С увеличением оборотов безналичных розничных платежей, стали появляться многочисленные платежные инструменты. Отсутствие четкой регламентации платежей, их способов проведения и участников – требовало разработки и принятия законодательства, регулирующего отношения и порядок осуществления операций в данной сфере деятельности.
С принятием в 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» была создана серьезная правовая база, регламентирующая порядок осуществления безналичных расчетов, их субъектный состав.
Законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливается банковская модель перевода денежных средств, т. е. все переводы денежных средств осуществляются только кредитные организации, однако операторы по переводу денежных средств вправе привлекать банковских платежных агентов (субагентов) для осуществления перевода денежных средств и других операций. В настоящее время, согласно данным Банка России[55], в Российской Федерации 91 кредитная организация, являющаяся оператором ЭДС.
Недостатком принятого закона является отсутствие понятия, определяющего платежи, совершаемые с использованием мобильного телефона. Однако в статье 13 закона указаны требования к деятельности оператора ЭДС при увеличении остатков ЭДС физических лиц – абонентов оператора связи. Одним из серьезных ограничений является запрет на предоставление физическому лицу – абоненту денежных средств в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств абонента.
Следует отметить, что в 2010 году на рассмотрение Госдуме был представлен законопроект о мобильных платежах[56], который позволял бы гражданам совершать платежи посредством отправки SMS-сообщений. Согласно законопроекту нужно было внести ряд поправок в закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и закон № 126-ФЗ «О связи», которые бы стимулировали развитие и совершенствование технологий в сфере платежных услуг. Однако данный законопроект был направлен на то, чтобы разрешить операторам сотовой связи осуществлять банковские услуги, используя денежные средства на счетах абонентов, что повышало риски деятельности операторов сотовой связи в условиях отсутствия нормативной базы. Законопроект был отклонен.
В настоящее время юридическая модель проведения мобильных платежей основана на взаимоотношениях банков, операторов сотовой связи, продавцов и покупателей, которые закреплены в комплексе гражданско-правовых договоров между: банком и оператором, банком и продавцом, банком и покупателем, оператором и абонентом, оператором и продавцом, продавцом и покупателем.
С принятием закона № 116-ФЗ в статью 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, в перечень банковских операций была добавлена операция перевода денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, которые осуществляются от имени кредитной организации по обязательствам физических лиц. В соответствии с данной поправкой кредитная организация вправе заключать договор с оператором связи, на основании которого она будет осуществлять расчеты от своего имени по требованию физических лиц, являющихся абонентами этого оператора связи, но без открытия им банковского счета. В свою очередь, оператор сотовой связи осуществляет взаимодействие с кредитной организацией, предоставляя необходимую информацию для совершения расчетов, а так же перечисляет кредитной организации денежные средства абонентов – физических лиц.
Кроме того, действует и ряд других законов, регламентирующих порядок перевода денежных средств в безналичной форме:
1) Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» регламентирует движение электронных денежных средств в части идентификации личности и ограничения переводов по сумме.
2) Федеральный закон от 6 апреля 2007 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» регулирует отношения в области использования электронных платежей при совершении юридически значимых действий. В соответствии с положениями данного закона простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает подпись определенного лица.
3) Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 № 584 «Об утверждении положения о защите информации в национальной платежной системе» устанавливает требования к защите информации и обеспечению информационной безопасности персональных данных, которые обрабатывают операторы по переводу денежных средств.
4) Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» устанавливает требования к оператору по переводу денежных средств, который должен принять меры установленные в пункте 3 и утвердить документы, указанные в пункте 4 для обеспечения бесперебойности осуществления переводов ЭДС.
5) Указание Банка России от 14 сентября 2011 года № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств» определяет обязанности оператора электронных денежных средств.
6) Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» определяет перечень форм безналичных расчетов, в состав которых входят переводы ЭДС.
Кредитные организации могут осуществлять переводы, включающие различные преобразования электронных денежных средств в традиционные (наличные и безналичные) денежные средства и обратно, в том числе переводы денежных средств по банковским счетам и переводы денежных средств без открытия банковских счетов. В случае перевода электронных денежных средств с использованием банковского счета, денежные средства списываются с банковского счета плательщика и увеличивают остаток электронных денежных средств получателя.
Без открытия банковских счетов кредитные организации осуществляют перевод денежных средств только физическим лицам посредством[57]:
• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;
• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
Согласно Положению 383-П при идентификации плательщика и получателя электронных денежных средств должны иметь место 2 реквизита, первый из которых – номер счета, а второй – определяется банком. Этим реквизитом может быть ФИО, либо ИНН и т. д. Ранее обязательным реквизитом считались фамилия, имя, отчество клиента, и многие банки выступают сегодня за возвращение прежних условий.
Учитывая преимущества и недостатки банковских карт и электронных денежных средств, следует отметить, что они ориентированы на разные сферы применения. Электронные деньги способны успешно функционировать в сферах микроплатежей, а именно: коммунальные платежи, оплата сотовой связи, интернета, коммерческого телевидения, оплата товаров в интернет-магазинах и т. д. Электронные платежи в онлайн-магазинах не представляют такой опасности, как оплата платежной картой. Так, в системе электронных денег PayPal, для покупателя создается виртуальная «одноразовая кредитная карта», с помощью которой он оплачивает покупку и не беспокоится о том, что его данные попадут в руки мошенников, которые зачастую взламывают сайты интернет-магазинов и получают информацию о кредитных картах, по которым проходили платежи.
