• при оплате товаров и услуг наличными покупатель практически сохраняет свою анонимность. Для ограничения теневой экономики важно сделать платежи более прозрачными. Однако безналичные расчеты также широко используются в наше время в теневой экономике, и суммы, проводимые с их помощью, на порядок больше в сравнении с наличными;

• защита наличных денег от подделки – это обязанность центрального банка. При утрате кредитной или дебетовой карты банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда;

• в условиях чрезвычайных ситуации^- наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна при отключении электричества, на территориях, которые пострадали от стихийных бедствии. В качестве наглядного примера можно вспомнить об очередях к банкоматам в условиях финансового кризиса в России в 2008 году, на Кипре – осенью 2012 года);

• при оплате наличными деньгами имеется возможность получения скидок (хотя следует заметить, что в случае использования кредитной карты появляется возможность получения кредита).

Из достоинств наличных денег естественным образом вытекают и их недостатки.

1) Бумажную банкноту возможно подделать. Если деньги безналичного оборота на всех его этапах проходят системные проверки, то наличные деньги, как правило, проверяет человек, обмануть которого проще.

2) Наличные деньги подвержены краже, их использование не привязано к авторизации владельца.

3) С повышением объема наличных денег в обращении и усложнении систем защиты от подделки денег значительно возрастают издержки на обслуживание и изготовление денег.

4) Наличными деньгами нельзя расплатиться на расстоянии, что в современных условиях, очевидно, является их существенным недостатком.

5) Высокие издержки на транспортировку больших объемов наличных денег.

Одним из основных направлений совершенствования налично-денежного обращения является, как отмечалось выше, организация производства денежных знаков и формирование оптимальной структуры номинального ряда банкнот и монет. При этом по стоимости денежных знаков примерно 95–99 % от их количества приходится на банкноты и только 1–5 % – на монеты. Однако в количественной структуре денежных знаков примерно 75–85 % составляет билонная масса (монеты) и 15–25 % – банкноты.

В развитых странах структура номинального ряда обычно включает 13 наименований денежных знаков и имеет 6 номиналов монет, 6 номиналов банкнот и посередине один денежный знак – банкноту или монету в зависимости от уровня инфляции. Купюрные ряды обычно содержат номиналы, кратные 1, 2, 5, а при высокой инфляции 1 и 5.1

В России структура денежной массы постепенно меняется. Удельный вес купюры номиналом в пять тысяч показывает устойчивый рост, как в общем количестве банкнот, так и в общей сумме (рисунки 4, 5).

Рисунок 4 – Удельный вес отдельных банкнот в общей сумме банкнот [26]

Рисунок 5 – Удельный вес отдельных купюр в общем количестве банкнот

Рисунок 6 – Удельный вес отдельных монет в общей сумме монет

Данная тенденция является косвенным свидетельством роста уровня инфляции, когда «востребованными» становятся купюры более высокого достоинства.

За последние пять лет, как в общем количестве, так и в общей сумме увеличился удельный вес монеты номиналом 10 рублей, что объясняется заменой банкноты на монету достоинством 10 рублей (рисунки 6, 7). Из общей суммы наличных денег, находящихся в обращении на 1 января 2014 года на долю банкнот приходилось 99,% (8246,6 млрд. руб.), на долю монеты – 1 % (68,4 млрд. руб.), по количеству: удельный вес банкнот – 10,1 % (6433,4 млн. экз.), монет – 89,9 % (57228,5 млн. экз.).

Банк России официально объявил о выпуске в течение 2014 г. ста миллионов монет с новым символом рубля. Новые монеты номиналом в один рубль изготавливаются из стали с никелевым гальваническим покрытием. Кроме того, новый знак рубля планируется использовать и на банкнотах.

Рисунок 7 – Удельный вес отдельных монет в общем количестве монет

В связи с увеличением количества наличных денег в обращении возрастают требования к качеству организации наличного денежного оборота. В контексте этого современными тенденциями в развитии и организации наличного денежного оборота, стали следующие:

• совершенствование методологической базы развития наличного денежного обращения;

• централизация обработки денежной наличности, обусловленная задачами сокращения издержек операционных расходов;

• оптимизация сети кредитных учреждений, осуществляющих кассовое обслуживание;

• развитие механизмов аутсорсинга в обработке наличности;

• развитие технологий защиты банкнот от подделок;

• управление структурой купюрного и монетного ряда наличных денежных знаков.

Главными направлениями деятельности центральных банков по предотвращению подделок денежных знаков являются разработка и внедрение надежных защитных признаков, четкая регламентация всех процедур организации работы с наличностью, а также профилактика первичного поступления подделок в наличное обращение.

Банк России ведет активную борьбу с фальшивомонетничеством. Это касается как денежных знаков Банка России, так и денежных знаков иностранных государств. Так, в 2013 году Банком России были проведены более миллиона экспертиз денежных знаков Банка России. В результате обнаружены, изъяты из оборота и переданы в органы внутренних дел более 70 тысяч поддельных банкнот и монеты Банка России (это на 18,9 меньше, чем по сравнению с 2012 годом). Самыми популярными на предмет подделки оказались банкноты достоинством в 5000 руб. (49,8 %). Вторыми оказались банкноты номиналом в 1000 руб. (38,8 %). Поддельных денежных знаков иностранных государств в течение 2013 года выявлено 2107 штук (на 14,4 % меньше аналогичного периода 2012 года).[27]

Эта проблема затрагивает не только Россию. В европейских странах, например, также растет количество поддельных евро. В первом полугодии 2013 г. количество выявленных подделок евро возросло до уровня 2010 г. Европейский центральный изъял из обращения 317 000 поддельных банкнот евро, что на 26,3 % больше, чем за тот же период 2012 г. Банкноты номиналом €20 и €50 подделывались наиболее часто (38 и 44,1 % случаев подделок соответственно), причем доля €50 слегка выросла. Подавляющее большинство (98,5 %) фальшивых банкнот, выявленных в первом полугодии 2013 г., было изъято в странах еврозоны. [28]

Сегодня во все мире активно развиваются новые технологии защиты банкнот. К публичным и кассовым защитным признакам банкнот нового поколения следует отнести сложные водяные знаки; полимерные защитные полосы со сложным введением в бумагу; цветопеременные элементы SPARK; оптически-переменные признаки, базирующиеся на комбинации офсетной и металлографической печати (CHESS MVC+); оптически изменяемые признаки в ультрафиолетовом излучении и проч.

Центральные банки ведут постоянную работу в области совершенствования и защиты банкнот и монет. Например, Банк Англии выводит из обращения банкноты номиналом в 50 фунтов стерлингов образца 1994 г. (серии E). Новая банкнота образца 2010 г. (серии F) с портретами промышленника М. Болтона и изобретателя универсальной паровой машины Дж. Уатта обладает более современными и надежными защитными признаками, в том числе элементом Motion – защитной нитью с «плавающим» изображением.[29]