На наш взгляд, через некоторое время, потребительские кредиты уступят свое место кредитным картам, которые предлагают более удобные механизм получения кредита и не являются привязанными к покупке именно в определенном магазине. Карты станут естественным продолжением кредитных отношений клиента и банка. Уже сейчас после погашения потребительского кредита и получения этим положительной кредитной истории многие банки присылают своим бывшим заемщиком карты с установленным кредитным лимитом. Банки хотят продолжать кредитные отношения с хорошо зарекомендовавшими себя клиентами, тем более что стоимость привлечения их незначительна по сравнению с привлечением новых клиентов и проверенная кредитная история значительно уменьшают риски банка, позволяя предложить более низкую ставку по карточному кредиту.

Кроме целевых кредитов заемщик может получить просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру. Этот кредит называется «кредит на неотложные нужды» и имеет главное преимущество в том, что не привязан к предмету покупки, а заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в документах на получение кредита на неотложные нужды есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации и целевое использование кредита банк не будет. Данный вид кредита позволяет приобретать товары, недоступные с помощью целевых потребительских кредитов. Условия получения таких ссуд более жесткие по сравнению с потребительскими кредитами: ставки чаще всего выше, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика, требуется наличие поручителей, а при больших суммах – залог ликвидного имущества. Первым такие кредиты широко начал предоставлять Сбербанк, еще до возникновения бума потребительского кредитования. В настоящее время кредиты на неотложные нужды продолжают оставаться популярным продуктом и занимают существенную часть в кредитном портфеле этого банка. Стандартный пакет документов, запрашиваемый Сбербанком по кредиту на неотложные нужды, приведен ниже.

Стандартный пакет документов для получения кредита на неотложные нужды[19]

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк:

1) заявление-анкету;

2) паспорт заемщика, его поручителя и (или) залогодателя (предъявляются);

3) документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя:

– для работающих – справку предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние шесть месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних шести месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

– для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через банк, справка не представляется.

– для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

а) свидетельство ИП о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

б) подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

в) налоговую декларацию (для ИП, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 «Налог на доходы физических лиц») НК РФ;

г) справку по форме 2-НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

д) книгу учета доходов и расходов (для ИП, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

4) документы по предоставляемому залогу;

5) при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

При выдаче потребительских кредитов многие банки требуют наличие только паспорта, хотя совсем недавно наличие второго документа, удостоверяющего личность, было обязательным. Но при этом, даже учитывая сложность процедуры получения кредита на неотложные нужды, этот вид кредита пользуется популярностью у населения. Главным его преимуществом является возможность получения кредита на длительные сроки, невысокая процентная ставка и отсутствие залога, достаточно наличия поручительств. Этот кредит часто используется заемщиками в качестве альтернативы ипотечным кредитам, которые требуют обременение покупаемой квартиры и одобрения предмета залога банком. В такой ситуации, по сравнение с ипотечными кредитами, кредит на неотложные нужды является более легким в получении. На практике нам известен ряд случаев, когда этот кредит использовался для покупки квартир, в то время, когда получение ипотечного кредита у других банков было затруднительно в связи с нежеланием банка кредитовать покупку конкретной выбранной клиентом квартиры, т. е. эта квартира казалась банку недостаточно ликвидной.

Кредитование с использованием карт – один из самых перспективных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Но мы рассмотрим его подробно в разделе «Кредитные карты», здесь отметим только, что главным преимуществом кредитных карт перед любыми другими кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Но наиболее важным является возможность использования кредита в любой момент времени, не считаясь с графиком работы банковских отделений, оплачивая покупки в магазинах или снимая наличные в банкоматах.

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин («потребительский кредит») с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.

Важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Федерального Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ), согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин «потребительский» как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.