• вы снимаете деньги с одной кредитной карты для того, чтобы оплатить очередной счет на другой;

• не в состоянии оплатить вовремя основные счета;

• с трудом выплачиваете минимальную сумму ежемесячных платежей;

• вам абсолютно не нужны покупаемые вещи;

• все чаще берете взаймы у друзей;

• проставляете на выписываемых чеках более раннюю дату;

• просыпаетесь среди ночи с мыслью о том, где достать деньги.

Если к вашей ситуации подходит хоть один случай, то прекратите покупать в кредит и рассчитайтесь с долгами.

А как быть, если вы уже «запачкали» свою кредитную историю, и «красный свет» зажегся во всех кредитных учреждениях?

Не реагируйте на газетные объявления типа следующего: «Get a Visa card, Bad credit story, bankruptcy — no problem!» («Предлагаем кредитную карту VISA. Плохая кредитная история, нет кредитной истории, банкротство — никаких проблем!').В этом как раз и проблема. Для вас. Доброхоты хотят только одного: получить с вас 25 долларов. Они заполнят заявление (то же самое вы можете сделать самостоятельно) и отправят его в какой-нибудь банк для получения кредитной карты под залог вашего депозита. Какая же, скажите, это кредитная карта, если она приобретена за ваши собственные деньги в виде депозита (аванса)? Однако не спешите возмущаться. Этот способ может помочь создать новую кредитную историю. Банки, тем не менее, могут и отказать в кредитке, и тогда плакали ваши 25 долларов.

Некоторые кредитные карточки годятся для получения наличности в банковских автоматах. Правда, проценты будут начисляться сразу, без льготного периода. Наиболее распространенные в США кредитные карточки — Visa, MasterCard, American Express — оказывают услуги и в области страхования. Например, обеспечивают бесплатное страхование жизни, здоровья и имущества от несчастных случаев во время поездок. На кредитную карточку обычно выделяется месячный лимит в 3–5 тысяч долларов. Каждый месяц вы будете получать отчет о потраченных за прошедший период средствах. Эту сумму, а также накопившийся долг необходимо выплатить сразу или же по частям. Уровень минимального ежемесячного платежа в каждой компании свой и колеблется от 2,5 % до 28 %. Если вы оплатите весь долг в течение льготного периода, который составляет обычно от 20 до 30 дней, то с вас не возьмут никакой дополнительной платы. Если заплатите всю сумму, но в более поздний срок, то компания будет взимать с вас пени. При частичной оплате долга кредитная компания «повесит» на остаток проценты — обычно это 15–20 % годовых, больше, чем за обычный банковский кредит, но зато не нужно всякий раз обращаться за ссудой.

Бесспорно, хотелось бы иметь дело с банком, который предлагает более низкий процент. Но поиски такого банка могут негативно сказаться на вашей кредитной истории.

Чеками, которые время от времени предлагают учредители кредиток (так называемые «Convenience checks»), не часто удастся воспользоваться, т. к. взимаемый по ним процент (обычно указан очень мелким шрифтом) очень высок и, кроме того, не предусматривает grace period, составляющий, как правило, 20–30 дней, когда с вас не должны брать никакой дополнительной оплаты.

Ни в коем случае не пользуйтесь карточками, которые предлагают какие-либо скидки или вознаграждения, например, бесплатную заправку автомобиля, возврат некоей суммы и т. п. («rebate card»). Обычно процент, взимаемый по такой карточке, очень высок и перекрывает выгоду, которую вы получаете.

Золотые кредитные карточки, которые выдаются тем, у кого доход не ниже 35.000 долларов в год, предоставляют кредитный лимит от 5.000 и выше, а также определенные льготы. Например, страхование на случай автомобильной аварии при аренде машины, гарантию на приобретенные вещи, возможность возмещения ущерба в случае потери или повреждения покупки и т. д. Платиновые Visa и MasterCard предоставляют еще большие льготы и кредитную линию до 100 тысяч долларов.

