложении. Южнокорейский Home Plus начал экспериментировать с этим в 2011 году. Эта сеть супермаркетов развешивала плакаты на оживленных станциях Сеульского метрополитена, демонстрируя свои самые продаваемые товары от апельсинового сока до мяса. Люди, проходящие мимо, могли сканировать QR-код со своего смартфона, чтобы проверить цену и доступность любого товара. Если бы они захотели, то могли заплатить за него напрямую и товар доставили бы им домой[344].
В Китае WeChat Pay и Alipay используют QR-коды для обработки десятков миллионов транзакций каждый день, как в традиционых магазинах, так и в интернете. QR-коды, которые сперва не прижились на Западе, теперь медленно, но неуклонно догоняют по результатам нынешние успехи этой технологии в Юго-Восточной Азии[345].
Биткойн-платежи тоже иногда используют чипы NFC или QR-коды.
Это валюта, основанная на технологии блокчейна (подробнее об этом в главе 2 и далее в этой главе). Пользователи просто сканируют код для перевода денег друг другу, с QR-кодом или тегом NFC, ссылающимся на «адрес кошелька» получателя. Деньги затем передаются через блокчейн быстро и по незначительной стоимости.
Скоро традиционные магазины будут использовать так называемый «VIP Wi-Fi» для обслуживания своих самых лучших клиентов. Учитывая изначально отличный сервис, те смогут миновать кассу, сканируя свои товары со смартфона или портативного устройства, и использовать чипы NFC для мгновенной оплаты с помощью электронного кошелька. Ритейлеры очень рады, что клиенты забирают домой свои покупки, фактически не платя за них — в конце концов, у них уже есть личные данные этих покупателей.
Самая умная карта — это вообще не карта
Одной из самых сложных платежных систем со смарт-картами является карта Octopus, очень популярная в Гонконге. Ее можно использовать как онлайн, так и офлайн (в магазинах, ресторанах, гаражах, такси и общественном транспорте). Она автоматически пополняется, когда пользователи подключаются к своему банковскому счету. В настоящее время в обращении находится более 30 миллионов таких карт, и они также используются для идентификации.
Например, школы используют их для проверки посещаемости учащихся. В 2014 году титан онлайн-ритейла Alibaba позволил своим гонконгским клиентам пользоваться картой Octopus на рынке Таобао[346].
В Швеции национальная транспортная компания SJ экспериментирует с имплантированными микрочипами для пассажиров поездов. Они не только удобны для регистрации; когда вы садитесь в поезд, то просто поднимаете руку к смартфону проводника поезда и «пищите», регистрируясь таким образом.
Чипы NFC — размером примерно с зернышко пшеницы — работают не только в поездах; они могут открывать дверь вашего офиса или служить идентификатором для офисного копира[347].
Зачем использовать транспортную чип-карту, если вы можете путешествовать и платить с помощью дебетовой карты или смартфона? Или еще проще: как насчет искусственного ногтя на пальце со встроенным чипом RFID? Выпускница Лондонской школы моды Люси Дэвис во время подготовки диплома разработала акриловый ноготь цветов лондонской транспортной карты Oyster и чипа RFID. Ей больше не нужно было искать свою настоящую транспортную карту или смартфон: если у нее был ноготь с чипом, она могла беспрепятственно пройти через турникеты в лондонском метро[348].
Похоже на моментальную оплату
Онлайф-потребитель все еще хочет чувствовать, что новые денежные транзакции схожи с наличными платежами. С их счета должна быть немедленно списана оплата, и они настаивают на немедленном подтверждении получения платежа поставщиком. Такое удобство ценится пользователем и успокаивает его. Им очень нравится эта вишенка на торте. Для (интернет-) магазинов по всему миру, однако, реальность не столь идиллическая. Они, как правило, получают уведомление от банка о том, что сумма будет переведена (позже).
Финансовые институты начали развивать инфраструктуру для мгновенных платежей, которые переводят деньги в тот самый момент, когда производится оплата. Это очень важный шаг вперед для ритейлеров. Он означает, что они получат мгновенный доступ к своим фактическим оборотам и доходам и смогут выполнять свои собственные финансовые обязательства. С другой стороны, это также может выступить в качестве катализатора для других платежных инноваций. Экономика совместного потребления, в частности, может принести огромную пользу. Мгновенный платеж (или перевод) — это, в конце концов, цифровой эквивалент наличного платежа без неудобства мятых банкнот и других недостатков реальных наличных денег.
Оплата с помощью псевдонима
Псевдоним — никнейм, или кодовое имя человека. Псевдонимы используются в основном для расчетов между потребителями и стали обычным явлением в социальных сетях. Они могут быть привязаны к сотовому телефону, адресу на Facebook, электронной почте или учетной записи в Twitter — все благодаря использованию этих дополнительных имен учетных записей. Затем номера или адреса связываются с номерами банковских счетов, что создает впечатление, что вы отправляете деньги (например) на номер мобильного телефона с собственной учетной записи электронной почты. Эти платежи известны как платежи от человека к человеку, или одноранговые (P2P). Больше людей, чем когда-либо, начали использовать банковские приложения или иные предложения новичков рынка, чтобы быстро и легко осуществлять перевод денег. Неудивительно, что P2P-приложения WeChat и Alipay в Китае так популярны. PayPal даже зашла так далеко, что добавила защиту потребителей к своим платежам P2P. При этом старомодная гарантия возврата денег предоставляется в цифровой версии. Все больше и больше компаний гарантируют клиентам полный возврат средств, если что-то пойдет не так. В Англии ведется работа по более эффективному облегчению расчетов между клиентами (C2C-платежи). Теперь компания Payments UK использует номер мобильного телефона пользователя в качестве псевдонима для его банковского счета. Преимущество: вам больше не нужно записывать полный номер банковского счета, и перевод осуществляется мгновенно.
Уязвимые группы населения
Безналичное общество может создавать сложности для существования малого бизнеса и беднейших граждан. Города по всему миру, от Швеции до Индии, работают над тем, чтобы избавиться от наличных денег. Премьер-министр Индии Нарендра Моди считает, что ограничение их оборота будет способом борьбы с коррупцией и «черными деньгами». Швеция может стать первым полностью безналичным обществом в мире к 2030 году. По словам кореспондента Guardian Адама Форреста, это представляет собой вполне реальную угрозу исключения ряда людей из общества[349].
Самыми уязвимыми станут инвалиды, пожилые, несовершеннолетние или те, у кого имеются финансовые проблемы. Для них возможность платить без «необходимости думать об этом» представляет реальную опасность. Благодаря новому опыту бесшовных платежей (seamless payment experiences) они могут легко попасть в ловушку (слишком легкого) приобретения товаров, что создаст им финансовые трудности, если они должным образом не защищены. Безусловно, важна в первую очередь ответственность родителей, опекунов и добровольных попечителей, но ритейлеры также идут навстречу. Используя цифровые средства распознавания и автоматические проверки кредитоспособности, они успешно предотвращают проблемы еще до их возникновения.
