WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе «электронных кошельков», начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.
WebMoney Transfer – это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
– WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
– WM Keeper Light – web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
– Telepat – предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:
– о продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
– количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;
– объеме проведенных транзакций;
– наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих «электронных кошельках»:
– WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);
– WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);
– WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);
– WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);
– WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);
– WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);
– WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках.
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет (гарант) – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web-сайте системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское гарантийное агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает ОАО «Технобанк».
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
1) кодекс системы WebMoney Transfer;
2) соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;
3) соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;
4) соглашения со всеми гарантами.
Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые в свою очередь базируются на следующих документах:
– постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Положение о чеках» (в ред. постановления Совмина СССР от 25 октября 1986 г. № 1272) – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;
– Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;
– Гражданский кодекс РФ, глава 2, § 5 «Расчеты чеками» – чек определен как ценная бумага. Определены реквизиты чека;
– Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации Банка России № 2-П от 3 октября 2002 г. – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;
– Положение Банка России № 222-П от 1 апреля 2003 г. о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;
– Ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23 апреля 2002 г.№ 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).
Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рис. 7.41:
Рис. 7.41. Сущность расчетов чеками
Таким образом:
– чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;
– чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);
– использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;
– расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;
– средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;
– чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;
– лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку свободных денежных средств на чековом
счете данного чекодателя, которые еще не использованы под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;
– отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;
– чек является расчетным. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.
В качестве плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа.
