По классу прошел приглушенный стон. До некоторых стало доходить. Затем служащие отеля привезли обед на длинных столах. Обед состоял из бутербродов, салата и напитков. Сложность заключалась в том, что то, чему следовало лежать на бутербродах, лежало отдельно стопками, хлеб был не нарезан, салат не приготовлен, а напитки были в виде сухих порошков, которые надо было смешать с водой. Слушатели, сгорбленные и «состарившиеся», должны были сами приготовить себе обед. В течение следующих двух часов они с огромным трудом пытались нарезать хлеб, сделать бутерброды, приготовить салат, развести напитки, сесть, поесть, а потом убрать за собой. Естественно, некоторым в течение этих двух часов понадобилось еще сходить в туалет.

Когда эти два часа истекли, я спросил их, хотели бы они потратить пару минут, чтобы написать финансовый план своей жизни. Все с энтузиазмом закричали: «Да!» Было интересно наблюдать за тем, с каким живым интересом они планировали свои будущие действия, когда освободились от пут. Их интерес к планированию радикально изменился после того, как изменилась их точка зрения на жизнь.

Как говорил «богатый папа», «проблема молодых заключается в том, что они не знают, что чувствует человек, когда становится старым. Если бы ты знал это, то иначе планировал бы свою финансовую жизнь».

Думая о пенсии, фокусироваться стоит не просто на том, что вам есть и какие деньги тратить, а на том, как планировать свою жизнь в этот период, составлять образ своей жизни на пенсии. Как я буду выглядеть? Чем я буду заниматься? Какие мои увлечения сохранятся, а какие придется поменять? Нужно сказать старости «да».

Следующий материал курса «Школа»: 2.1 Зачем Вам деньги?

Никаких денег в окружающем человека мире нет. Есть только активность человеческого ума по их поводу.

В. Пелевин «Ампир В»

За что нам платят деньги? За то, что мы работаем и делаем что-то полезное. Когда мы тратим заработанные деньги, мы покупаем что-то полезное. Обычно это результаты труда других людей. Деньги – это очень удобный способ задать коэффициенты обмена «полезностями». Например, многим необходимо трудиться и делать что-то полезное своим трудом в течение десяти (а то и более) лет, чтобы взамен получить такую «полезность» как жилье.

Но надо помнить: деньги – это абстракция, общественная договоренность о коэффициентах обмена полезностями. Договоренность, которая постоянно меняется. Например, в результате повышения производительности труда постоянно падает ценность такой «полезности», как бытовая техника и компьютеры. Но растет ценность таких «полезностей», как еда, энергоносители, недвижимость.

Деньги очень похожи на виртуальные «баллы», которые используются в играх или социальных сетях, особенно после того, как они стали безналичными. Каждый раз, когда люди приходят в магазин за покупками, с ними происходит «маленькое чудо», которое они даже не замечают. Они набирают полную тележку полезных и нужных вещей и уходят, не отдав ничего материального взамен. Когда они проходят через кассу, с их счета списывают те самые «виртуальные баллы», которые им зачислили за то, что они сделали что-то полезное на своей работе или потому, что до этого они продали что-то ненужное.

В этой «игре» есть персонаж, который постоянно «размывает» эту договоренность о стоимости полезностей. Он может зачислить некоторым участникам «игры» эти самые виртуальные «баллы» бесплатно (просто так, ни за что). Но закон сохранения энергии никто не отменял: получается, все, кто трудились и создавали полезность, в какой-то части работали бесплатно на тех, кому достались эти «баллы». В результате такой операции ценность «баллов» снижается, хотя сами коэффициенты обменов могут сохраниться. Этот персонаж – государство, а бесплатные «баллы» оно раздает, например, пенсионерам. Этот процесс является одним из факторов возникновения инфляции.

