Банк Англии официально объявил о выпуске банкнот номиналами в 5 (2016 г.) и 10 фунтов (2017 г.), которые будут отпечатаны на полимерной подложке. Дизайн новых купюр не изменится, но они будут чуть меньше. Такие купюры намного меньше пачкаются, надежнее с точки зрения защиты банкноты от подделок и способны длительное время находиться в обращении, кроме того, они более экологичны.

Большое значение для совершенствования организации налично-денежного обращения имеет передача отдельных операций в аутсорсинг (инкассация и обработка денег, их перевозка, загрузка и изъятие из банкоматов, техническое обслуживание банкоматов и терминалов и т. п.). Так, Банк России наделил кредитные организации правом осуществления кассового обслуживания других кредитных организаций и их подразделений. Отдельные НКО этот вид деятельности выбрали в качестве своей специализации.

Анализ мирового опыта свидетельствует, что организация наличноденежного обращения является достаточно затратным процессом. Увеличение объемов выпуска и обращения наличных денег, развитие новых технологий, обновление дизайна и усиление степени защиты, совершенствование систем хранения, пересчета, транспортировки и уничтожения банкнот обходятся очень дорого. Иногда затраты на производство отдельных номиналов монет и банкнот приближаются к номиналу. И в дальнейшем такой разрыв будет только увеличиваться.

По экспертным оценкам, совокупный объем затрат на обработку наличных денег в мире превышает 300 млрд. долл. США.[30] Поэтому в целях снижения себестоимости изготовления наличных денег многие страны отказались от использования монет низкого номинала, а мелкие купюры заменили монетами.

Ранее Банк России сообщал, что средний срок жизни купюры составляет примерно 2,5 года, то есть ежегодно Центральный банк выводит из обращения и уничтожает около 2,5 млрд банкнот. Такое же количество бумажных денег допечатывается и вводится в оборот (расходы на этот процесс ЦБ не раскрывает).

По оценке генерального директора ФГУП «Гознак» Аркадия Трачука, печать самых дешевых банкнот обходится от 600–700 рублей (с минимальной защитой от подделки) до свыше 3 тыс. рублей за 1 тыс. штук. Таким образом, только допечатка выведенных из оборота купюр (без учета стоимости их утилизации) составляет более 3 млрд рублей в год.

При выяснении преимуществ и недостатков наличных и безналичных денег следует сравнивать и затраты, которые несет государство при обслуживании денежного оборота в наличной или безналичной форме. Например, по оценкам С. Андреева, руководителя проектов управления стратегии Сбербанка, Высокий уровень использования наличных ограничивает фискальные возможности государства: налоговые потери, по нашим оценкам, составляют до 8 % от ВВП.[31]

Еще в 2009 году в Банке России были предприняты меры по продлению срока жизни банкнот: в Новосибирске, Екатеринбурге и Татарстане были выпущены в обращение сторублевые купюры, покрытые специальным водоотталкивающим лаком. Это позволило бы продлить оборачиваемость банкнот в 1,5–2 раза, и сократить затраты на производство наличных денег.[32]

По мнению А.Л.Саватюгина, «…специалисты, которые требуют административных запретов, говорят, что безналичные деньги дешевле, безналичные деньги удобнее, безналичные деньги безопаснее. На данном этапе развития нашей платежной системы можно поставить под сомнение все три этих тезиса»[33].

Гендиректор Гознака А.В.Трачук считает, что одним из препятствий развития безналичных расчетов в России является как раз их высокая стоимость. «Платежи наличными до определенного уровня, а уровень этот разные исследования оценивают в 25–30 евро, отнюдь не дороже, чем безналичные платежи в любой форме»[34]

Мировой опыт организации и управления налично-денежным обращением, как отмечалось выше, позволяет выделить четыре его основные модели, при этом общей тенденцией сегодня является постепенный переход центральных банков от жесткой централизации налично-денежного обращения к использованию децентрализованной модели. Ее преимущества состоят в четкой организации потоков наличных денег, увеличении скорости и повышении качества обработки банкнот, а также высокой экономической эффективности.

Однако эта модель содержит в себе и определенные риски, связанные с надежностью контрагентов. Поэтому ее использование возможно только в странах со стабильной банковской и финансовой системами, а также при наличии четкой законодательной регламентации деятельности всех участников процесса налично-денежного обращения, а именно – развитие правовых основ организации наличного денежного обращения.

В нашей стране преобладают элементы централизованной операционной модели НДО, то есть все наличные деньги проходят через ЦБ. Основная задача на сегодняшний момент: осуществить переход к частично децентрализованной или полностью децентрализованной моделям путем делегирования части полномочий Центрального Банка инкассаторским компаниям, торговым организациям, коммерческим банкам и другим участникам НДО (таблица 12).

Это позволило бы обеспечить обработку наличности за минимальное число «проходов» и повысить безопасность за счет сокращения перемещения наличности. Таким образом, целесообразность данного перехода заключается в снижении издержек и рисков ЦБ по обслуживанию НДО.

Среди основных направлений реорганизации Банком России системы налично-денежного обращения выделяется вопрос оптимизации внутренней деятельности Банка России:

• Тенденция к сокращению расчетно-кассовых центров – уменьшение количества локальных кассовых узлов и создание крупных кассовых центров, реконструкция инфраструктуры НДО.

• Модернизация обработки и хранения денежной наличности – планируется постепенное внедрение инновационной системы считывания серийных номеров банкнот, которая позволила бы отслеживать миграцию денег и срок жизни банкнот.

Таблица 12 – Частично децентрализованная модель организации НДО[35]

• Стандартизация и унификация процессов НДО по таким направлениям как, совершенствование банкнотной и монетной упаковки; внедрение укрупненной упаковки при приеме/передаче денежной наличности способствует росту производительности кассового оборудования, снижению ручного труда и количества ошибок, связанных с человеческим фактором; применение автоматизированных кладовых позволяет увеличить плотность хранения денежной наличности и оптимизировать ее запасы и пр.

• Чистота наличного денежного обращения – введение единых стандартов сортировки банкнот на «годные» и «негодные.

Требуют своего решения мероприятия по снижению рисков в сфере НДО:

1) Противодействие фальшивомонетничеству: наблюдается сокращение числа подделок в связи с разработкой и внедрением банкнот с новым набором элементов защиты. Наблюдается довольно устойчивая тенденция снижения числа подделок.

2) Логистика: создание логистического центра, который будет координировать работу по перевозке денежной наличности в учреждения Банка России и собирать информацию о передвижении транспорта с монетой и банкнотой.

3) Безопасность совершения операций с денежной наличностью: учреждения Банка России будут оснащены специальными телевизионными системами наблюдения.

Очевидно, рассматривая вопросы совершенствования организации наличного денежного обращения, приходится обращать внимание, как на его достоинства, так и на недостатки. Обращаясь к опыту развитых стран, можно констатировать, что ни одно государство не может обойтись без наличных денег. И российская практика постепенно движется в направлении сокращения доли наличного денежного обращения в денежном обороте. Следует согласиться с тем, что процесс этот развивается успешно и за последние десять лет в нашей стране значительно выросла доля безналичных расчетов. Стимулировать этот рост следует экономическими методами при соответствующем развитии инфраструктуры. Важность этого утверждения подтверждается анализом фундаментальных основ роли наличного денежного обращения в национальной экономике.