Кто же может претендовать на эти престижные карточки? Прежде всего, те, кто имеют безупречную кредитную историю, т. е. не менее 5 лет своевременно оплачивают все счета, в течение продолжительного времени не меняют места работы и проживания. Практика показывает, что данным условиям отвечает примерно один держатель карточек из 10.

На руках у населения около трех миллиардов карточек. Кредитные компании получили за последние четыре года огромные прибыли, оплатив производителям товаров и магазинам кредит в 1,5 триллиона долларов (так расплачиваются американцы за желание немедленно обладать тем, чего не могут позволить себе купить в данный момент). За последние два года возврат прибылей составил для заимодавцев около 50 % от оплаченных кредитными карточками покупок. Поэтому неудивительно, что к традиционным кредитным компаниям примкнули авиалинии, круизные корабли, супермаркеты и др. Самое разумное — это использовать только две карточки: одну для ежедневных нужд, а вторую — на крайний случай. Например, если первая утеряна или украдена.

КТО МОЖЕТ «ИСПАЧКАТЬ» КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?

До недавнего времени омрачить кредитную историю могли только два обстоятельства: пропущенный или не вовремя оплаченный очередной взнос по выплате банковского займа и невыплаченные налоги или алименты на детей. В последние годы право на подачу информации в кредитное бюро получили компании, предоставляющие самые различные виды сервиса и, кроме того, многочисленные «контрактные» кредиторы. Задержка или неуплата счетов компаний, с которыми заключается контракт на определенный период времени, может самым негативным образом отразиться на вашей кредитной истории. Например, какие счета вы оплачиваете чаще всего? Электричество, телефон, газ, кабельное телевидение, Интернет, спортклуб, страховки, финансовый заем.

Как работает система оповещения? Банки и кредитные компании автоматически передают информацию о просроченных и неоплаченных счетах в кредитные бюро.

Контрактные же кредиторы и сервисные компании обязаны сначала предупредить вас об этом. Как правило, все они имеют Отделы по взысканию (выбиванию) долгов и направляют сначала одно-два письма с напоминанием. Если вы не реагируете, то данные о задолженности отправляются в кредитное бюро, и с этого момента кредитная история замарана, и отмываться придется долго.

Оказавшись «под колпаком», не обращайтесь в credit-repairs companies. Они с апломбом наобещают вам быстро и запросто исправить подпорченную историю и затребуют за это плату. Но ни помощи, ни своих денег вы не получите. В случае возникновения проблем, связанных с кредитками, позвоните в Consumer Credit Counseling Service of Central New York, 500 South Salina St., Suite 600, Syracuse, NY 13202. Тел.1-800-479-6026 — NY, (875) 545-4409 — за пределами Нью-Йорка. Web-site: http://www.cccscny.com.

ПОТЕРЯ ОБОРАЧИВАЕТСЯ ПОТЕРЯМИ.Карточки теряются, но чаще их воруют. В обоих случаях не исключено, что кто-то захочет воспользоваться чужой кредиткой, в том числе и банковской — Debit card. При утере кредитной карточки вы отделаетесь легким испугом, заплатив за ее восстановление or 20 до 50 долларов. Если же вы потеряли debit карточку и не сообщили об этом в течение первых двух дней, то штраф составит $500. Но и это еще не все… Если вы не сообщите о пропаже в течение 60-ти дней, то счет будет заморожен на период расследования, и снять деньги с него не смогут не только злоумышленники, но и вы сами, а штрафные санкции при этом не лимитируются.

КАК СПАСТИСЬ ОТ ДОЛГОВ?

Объявите банкротство. Единственная причина, по которой разрешается не оплачивать долги, — внезапное объявление банкротства, оформленное адвокатом или бухгалтером по всем существующим правилам. Большинство граждан Америки — не мошенники. Законопослушные и трудолюбивые, они часто попадают в отряд должников, не умея ограничивать себя при пользовании кредитными картами. 43 % (1,3 миллиона) их владельцев прочно обосновались в «черном» списке должников и выйти из него не могут.