Однако есть одно очень большое отличие банка от любой другой компании, семьи или отдельного индивидуума. Банк аккумулирует и работает с чужими деньгами, которые ему не принадлежат, но, попадая в его распоряжение, они фактически полностью на время отчуждаются от своего владельца и передаются в полное доверительное управление кредитной организации. А это означает, что банк может пользоваться всеми имеющимися у него средствами вкладчиков как собственными. Но, самое главное, он должен быть готовым в момент прихода клиента в банк за его сбережениями незамедлительно вернуть ему все причитающееся. Куда эти деньги были вложены, то есть физически находились еще вчера, никого не интересует. Так же никого не волнует, из каких средств вы выплатите деньги пришедшему клиенту: из возвращенных обратно вам именно его денег или вновь привлеченных в этот момент средств от другого клиента.

Таким образом, практически любой банк берет на себя установленный им самим, а также различными нормативами Центрального банка уровень риска ликвидности, при котором он определяет, какая часть из всех привлеченных средств должна быть готова для выплаты и находится в мгновенной доступности, а какую часть денег можно позволить себе разместить на более длительный срок, принимая допущение, что все вкладчики одновременно прийти на практике не могут…

– Уважаемая Людмила Павловна, – обратился я к своему заместителю, – мы будем совместно контролировать ситуацию у нас в организации, заниматься работой и, что сейчас наиболее важно, займемся удержанием старых, а уже очень скоро – привлечением новых клиентов. Однако о чем я вас попрошу в самую первую очередь, так это наладить регулярную аналитическую отчетность по всем наиболее важным показателям текущей деятельности. Я должен ежедневно получать сведения об общей сумме доступных на утро каждого операционного дня средств. То есть сколько денег у нас сейчас есть в наличии, включая остатки на всех корреспондентских счетах во всех валютах, в кассах отделений, вложений в ценные бумаги, под которые мы немедленно можем взять кредит в Центральном банке или у другого коммерческого банка, а также общую сумму открытых на наш банк и еще не выбранных лимитов по необеспеченным межбанковским кредитам. Кроме этого, я привык также ежедневно контролировать общую среднесрочную ликвидность банка. Поэтому я прошу готовить в виде гистограммы график ликвидности, который показывает временное распределение суммы, запланированной к возврату на сегодня, на завтра, на следующую неделю и на следующий месяц по привлеченным средствам и всем вложениям банка с поименным указанием наиболее крупных клиентов. Мне будет удобно работать с этим документом, если сделают несколько сценариев, описывающих различные вероятные возможности по списанию средств статистических мелких и средних клиентов, к которым относятся частные вкладчики, и остатки на счетах юридических лиц за вычетом десяти крупнейших клиентов, которые мы будем анализировать отдельно.

С каждым крупным клиентом, который держит в банке значительные суммы либо должен погашать в ближайшее время займы, всегда следует находиться в постоянном личном контакте, чтобы знать его фактические планы движения средств, что также поименно отмечается для меня в данном отчете. В графике ликвидности в обязательном порядке следует учитывать такие вещи, как открытые и невыбранные кредитные линии клиентов, под которые банк обязан иметь доступные в каждый момент времени свободные денежные резервы.

Кроме отчетов по ликвидности, я ежедневно смотрю изменения по основным агрегированным балансовым показателям, включающим в себя приросты или падения по банковским вкладам частных лиц, остаткам средств юридических лиц, выданным ссудам и так далее. Мне очень важны тенденции, происходящие в бизнесе, управление которыми и есть наша с вами основная задача как руководителей банка. Раз в неделю в дополнение к так называемым объемным показателям я прошу подготавливать данные по доходам и расходам, которые мы накопили за прошедшую неделю, а также с начала отчетного месяца в сравнении с предыдущим. Я всегда стремлюсь, чтобы банк в обязательном порядке покрывал все свои текущие расходы на работу головного офиса, включая оплату персонала, за счет своих непроцентных доходов, получаемых от комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, операций по платежным системам, комиссий от валютно-обменных операций, брокерскому обслуживанию и документарным операциям.

Ежемесячно я прошу предоставлять мне специализированные материалы, показывающие положение дел на рынке, включающие оценку наших тарифов по сравнению с тарифами других банков, анализ новых услуг, которые были введены конкурентами за прошедший месяц, и предложения по оптимизации имеющегося инструментария. В дополнение ко всему, также раз в месяц, я хочу попросить, чтобы мы собирали данные из открытых источников и анализировали динамику по объемным показателям бизнеса по основным работающим в тех или иных рыночных сегментах банкам и сравнивали их с нашими собственными результатами. Кроме вышесказанного, я хочу еженедельно получать поименный перечень всех вновь открытых счетов корпоративных клиентов, а также список двадцати крупнейших новых частных вкладчиков… Это – минимальный перечень сведений, который наши аналитические подразделения должны обеспечить для моего информирования, – я замолчал и посмотрел на своего заместителя.

– Мы все обеспечим, – резюмировала она, – мне будет приятно с вами работать.

«Посмотрим», – мелькнуло у меня в голове.

Я вошел в ресторан, на ходу снимая стеганую светло-зеленую куртку, и быстрым шагом направился к своему любимому столику в дальнем углу зала.

Я часто заходил сюда вечером, когда уже не хотелось выбираться куда-то в центр города, чтобы перекусить, встретиться с друзьями или деловыми партнерами. Однако персонал этого заведения меня не любил. Несколько лет назад, только переехав в дом напротив, я впервые зашел сюда со своим водителем. Плотно поужинав и запив съеденное изрядным количеством пива, я нагрубил одной из официанток, которая из рук вон плохо обслуживала наш столик, но, по всей вероятности, была по совместительству любовницей владельца заведения.

С тех пор меня терпели как клиента, не выказывая большого дружелюбия. Это привело к тому, что я прекратил давать какие-либо чаевые вообще, но не изменил своей привычке регулярно здесь бывать, так как это был единственный ресторан в непосредственной близости от моего места жительства.

– Добрый день, – поприветствовал я девушку, наливающую из машины розлива большой стакан пива.

Она, не отвлекаясь от процесса, вежливо сказала:

– Здравствуйте. Рады вновь вас видеть, – и добавила уже вдогонку: – Выбирайте любой столик. У нас сегодня мало народу. Сколько вас будет человек?

– Трое, – ответил я.

В этот вечер в ресторане действительно было очень мало людей. Через несколько столов от меня сидели четверо мужчин, каждый из которых допивал далеко уже не первый бокал пива, и шумно, но не агрессивно о чем-то спорили. Кроме этой компании и барменши в ресторане было еще три человека – один из них сидел за барной стойкой и смотрел телевизор – и пара молодых людей, которые, по всей видимости, уже попросили счет и ждали, когда его принесут.

Я повесил куртку на спинку стоящего рядом стула, выложил на стол из бокового кармана черных джинсов два своих мобильных телефона, взял лежащее на столе меню в светло-коричневом кожаном переплете и машинально, так как знал его почти наизусть, начал листать.

Вечер не сулил ничего хорошего. Последняя наша встреча с моим сегодняшним собеседником случилась двумя днями раньше и закончилась в тот момент, когда одновременно были извлечены из кобур три пистолета. Два ствола принадлежали его охранникам, третий – моему водителю. Тогда в сложившейся ситуации все действующие лица решили, что убрать оружие, сесть в свои машины и разъехаться в разные стороны будет самым разумным вариантом развития событий.