Если читатель еще не запутался, продолжим…
В 1970 году компания объединилась с компанией «La Paix» в рамках новой холдинговой структуры «La Compagnie d’Assurance Abeille et Paix», которая, в свою очередь, была переименована в «Assurances-Abeille-Paix», а 1972 году стала известна как «Groupe Victoire». В 1976 году была учреждена компания «Compagnie Financière du Groupe Victoire (CFGU)» в качестве «зонтичной группы», которая объединила компании «Abeille-Paix IGARD», «Abeille-Paix Vie», «Abeille-Paix Réassurances» и зарубежные дочерние компании. В 1987 году компания «Abeille-Paix IGARD» была переименована в «Abeille Assurances», а «Abeille-Paix Vie» стала «Abeille Réassurances». В 1994 году группа «CFGU» была куплена английской компанией «Commercial Union Assurance Company Ltd.». На следующий год «Abeille Assurances» и «L’Abeille Vie» вошли в состав «Commercial Union France Group», и компания «L’Abeille Vie» слилась, в конечном итоге, с компанией «L’Epargne de France». В 2002 году группа «L’Abeille group», «Groupe Victoire» и «Norwich Union France» стали новой структурой под названием «Aviva France Ltd.».
Кроме этого, известны следующие французские перестраховочные компании: AGF Réassurances (AGF Re), Compagnie Transcontinentale de Réassurance S. A., Les Réassurances COREFI (Compagnie de Réassurance Français et Internationale) S. A., Mutuelle Centrale de Réassurance, Société de Réassurance des Assurances Mutuelles Agricoles (SOREMA) и Caisse Centrale des Mutuelles Agricoles.
Регулирование страхового рынка Франции во второй половине 20-го века. Как мы отмечали ранее, французское правительство всегда было вовлечено в деятельность страхового рынка. Поэтому здесь важно остановиться на правовом регулировании страхования в этой стране. Мы постараемся акцентировать внимание на некоторых ключевых характеристиках страхового регулирования: влияние Европейского союза, процесс приватизации, государственный надзор и налоговая система.
На протяжении долгого периода времени эволюция регулирования во Франции была что называется «sui generis» («уникальным»), т. е. находилась под влиянием только самой Франции. Огромные изменения в этом процессе прозошли в связи с созданием Европейского экономического сообщества (ЕЭС) и затем Евросоюза.
В сфере страхования важнейшим документом являлся и до сих пор остается подписанный в Риме договор «О создании Европейского Сообщества» 1957 года, который предусматривает «право учреждения» (ст. 52) и «право свободного перемещения услуг» (ст. 59), то есть страховщики имеют право свободно создавать отделения и предоставлять услуги во всех странах ЕС. Начиная с 1964 года были приняты различные европейские директивы касательно перестрахования, а в 1973 году и в отношении имущественного страхования и страхования жизни. А именно следующие директивы:
— Первая Директива 73/239/ЕЭС Совета от 24.07. 1973 г. об унификации правовых и административных предписаний, касающихся доступа к прямой страховой деятельности, и ее осуществления (за исключением страхования жизни) — официальный бюллетень ЕС № L 228/3 от 16.08. 1973 г.
— Директива 73/240/ЕЭС Совета от 24.07. 1973 г. об устранении ограничений свободы выбора местоположения предприятия при осуществлении прямого страхования жизни — официальный бюллетень ЕС № L 228/20 от 16.08. 1973 г.
— Директива 64/225/ЕЭС Совета от 25.02. 1964 г. об устранении ограничений свободного выбора местонахождения и свободного обмена услугами в области перестрахования и ретроцессии — официальный бюллетень ЕС от 04.04. 1964 г., стр.878.
Основной задачей Директивы 73/239/ЕЭС являлось развитие принципа «права учреждения». Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни, во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения.
