Предполагается, что национальная платежная система на первом этапе работы система будет некоммерческой организацией, которую станут финансировать Центральный банк и банки-участники проекта. Расчетным центром станет Банк России.
К достоинствам создания национальной платежной системы можно отнести: развитие российской банковской системы, защиту граждан от политических рисков, защиту конфиденциальной информации, снижение уровня комиссий при осуществлении расчетов, к недостаткам – высокий уровень затрат и длительность организации.
Проведенный анализ позволяет сделать следующий вывод: расширение сферы применения платежных карт и электронных денежных средств, внедрение инноваций в данной области, создание и развитие национальной платежной системы приведет к сокращению наличного денежного оборота и, как следствие снижению эмиссионных издержек и издержек обращения. Для оптимальной организации денежного оборота, увеличения доли безналичных розничных платежей следует, снижения доли налично-денежного оборота следует:
• установить предельные суммы расчетов наличными деньгами между гражданами, после вступления закона в силу продавцы будут обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг платежными картами;
• развивать инфраструктуру платежной системы для расширения географии применения платежных карт;
• законодательно закрепить необходимость выплаты заработной платы в безналичной форме с использованием платежных карт (сначала в бюджетной сфере);
• последовательно реализовывать программу по повышению финансовой грамотности населения, в частности, осуществлять информирование клиентов о потенциальных угрозах при использовании платежных карт и электронных средств платежа.
С целью снижения уровня рисков, связанных с переводом денежных средств, следует:
• создать в России собственные операционный и клиринговый центры;
• продолжать работу по обеспечению защиты информации при дистанционном банковском обслуживании:
• фиксировать в договорах с клиентами требования по обязательному применению ими антивирусных средств, по использованию компьютера только для работы с системами ДБО;
• устанавливать разовые, суточные и иные лимитов на перевод/снятие денежных средств;
• применять технические меры по борьбе со скиммингом;
• организовывать видеонаблюдение в местах установки банкоматов;
• использовать одноразовые пароли для подтверждения платежных поручений;
• внедрять носители с неизвлекаемыми ключами электронной подписи.
• устанавливать внутрибанковские автоматизированные системы, осуществляющие мониторинг действий пользователей и позволяющие выявить противоправные действия.
7. Анализ современной международной и российской практики противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в целях оптимизации наличноденежного обращения и сокращения объема теневой экономики в России и других странах
Международно-правовые и институциональные основы ПОД/ФТ
Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) является важным элементом борьбы с терроризмом, условием повышения региональной и международной безопасности, а также необходимым условием снижения коррупции.
Режим противодействия терроризму в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, основывается на целом ряде международных соглашений, в частности, Международной конвенции о борьбе с финансированием терроризма (10 января 2000 г.), Резолюциях Совета Безопасности ООН (№ 1373 от 2001 г. И др.).
В институциональном плане необходимо отметить, что в сфере ПОД/ФТ действует профильная международная организация – ФАТФ. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) (англ. Financial Action Task Force on Money Laundering – FATF) – межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансирования терроризма (ПОД/ФТ), а также осуществляет оценки соответствия национальных систем ПОД/ФТ этим стандартам.
В настоящее время она включает 36 членов: 34 страны и две международные организации, а также более 20 наблюдателей: пять региональных структур по типу ФАТФ и более 15 других международных организаций или органов.
С момента своего создания ФАТФ возглавила усилия по принятию и осуществлению мер, направленных на противодействие использованию финансовой системы в противоправных целях. Ведущая роль в формировании общепризнанных принципов и стандартов в этой области принадлежит ФАТФ. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег была создана G-7 (Большой семеркой) на саммите, который состоялся в Париже в 1989 году, в ответ на растущую озабоченность в части отмыванию денег.
При выполнении задач ФАТФ сотрудничает с другими международными органами, участвующими в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Всего в мире существует несколько региональных организаций по типу ФАТФ[60]. Данные организации также являются ассоциированными членами ФАТФ.
Отдельно необходимо выделить Группу Эгмонт – организацию, объединяющую подразделения финансовой разведки (ПФР) 120 государств. Группа Эгмонт проводит регулярные встречи для поиска путей сотрудничества, особенно в области обмена информацией, обучения и обмена опытом. Основная задача Группы Эгмонт заключается в обеспечении форума для ПФР по всему миру, в целях улучшения сотрудничества в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма и содействия осуществлению национальных программ в этой области.
Необходимо упомянуть также Вольфсбергскую группу и разработанные ею Вольфсбергские принципы – принципы политики по оценке возникновения в деятельности финансовых организаций риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем. Принципы содержат приоритетные направления политики банков и основные элементы механизмов по предотвращению использования банковской системы для легализации доходов, полученных преступным путем.
В феврале 2012 года ФАТФ пересмотрела ранее изданные рекомендации. Пересмотренные «Сорок рекомендаций» теперь применяются не только к отмыванию доходов и финансированию терроризма, но и к финансированию распространения оружия массового уничтожения, а также к борьбе с коррупцией и налоговыми преступлениями.
Рекомендации ФАТФ не заменяют соответствующие положения иных международных актов, а, при необходимости, дополняя их, сводят в единую систему организационных принципов и правовых норм, играя при этом важную роль в процессе кодификации норм и правил в сфере ПОД/ФТ. В соответствии с Резолюцией Совета Безопасности ООН № 1617 (2005), Рекомендации ФАТФ являются обязательными международными стандартами для выполнения государствами – членами ООН. Так, согласно пункту 7 Резолюции, Совет Безопасности настоятельно призывает все государства-члены соблюдать всеобъемлющие международные стандарты, воплощенные в Рекомендациях ФАТФ.
Рекомендации устанавливают минимальные стандарты действий для стран по применению этих конкретных аспектов в соответствии со своими конкретными условиями и конституциональными структурами. В Рекомендациях ФАТФ содержится требование ко всем странам иметь эффективные системы для предупреждения и противодействия отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. В Рекомендациях отражены меры, которые странам следует реализовать в рамках своих систем уголовного судопроизводства и регулирования; профилактические меры, которые должны применяться финансовыми учреждениями и иными предприятиями и профессиями; меры по обеспечению прозрачности владения юридическими лицами и образованиями; вопросы, касающиеся учреждения компетентных органов, наделенных соответствующими функциями и полномочиями, а также механизма сотрудничества и взаимодействия; и вопросы, касающиеся организации сотрудничества и взаимодействия с другими странами.
