Тяжбы по иным видам рисков на таких принципах нередко принимают формулировку Закона 1906 года как авторитетную. Поэтому на практике Закон действует для многих важных доктрин, как кодификация общего права по договору страхования, и действительно много процессов прецедентного права после принятия Закона 1906 года было связано с другими видами договоров страхования.

Еще одной характеристикой Закона можно назвать его, главным образом, необязательную природу. В отличие от небольшого ряда положений, отражающих публичный порядок, Закон включает в себя диспозитивные правила, действующие по умолчанию (default rules) и применимые лишь в отсутствие противоположного намерения.

Диспозитивный характер Закона отражает его цель в оказании помощи торговому сообществу. Согласно Чалмерсу: «Деловой человек, в сущности, говорит юристам: ‘Дайте мне свободу в заключении моих собственных договоров, но скажите мне открыто заранее, что вы собираетесь делать, если я не заключу договор или, если я не смогу выразить это вразумительно. Если я буду знать заранее четко, что вы, юристы, собираетесь делать в данном случае, я смогу соответствующим образом соразмерить свое поведение. Все, что я хочу знать точно, где я нахожусь’»[68].

И, наконец, последняя важная характеристика Закона 1906 года, которая заслуживает внимания, касается недвусмысленной поддержки коммерческой достоверности. Закон пытается изложить четко правила и последствия в случае их нарушения. Так, стороны имеют право ретроспективно избежать заключение договора, чтобы не нарушать принцип наивысшей добросовестности. Представляя законопроект о морском страховании в Палату лордов, лорд Хершелл процитировал судью Уиллеса (J. Willes) в деле Lockyer v. Offley от 31 мая 1776 года следующим образом: «Поскольку во всех торговых операциях важным предметом является достоверность, для данного суда будет необходимым установить некоторое правило, и что еще более важно, чтобы это правило было конкретным, нежели то, установлено ли оно тем или иным образом. Существует убеждение, что деловые люди скорее отдают предпочтение четкому правилу, которое может действовать резко и против их интересов в конкретном случае, чем неясному правилу, направленному на достижение в каждом случае честного и справедливого результата, но которое может потребовать использование длительного и дорогостоящего процесса»[69].

В принципе, ожидалось, что оба закона 1906 и 1909 года будут отменены и заменены новым отдельным статутом, очень похожим на своих предшественников и по фразеологии, и по нумерации секций. Однако, к сожалению, реформы приняли другой курс: два новых статута — «Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012» — CIDRA и уже упоминавшийся «Insurance Act 2015» говорят о страховании в общем. Но и это уже другая история…

Ранее мы в специальном разделе книги подробно рассказали историю известнейшей английской страховой корпорации Ллойд. В этой главе речь пойдет о других крупнейших или в силу иных причин широко известных универсальных страховых организациях Англии.

Guardian Royal Exchange Plc. «Guardian Royal Exchange plc» является одним из крупнейших страховщиков Великобритании, чей портфель включает страхование жизни, автотранспорта и домовладений, а также программ здравоохранения, имущества и морских рисков. Компания конкурирует на страховых рынках Германии, США, Канады, Ирландии и Азии, имея представительства в более, чем 50 странах мира. Она также активно участвует в программах корпоративного инвестирования.

«Guardian Royal Exchange» была создана в 1968 году путем объединения двух структур — «Royal Exchange Assurance» и «Guardian Assurance Company». О первой компании мы уже рассказывали ранее. Что касается «Guardian Assurance», она была основана в 1821 году как компания по страхованию жизни и от огня. Универсальный статус она получила в 1893 году, когда приобрела новые полномочия по андеррайтингу и инвестициям согласно специальному закону.

В 1902 году название было изменено с «Guardian Fire & Life» на «Guardian Assurance» для отображения новых интересов компании в страховании от простых краж и со взломом, в страховании ответственности работодателей и от несчастных случаев. Обе компании «Royal Exchange» и «Guardian» выстроили прибыльный зарубежный бизнес, сначала посредством иностранных агентов и позднее через свои филиалы. В частности, как отмечалось ранее, в период с 1890 по 1912 годы «Royal Exchange» открыла свои филиалы в США, Канаде, Южной Африке, Новой Зеландии, Индии, Египте и Южной Америке, а также получила значительное присутствие в континентальной Европе.

«Guardian Assurance» и «Royal Exchange», преуспевающие в течение 19-го века, не имели особых достижений в период, когда страховая индустрия — крайне неотрегулированная и весьма спекулятивная — была отмечена своей волатильностью или изменчивостью. В 20-м веке обе компании уже имели достаточную репутацию для солидного, консервативного бизнеса. С годами они расширяли свои операции за счет стратегических слияний и объединений. Такие страховые альянсы, как правило, оценивались благоприятно в страховой отрасли, поскольку более широкая финансовая основа была давала дополнительную финансовую устойчивость и, в глазах получателей страховых услуг, означала бóльшую надежность.

После Второй мировой войны страховые слияния стали привычными и популярными явлениями, и объединение двух компаний в 1968 году рассматривалось как стратегически разумный шаг. Завершение этого процесса было длительным и достаточно сложным. Интеграция двух страховщиков, гармонизация различных рабочих практик и процедур и монументальная задача приведения в соотвествие всей документации и записей в одну систему — все это потребовало несколько лет.

В результате «Guardian Royal Exchange» стала пятым крупнейшим универсальным страховщиком Великобритании. Её деятельность охватывала три основные отрасли: страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, и корпоративное инвестирование. Взятый в целом, имущественный портфель компании был наполнен, главным образом, страхованием личного имущества физических лиц, включая автотранспорт и домовладения, и давал 43% от всех доходов компании.

В последнее десятилетие 20-го века «Guardian Royal» искала пути усиления этого направления за счет приобретений и присоединений. В 1993 году компания купила страховые операции в здравоохранении и личном страховании английской компании «Orion Insurance», учредив одновременно две дочерние компании «Orion Healthcare Ltd.» и «Orion Personal Insurances Ltd.». Обе новые организации были относительно небольшими, но с хорошими результатами. «Guardian» не намеревалась сделать их них сильных конкурентов в их сфере деятельности, но надеялась найти для них новый сегмент рынка. Учреждая в 1993 году компанию «Guardian Direct», она также занялась прямыми телепродажами. Прямые продажи страховых полисов по автомобилям и домовладениям были весьма популярными в Англии, и «Guardian» надеялась занять свою долю в этом новом и быстро растущем сегменте.

Зарубежные операции компании по имущественному страхованию были менее успешными. В Германии, где компания была представлена в Альбингии[70] (3), условия деятельности на протяжении ряда лет были трудными, в основном, из-за рецессии в производстве и крупных убытков, связанных с кражами в домовладениях, угонами автомобилей и поджогами. «Guardian» пыталась нивелировать такие превратности развития несколькими мерами, направленными на улучшение своей позиции — реструктуризация портфеля, отстаивание жесткой политики в выдаче полисов и осуществление финансового контроля за расходами, однако, это не исправило ситуацию по большинству иностранных операций в начале 1990-х годов.