Есть чему поучиться, не так ли?

Я очень люблю говорить с коллегами и другими людьми про финансовые ошибки. И там – целый кладезь финансовых историй, которые всех чему-то научили: валютные ипотеки, эмоциональные покупки, незнание своих прав и неумение их защищать, приобретение долларов по слишком высокой цене, инвестиции в недвижимость на грани банкротства застройщиков. У каждого человека есть что вспомнить, чтобы сделать выводы, даже если он профессионально работает на финансовом рынке.

Вспомните свои финансовые ошибки: большие и маленькие. Чему они вас научили? Хотели ли бы вы что-то изменить в своем прошлом? Как думаете, к каким результатам это бы вас привело?

Пожалуй, это единственные вопросы, на которые я предлагаю ответить после этой главы.

Ошибок бояться не надо! Главное, чтобы они не цепляли нас, как якорь, не мешали двигаться дальше, не формировали негативные убеждения. Вы уже проанализировали, сделали выводы, чему научились, подумали, что можно было бы сделать по-другому? Тогда мы идем дальше и поговорим о вопросах недвижимости в личной стратегии финансового развития.

От ошибок перейдем к фундаментальным финансовым задачам, которые касаются жизненной стратегии многих людей: построить дом, посадить дерево, вырастить сына – как из народного фольклора. Все это очень близко к важным финансовым целям, о которых мы поговорим дальше.

Однажды в самом начале семейной жизни мы с мужем взяли карту Москвы и нарисовали мой путь съемных квартир с момента, когда я приехала сюда учиться из Подмосковья. Это заняло три часа, потому что попутно я рассказывала, почему так часто переезжала, как менялось съемное жилье по мере роста дохода, какие эмоциональные факторы стояли за такой стратегией выбора жилья. Когда мы соединили все точки, получился корабль с большим раздутым парусом. Символично!

А вы когда-нибудь думали о своей стратегии приобретения и содержания недвижимости?

Ценности иметь свой дом или квартиру у меня не было до 33-х лет. Зато была ценность свободы: куда хочу, туда и еду; захотелось что-то поменять – переезжай, не сложилось что-то в жизни – переезжай, не знаешь, как сбежать от себя, – переезжай. Так я и поступала. Каждые полгода-год меняла жилье: сначала была комната в общежитии, потом – первая съемная комната в квартире, которую сдавала какая-то бабушка, потом – маленькая убитая однушка на востоке города, потом – квартира получше на юге, ближе к центру. Закончила я свою «самостоятельную жизнь» в самом центре Москвы – на Патриках. А еще попутно взяла ипотеку, чтобы купить маленькую квартиру на 17-м этаже в строящемся доме около аэропорта. Абсолютно эмоциональная покупка! Мне казалось, что можно еще быстрее сбежать от себя в любой момент: всего 20 минут до самолета.

Все это было интересным опытом исследования рынка аренды со стороны арендатора, то есть меня. В какой-то момент я снимала квартиру у семьи риелторов, которая профессионально занималась рынком недвижимости: аренда и продажа квартир была их основным бизнесом. Пообщавшись с ними, я стала считать, сколько стоят квартиры, которые я снимаю, следить за изменением цен на рынке недвижимости, оценивать, сколько я плачу за аренду, какая ставка доходности получается у того, кто эти квартиры сдает, больше она или меньше, чем доходность банковского вклада и инвестиций на фондовом рынке, стоит ли этот актив моего внимания. Наверно, это и было первой примеркой роли собственника на себя. Но дальше примерки я особо не ушла. Конечно, недвижимость есть в структуре активов моей семьи, как и у всех, но назвать ее инвестиционной сложно.

Инвестировать в недвижимость, как делают очень многие, мне не хотелось. Казалось, что это слишком сложно, много бюрократии, низкая ликвидность. Фондовый рынок всегда был для меня проще и понятнее. Собственно, особо ничего не поменялось. Кроме того, что у меня появился свой дом и я почувствовала фундаментальную разницу в управлении рисками в своей жизни, в том числе финансовыми. А еще с появлением своей недвижимости я впервые почувствовала, что это вообще такое – строить свое «домохозяйство», когда ты можешь принимать любые решения относительно своего дома, потому что это твое.

«Купить или арендовать квартиру?» – это вопрос, с которым сталкиваются очень многие, когда начинают самостоятельную жизнь, уезжая от родителей. Растут собственная семья и потребность в увеличении жилплощади. Аренда и ипотека – это разные жизненные стратегии, которые по-разному отражаются в деньгах. У каждой из них есть свои плюсы, минусы и особенности. И, конечно, за любым выбором стоит множество личных потребностей, ценностей и возможностей. Но есть и финансовая сторона вопроса: «Что выгоднее?»

Однажды мы с мужем участвовали в региональном форуме по личным финансам. Нас пригласили с темой «Покупка или аренда: что выгоднее». Но вопрос был задан не про инвестиционную недвижимость, а про ту, в которой планируется жить хотя бы какое-то время. На основе математической модели муж создал специальный финансовый калькулятор, в котором было учтено множество параметров: срок и стоимость ипотеки, ожидаемая общая инфляция, ожидаемый рост цен на рынке недвижимости, ставка аренды, ставка депозита в крупном банке для сравнения и что-то еще. Все, что мы хотели показать этим калькулятором, – это влияние большого количества факторов и неопределенности на конечный результат. Но при этом большее количество примеров, которые мы просчитали на этом калькуляторе, говорили о том, что покупка недвижимости в долгосрочной перспективе выгоднее аренды, потому что, в конце концов, у вас остается актив – конкретная недвижимость, которая вырастет в цене. И, конечно, это подкрепляется психологическими факторами, которые способствуют фундаментальной уверенности в себе: мой дом – моя крепость.

И это на самом деле так. Но до этой фундаментальной мысли, если она не была заложена в вас с семейными ценностями с самого детства, как у меня, надо дорасти, созреть. Сейчас я понимаю, что наш дом – это основа нашего благосостояния и финансового благополучия. И вот почему:

1. Есть чувство собственности. Мы можем делать любой ремонт, менять дизайн, украшать, как придет в голову, – нет никаких рамок. Можем завести животных (завели трех собак, две из которых – приютские). Можем не сильно заморачиваться, если дети или собаки испортили диван. Это наше – потерпим, пока все вырастут. Не надо отчитываться перед владельцем, как это происходит на съемной квартире. Мы можем принять решение и продать недвижимость, когда захотим что-то поменять. Или можем не продавать, а передать по наследству.

2. Есть чувство ответственности. Это наш дом, мы заботимся о нем, мы управляем этим хозяйством, выделяем определенный бюджет на содержание, обновление, мелкий ремонт, коммунальные услуги. Здесь растут наши дети, они видят отличный пример стабильного и устойчивого построения быта и домашнего хозяйства.

3. Есть чувство уверенности. В периоды нестабильности, когда возникают перебои с доходами, падает фондовый рынок, проедается финансовый резерв, ты понимаешь, что бюджет на оплату ЖКХ и базовый набор продуктов ты точно обеспечишь. Нет страха, что надо платить за дорогую аренду, когда возникают перебои с доходами, грозящие вероятностью остаться без жилья. Не надо бояться, что тебя выселят, потому что владелец решил что-то поменять в своей жизни и хочет продать квартиру, к которой ты уже привык.

4. Есть чувство благодарности. Каждый день вечером, когда я паркую машину около дома, я стараюсь, намеренно или нет, поймать это ощущение, что я вернулась домой, тут моя семья, тут меня ждут, тут я раскрываюсь как домохозяйка. И я очень благодарна за это!