Еще одним направлением расширения сферы применения платежных карт и электронных денежных средств является дистанционное банковское обслуживание.

Дистанционное банковское обслуживание (далее – ДБО) – это технология представления банковских услуг клиенту (как физическому, так и юридическому лицу) на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (без посещения банка) при помощи средств телекоммуникаций (используя компьютер, телефон и/или Интернет).

Можно выделить несколько сервисов системы ДБО, основанных на использовании определенного программно-аппаратного комплекса, каналов дистанционного доступа, правил и договоров с клиентами на оказание услуг:

1) Сервис Банк-Клиент позволяет клиенту взаимодействовать с кредитной организацией через сеть Интернет при помощи специально установленного на компьютере пользователя программного обеспечения;

2) Сервис Интернет-банкинг позволяет клиенту отправлять распоряжения через сеть Интернет через обычный Интернет-браузер, установленный на компьютере;

3) Сервис Мобильный банкинг позволяет клиенту отправлять распоряжения кредитной организации с помощью личного мобильного телефона.

Получение клиентом доступа к услугам ДБО через отправку распоряжения с помощью мобильного телефона может осуществляться через различные технологии доступа информационной передачи[58]:

• Мобильный банкинг – данная система требует установление специального приложения банка на платформе Android, iOS или Windows Mobile на мобильный телефон для обеспечения доступа к банковским услугам. Для передачи распоряжений необходим доступ к сети Интернет;

• SMS-банкинг – система доступа к банковским услугам помощью SMS-запросов и уведомлений, а также через соединение WAP или GPRS, используя сообщения «по запросу» (Pull) и сообщений «по событию» (Push);

• Телефонный банкинг и колл-центры – данная система подразумевает получение банковских услуг через автоматические голосовые системы управления с использованием телефона или с операторов телефонного обслуживания.

В данной схеме плательщик является физическим лицом, а получатель средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В процессе перевода электронных денежных средств происходит цепочка последовательных операций: плательщик передает кредитной организации распоряжение совершить перевод ЭДС, через системы ДБО с использованием в качестве ЭСП свой мобильный телефон. Оператор ЭДС учитывает остатки ЭДС на счетах плательщика и получателя после совершения перевода ЭДС и отправляет подтверждение совершения перевода как плательщику о списании ЭДС со счета, так и получателю о начислении ЭДС.

Пользователи систем ДБО применяют все возможности совершения платежей, которые предлагает банк. На рисунке 10 видно, что основную долю платежей составляют расходы на сотовую связь и обеспечения доступа в сеть Интернет. Также является наглядным то, что системами ДБО активно пользуются как постоянные клиенты, так и новые.

Анализ пользователей ДБО выявил положительную тенденцию к увеличению использования мобильного телефона для совершения платежей через сервисы мобильного банкинга.

Рисунок 10 – Доли пользователей систем ДБО, совершающих операции в интернет-банке в зависимости от давности [59]

Результаты исследования кредитных организаций на обеспеченность ими систем ДБО позволили сделать следующие выводы:

• У всех банков, входящих в топ-200 российских розничных банков, существует официальный сайт в сети Интернет, но при этом мобильная версия сайта существует только у 10 % банков, то есть это порядка 20 кредитных организаций;

• Среди всех анализируемых банков услугу Интернет-банкинга предлагают 82 %, то есть 164 кредитные организации. А услугу мобильного банкинга всего 47 % что составляет 94 кредитные организации.

• Сравнение результатов за прошедший 2012год (данные брались в январе 2012 и январе 2013) показало следующие результаты: количество предложений банков Интернет-банкинга с веб-сайта кредитной организации на 8 % (64–56 %), а так же увеличилось количество приложений на платформе андроид на 32 % (38 %-6%), а айфон на 27 % (36 %-9%).

Данные результаты говорят о том, что кредитные организации развивают системы ДБО, для привлечения клиентов.

Основные причины, которые позволили операторам сотовой связи выйти на рынок платежных услуг: большая база абонентов, фактическое отсутствие конкурентов (платежные системы только развивались, а кредитные организации еще не предоставляли подобных услуг), стремительный рост розничных платежных услуг, отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей безналичные платежи (до 2011 года).

Принятие закона № 161-ФЗ о НПС в 2011 году повлияло на деятельность операторов сотовой связи в двух основных моментах: во-первых, электронные платежи были выделены в отдельный тип платежей.

А так как платежи с использованием мобильного телефона проводятся в системе электронных денег, то счет абонента приравнялся к электронному кошельку. Во-вторых, в России была законодательно установлена, как отмечалось выше, банковская модель перевода денежных средств. Это означает, что операторы сотовой связи больше не имеют права осуществлять переводы денежных средств своих абонентов без договора с кредитными организациями, при этом должны быть выполнены следующие условия:

1) физическое лицо является клиентом оператора ЭДС и абонентом оператора сотовой связи;

2) оператор сотовой связи имеет право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи;

3) оператор связи заключил соответствующие договоры с указанным физическим лицом и оператором ЭДС.

На основании договора между кредитной организацией и оператором сотовой связи на осуществление переводов денежных средств, кредитная организация обязуется осуществлять расчеты от своего имени по требованию физических лиц, которые являются абонентами этого оператора, но без открытия им банковского счета. А оператор сотовой связи в свою очередь осуществляет взаимодействие с кредитной организацией, предоставляя необходимую информацию для совершения расчетов, а так же перечисляет кредитной организации денежные средства абонентов – физических лиц.

Платежи, совершаемые с помощью мобильного телефона, являются совершенно разными по своему содержанию. Таким образом, словосочетание «мобильные платежи» обозначает целый комплекс различных неоднородных понятий – от управления своим счетом, до формирования остатка ЭДС за счет денежных средств на счете оператора сотовой связи, поэтому, использование данного словосочетания некорректно. Для преодоления терминологической путаницы, возможно, следует законодательно определить данное понятие.

Несмотря на необходимость увеличения доли безналичных расчётов, следует помнить о наличии не только экономических, но и политических рисков при их осуществлении. После введения США санкций против России, международные платежные системы Visa и Master Card (основные акционеры которых – американские банки) ограничили проведение операций по картам нескольких российских кредитных организаций, среди которых банки «Россия», «Собинбанк», «СМП Банк». Visa и Master Card приостановили работу с российскими банками после того, как Казначейство США ввело санкции против физических лиц и организаций в России. Такие действия привели к осознанию необходимости создания российской платежной системы.

Процесс создания платежной системы предполагается проводить в 2 этапа: на первом этапе расчетные системы всех отечественных банков соединят напрямую, чтобы не пользоваться зарубежными платежными системами; на втором этапе в России создадут собственные операционный и клиринговый центры.

Банк России планирует ввести в России национальную платежную систему к 2016 г. Она начнет работу с обслуживания бюджетников и будет осуществлять выплаты заработных плат военным и госслужащим. Использование для таких банковских операций национальной платежной системы будет закреплено законодательно, кроме того, все торговые точки в РФ обяжут принимать карты российской платежной системы. Внутрироссийские операции будут проводиться только через национальную платежную систему. Для обеспечения возможности использования карт отечественной системы за границей власти намерены договариваться с международными банками.