Этот пример с «баллами» хорошо подчеркивает виртуальность денег, но после того как многие поколения людей выросли в цивилизации, основанной на деньгах, они кажутся реальными. При этом акции, которые представляют собой способ оформления долевой собственности на действительно реальные активы, многим кажутся «виртуальностью», «фантиками».

Price is what you pay. Value is what you get. W. Buffett

Цена – это то, что ты платишь. Ценность – это то, что ты получаешь. У. Баффет

Состояния олигархов и миллиардеров, да и просто богатых людей оцениваются в долларах, то есть в деньгах. На практике доля наличных денег и даже депозитов в банках составляет ничтожную долю в общей структуре их капитала. Эти люди смогли стать такими, потому что хорошо понимают (часто на интуитивном уровне) роль денег в создании богатства и общественной полезности.

А что же является их богатством, если не деньги? Это реальные активы – «заводы, газеты, пароходы» ─ компании и предприятия, которые работают каждый день и создают товары и услуги для людей. Сюда же относится недвижимость: торговая, офисная, производственная, складская, жилая. Недвижимость сама по себе, как правило, уже является бизнесом. Даже сдача в аренду квартиры – пример простейшего, примитивного бизнеса.

После того как деньги стали бумажными, их РЕАЛЬНАЯ ценность непрерывно снижалась. Снижалась относительно чего? Относительно стоимости реальных активов. Или, правильнее сказать, стоимость реальных активов непрерывно росла.

Не подумайте, что мы призываем относиться к деньгам как к мусору. Деньги – это одно из величайших изобретений человечества, но если вы хотите стать богаче, нужно хорошо понимать их природу. Как платежное средство они нужны для трех основных целей:

для обмена товарами и услугами;

для обмена активами (бизнес, компании, недвижимость);

для обмена ресурсами, в том числе и для обмена своего труда на товары, услуги и активы.

Получается, что деньги вращаются вокруг реальных активов, а не наоборот. Точно так же может показаться, что это Солнце вращается вокруг Земли. Производительные активы находятся в центре экономического мироздания и обладают способностью увеличивать благосостояние, в том числе генерировать денежный поток и прибыль.

Если вам не досталось что-то в наследство или вы не выиграли в лотерею, то ваш капитал на начальном этапе полностью состоит только из человеческого капитала. Это ваша способность трудиться и зарабатывать деньги.

Эту историю рассказал один дайвер, который ездил нырять в район островов Папуа – Новая Гвинея. Там местные жители находятся на уровне первобытнообщинного строя. Они используют вместо денег ракушки. Кто-то скажет: «Вот тупые – можно же пойти и набрать ракушек». Но они совсем не тупые. Когда они собираются торговать на базаре, они договариваются: курица – пять ракушек, рыба – три, кокос – одна ракушка. «Старший» следит, чтобы на начало торгового периода количество ракушек строго соответствовало количеству товара. Далее их используют для удобства, чтобы легче было меняться. Когда торговля заканчивается, все оставляют ракушки на базаре и расходятся с нужными вещами. Местные жители хотя и дикари, но понимают – ракушки есть нельзя.

У нас цикл обмена «полезностями» растянут во времени. Из-за этого нужны более сложные денежные механизмы. Но в результате многим «цивилизованным людям» стало казаться, что деньги «можно есть».

Если вы не все тратите на текущее потребление, тогда у вас начинает появляться финансовый капитал. Если вы держите его в деньгах или даже на банковском депозите, то его уменьшает инфляция. В этом случае только дополнительные вложения способны его пополнить.

В долгосрочной перспективе вложения в эффективно работающий бизнес и в недвижимость способны защитить ваше благосостояние от инфляции. Можно стать предпринимателем, но не всем дан этот талант. Удобный и технологичный способ участия в бизнесе – это покупка акций, обращающихся на бирже. Однако существует масса стереотипов относительно фондового рынка и рынка акций в частности. Мы не будем здесь сравнивать преимущества и недостатки самостоятельной работы с акциями.