Tufano, Peter. (1989). “Financial Innovation and First-Mover Advantages,” Journal of Financial Economics 25, pp. 213–240.

Van Horne, James. (1985). “Of Financial Innovations and Excesses,” Journal of Finance, July, pp. 621–631.

Varian, Hal R. (1988). “Symposium on Takeovers,” Journal of Economic Perspectives, Winter, pp. 3–82.

Wilke, John R. (1991). “Nationwide Banking Is Getting a Preview at Growing KeyCorp,” The Wall Street Journal, May 31, pp. A1, A5.

Wriston, Walter. (1992). The Twilight of Sovereignty: How the Information Revolution is Transforming the World. New York: Scribner.

Yellen, Janet L. (1995). “Testimony before the Subcommittee on Financial Institutions and Consumer Credit of the Committee on Banking and Financial Services of the U.S. House of Representatives,” October 17, Board of Governors of the Federal Reserve System.

1. Изучить банковские технологии: электронные деньги, электронное банковское обслуживание и электронную торговлю.

2. Изучить влияние электронной торговли на формирование финансовой политики банков и провести аналогию между банками и коммуникационными компаниями.

3. Представить электронное банковское обслуживание как систему поставки, базирующуюся на электронном переводе средств.

4. Объяснить составляющие электронного банковского обслуживания – автоматические расчетные центры, банкоматы, компьютеризированные кассовые терминалы.

5. Представить банковское обслуживание на дому как значительное достижение конца XX в., а банковское обслуживание через Интернет и электронную торговлю как финансовую деятельность XXI в.

Традиционная экономическая наука определяла банки как посредников в размещении финансовых ресурсов; современная наука рассматривает их как предприятия, вовлеченные в информационный процесс и процесс проведения сделок. В этой главе будут проанализированы технологические аспекты участия банков в процессе обработки информации. Создатель Microsoft Билл Гейтс сказал, что «банки – это настоящие динозавры», имея в виду, что их базы данных в бэк-офисах относятся к юрскому периоду. Гейтс прав: банки, как правило, не стремятся использовать последние достижения технологической мысли. Но если эти учреждения надеются выжить в индустрии финансовых услуг XXI в., им следует быстро и эффективно осваивать новые информационные технологии. Виртуальные банковские технологии также должны войти в повседневную практику. Инновации в области информационных технологий проложили дорогу электронному банковскому обслуживанию и электронным деньгам, позволяющим вести электронную торговлю. Существует значительное сходство между банками и фирмами, занятыми налаживанием систем связи: те и другие создают сетевые отношения, позволяющие собирать, хранить, обрабатывать и передавать информацию, важную для самих организаций и их клиентов. Технологически индустрия финансовых услуг будет развиваться в двух направлениях: банковское обслуживание на дому через Интернет и виртуальное банковское обслуживание в мировом масштабе.

В этой главе мы рассмотрим технологические аспекты банковского обслуживания. Ключевыми понятиями, с которыми нам придется иметь дело, будут электронное банковское обслуживание, электронные деньги и электронная торговля. Банки занимаются переводом средств и поставкой информации, поэтому им особенно важно достичь успеха в разработке электронных систем перевода средств. Параллельное развитие этих систем и информационных технологий привело к появлению инноваций, описанию которых посвящена эта глава.

Спросите экономистов, отжили ли банки свое, и вы получите ответы «да», «нет» и «неизвестно». Средневзвешенное ответов выглядит как «неизвестно» – помните старую шутку об экономистах, которые никогда не могут договориться между собой?

В 1994 г. высказывание Билла Гейтса, назвавшего банки «настоящими динозаврами», было неверно понято публикой. 5 января 1995 г. American Banker написал, что это замечание стало «тревожным сигналом» для многих банкиров. В действительности Гейтс в 1995 г. в своей книге «Дорога в будущее» (The Road Ahead) объяснил, что имел в виду принятый в бэк-офисах банков метод хранения данных. Бэк-офис банка, который по-прежнему возвращает вам чеки, а также формирует консолидированную отчетность в бумажной форме по данным всех ваших счетов, поистине относится к юрскому периоду. С точки зрения Гейтса, банковское обслуживание через Интернет – так называемые «виртуальные филиалы», которые используют постоянно растущие возможности электронной почты, – должно стать основным методом поставки продуктов и услуг.

Компании финансовой индустрии XXI в. должны изучать методы виртуального банковского дела, которое, согласно мнению Citigroup, сводится к умению оказать клиенту «любую услугу в любом месте, в любое время». Чтобы иметь возможность оказать клиенту «любую услугу», Citigroup осуществила слияние с Travelers Group; обслуживание же «в любом месте и в любое время» невозможно без использования Интернета. Инновации в области информационных технологий проложили дорогу электронному банковскому обслуживанию и электронным деньгам, позволяющим вести электронную торговлю. Существует значительное сходство между банками и телекоммуникационными фирмами, так как в том и другом случае созданные сетевые отношения позволяют собирать, хранить, обрабатывать и передавать информацию, важную для самих организаций и их клиентов.

Насколько важна технология для банков? Джон Маккой, бывший председатель Banс One (в настоящее время Bank One, Чикаго), считает, что «в эпоху дерегулирования побить противника нам поможет только технология»[49]. За что разворачивается «бой»? Современная экономика рассматривает банки как предприятия, вовлеченные в информационный процесс и процесс проведения сделок. Именно в этих двух областях конкурентам и предстоит «побить» друг друга. В этой главе мы рассмотрим применение банковских технологий в информационном процессе.

Банковское дело всегда было трудоемким и связанным с большим количеством бумаг. Исторически этой отрасли экономики присущ консерватизм и она крайне медленно осваивала технологические достижения. Значительная часть розничных клиентов, особенно пожилых, привыкла видеть перед собой лицо служащего и писать на бумаге – такие потребители банковских услуг порой не в состоянии менять свои привычки. Будущее «интернет-поколение» клиентов, по-видимому, окажется более приспособлено к использованию технологических достижений: монитор компьютера заменит им служащих, а мышка – ручку. Таким образом, в XXI в. у банков появится больше возможностей сократить расходы на бумагу и персонал.

Заметим, что банки никогда не были учреждениями, использующими в полном объеме новейшие научные разработки. Рассмотрим результаты специального исследования, посвященного «Технологиям на рабочем месте» и предлагающего рейтинги для девяти сфер деятельности. Оценка выставлялась по следующим достаточно субъективным критериям[50]:

• насколько быстро внедряются последние достижения технологии;

• участвует ли отрасль в развитии новых технологий;

• способствует ли внедрение технологий повышению конкурентоспособности, эффективности или прибыльности отрасли.

Рейтинг «С–», присвоенный банкам, указывает на то, что эти учреждения несколько отстают от общего технологического прогресса[51]. Почему? Ответ связан с активным использованием банками двух основных ресурсов – человеческих и бумажных, которые тормозят переход к новым методам. «Бумага» – это чеки, бланки поручений, чеки, подтверждающие платежи по кредитным картам, и многочисленные заполняемые клиентами анкеты, большинство из которых смело можно отнести к «эпохе динозавров». По количеству персонала банковская отрасль занимает первое место (см. табл. 2.11).