Сущностью Директивы являлось создание общего режима платежеспособности с целью подвести фундамент под систему взаимного признания систем надзора. В соответствии со статьями 10-12 Директивы каждая страховая компания была обязана официально зарегистрироваться на территории одной из стран ЕС. Зарегистрировавшись, компания получала право на открытие отделений в любом государстве Евросоюза. За каждой страховой компанией, ведущей бизнес в странах-членах ЕС, должен был быть установлен надзор, осуществляемый специальным органом, находящимся в стране, где располагается головной офис компании. Разрешение на ведение бизнеса должно было приниматься на основании адекватного превышения доходов над расходами — маржи платежеспособности, которая должна отвечать минимальным требованиям.
Требуемая маржа платежеспособности для страховых компаний тогда составляла 18% от чистой прибыли компании, совокупный доход которой менее 10 млн евро, и 16% от чистой прибыли компании, совокупный доход которой превышает эту сумму. Более поздняя Директива 2002/13/ЕЭС Европеского Парламента и Совета от 05.03. 2002 г. об изменении положений директивы 73/239/ЕЭС Совета о нормах обеспеченности собственными средствами для компаний, осуществляющих страхование от убытков (Официальный бюллетень ЕС № L 77/17 от 20.03. 2002 г.) предусмотрела индексацию маржи платежеспособности с учетом инфляции, а также установила требование учреждения в каждой компании гарантийного фонда. Для противопожарного страхования, например, он составляет не менее 2 млн евро (ст. 1(4)).
При устойчивом контроле маржи платежеспособности органом надзора в своем государстве страховым компаниям разрешалось учреждать отделения в других странах ЕС. Поэтому небольшие компании считали, что этот минимум является для них бременем и удерживает их от выхода на мировой рынок.
Кроме разрешения учреждать отделения в странах ЕС, Директива 1973 года разъясняла основы, на которых органы надзора могут вмешиваться в деятельность компании. Такое вмешательство в целом было ограничено, если компания поддерживает минимальный уровень маржи платежеспособности. Если превышение доходов над расходами снижается ниже уровня маржи, орган надзора вправе потребовать у компании подготовить и внедрить «план восстановления стабильного финансового положения».
В случае если превышение доходов над расходами снижается до уровня одной трети от маржи, то орган надзора вправе потребовать у компании подготовить «краткосрочную финансовую схему», которая обычно влечет за собой вливание капитала или восстановление капитала, или продажу бизнеса. В противном случае орган надзора имеет право отозвать лицензию компании.
Важным вкладом Европы в страховую отрасль Франции явилось упрощение регуляторной деятельности. На самом деле, в начале 1970-х годов во Франции существовали сотни текстов и законов, касающихся страхования. Директивы ЕЭС 1973 года были изданы для унификации страхового регулирования в одном специальном законе с последующей классификацией видов страхования. Тремя годами позже 16 июля 1976 года был принят «Закон о страховании» Франции («Loi du 16 juillet 1976 concernant le code des assurances — No. 76-667»), который стал результатом пересмотра всех законов в отношении страховых компаний и обществ взаимного страхования. В этом законе большинство положений, касающихся договоров страхования, носят характер общественного порядка. Это означает, что частные организации должны выстраивать свои договорные отношения согласно этим обязательным правилам. Например, раздел LI 13-12 Закона имеет оговорку, согласно которой страховщик и страхователь могут расторгнуть договор за 2 месяца до его окончания. Этот период в два месяца обязателен для всех договоров безотносительно каких-либо конкретных условий частного соглашения между сторонами. Основным исключением является страхование жизни, чьи договоры не подлежат расторжению. Вслед за первой директивой 1964 года страховые компании получили ряд инициатив ЕС, затрагивающих рост страхования в последние годы, что можно было бы назвать «волной увлечения урегулированием». Здесь следует заметить, что большинство законов, принятых парламентом Франции сегодня являются законами ЕС. Любой закон, издаваемый ЕС, как правило, автоматически принимается парламентом Франции (обычно в течение 18 месяцев после опубликования его в Официальном бюллетне ЕС). Другим существенным влиянием после образования ЕС стало ускорение процессов приватизации на страховых рынках.
