Под обозначенные выше цели строятся вкладные продуктовые корзины практически всеми банками, что можно увидеть, взяв для примера рекламный проспект любого банка и применить к нему данные при описании видов вкладов сведения. Отметим, что иногда имеет право на жизнь подход «вклада конструктора». Под данным вкладом подразумевается универсальный продукт, который можно настроить под нужды клиента, гибко варьируя сроками, условиями частичного снятия и пополнения, суммой и другими факторами от которых в конечном итоге будет зависеть процентная ставка. Такой подход встречается, но в большинстве случаев может быть использован в рамках небольших банков. Вторым сегментом использования этого продукта выступают VIP-клиентура, которая уже по своей сути не приемлет стандартизированного подхода. Обслуживание VIP-клиентов – это отдельное направление банковской деятельности, которое не отражает черты традиционной розницы, имея с ней только общность в том, что услуги предлагаются физическому лицу. Аналогии можно провести не из банковской сферы, в которой розничный банк можно сравнить с рестораном быстрого питания, который предлагает стандартный набор на завтрак и обед: обслуживание происходит быстро, достаточно качественно, но изменить что-то в получаемом продукте покупатель не может. Попробуйте купить только котлету от гамбургера, вряд ли это получится, хотя все эти продукты есть в наличии и из их совокупности готовится продукт. В свою очередь обслуживание VIP-клиентуры можно сравнить с дорогим рестораном, в котором вам приготовят блюдо так, как вы попросите, прожарят мясо до нужной степени готовности, принесут гарнир отдельно и т. п. Аналогии можно проводить и дальше между фабричным костюмом и костюмом на заказ у портного, вообще вариаций огромное количество.

Очень часто банки разделяют вклады по потребительским свойствам и создают из них разнообразные «тарифные планы», состоящие из условий привлечения средств. Учитывая, что банки принимают средства от населения на условиях срочности, платности и возвратности, любую из указанных потребностей может удовлетворить практически каждый банк. Критерии выбора банка уже были предложены читателю в начале настоящей книги и в данном разделе мы не будем к ним возвращаться.

Трудно распределить по значимости, рассмотренные нами три предпосылки, приводящие клиентов в банк: накопление, сбережение накопленных средств, получение дохода от свободных денежных средств. Обращение к статистике, возможно, предоставит информацию о популярности тех или иных вкладов, относимых к одному из трех базовых принципов. Но подобная статистика не отражает реальных данных, так как в большинстве своем рядовые сотрудники банков, непосредственно работающие с вкладчиком, не стремятся узнать, для каких именно целей клиенты размещают средства, а вкладчики, в свою очередь, выбирают вклад по принципу «побольше процентов». В таком подходе кроется опасность, так как максимальные проценты предлагаются на максимально длинные срок вклада и если клиент, накапливая деньги на какую-либо недолгосрочную покупку, досрочно расторгает договор с банком, то не получает в полном объеме ожидаемого дохода. Иногда получает только проценты по ставкам «до востребования», т. е. самые низкие проценты, применимые к текущим бессрочным счетам. Первым вопросом, задаваемым себе при выборе вклада, должен быть вопрос: «Цель размещения денежных средств?», вторым, не менее важным: «На какой максимальный срок я готов(а) разместить средства в банке?». Исходя из первого вопроса, легко подобрать вклад с наиболее удобными условиями выплаты процентов, дополнительных взносов и дополнительных услуг. Ответ на второй вопрос позволит не потерять доход по вкладу, правильно выбрав срок размещения денежных средств. Давайте рассмотрим базовые виды вкладов.

Открывая вклад в банке для накопления необходимой суммы на какую-либо серьезную покупку, особое внимание стоит уделить сроку, в течение которого вы планируете накапливать денежные средства. Именно данный параметр является наиболее значимым, так как в погоне за высоким процентом можно потерять значительную долю предполагаемого дохода. В зависимости от будущей покупки и сроков ее приобретения можно выбрать наиболее подходящий вклад. Для относительно небольших покупок, которые вы собираетесь совершить в ближайшее время, был бы идеальным бессрочный вклад, не накладывающий никаких ограничений на сроки снятия или дополнительных взносов. Но такие вклады обычно бывают текущими и предполагают начисление минимальных процентов на остаток или вообще не предполагают начисления процентов. Похожими условиями обладают и дебетные банковские карты, но их как раз не стоит использовать для целей накопления, так как они позволяют тратить деньги, не заходя в банк, прямо в магазине. Это свойство карт конечно, не улучшает их накопительные свойства. Давайте попробуем выделить основные особенности, выделяющие накопительные вклады из общей линейки вкладов и которые потом можно будет проверить на реальных банковских предложениях:

1) возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада;

2) широкий набор сроков размещения вклада, начиная от 1–3 месяцев;

3) невысокая сумма первоначального взноса;

4) ограниченное количество пролонгаций;

5) выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат;

6) отсутствие возможности частичного снятия;

7) фиксация процентной ставки на время действия договора.

Экономический смысл вклада часто содержится в его названии: «Накопительный», «Ипотечный», «Пополняемый» или более экзотичными: «Накопи на машину» или «Накопительный – туристический» – это именно накопительный вклад. Более того, банки постепенно начинают стимулировать клиентов к процедуре накопления, создавая специализированные вклады, предназначенные для накопления на определенную покупку. Так, обычно владельцам ипотечных вкладов после окончания срока действия договора предлагается ипотечный кредит на льготных условиях и (или) возможность аренды ячейки со скидкой для проведения ипотечной сделки. Владельцам вкладов, накапливающим деньги на машину, предлагаются льготные автокредиты, клиентам, откладывающим средства на отдых, – бесплатные международные платежные карты и скидки в турагентствах – партнерах банка, а также многие другие преференции. Как вы обратили внимание, для накопительных вкладов не характерна возможность частичного снятия, ежемесячного (ежеквартального) получения процентов и неограниченное количество пролонгаций. Действительно, зачем снимать часть вклада или накопленные проценты во время периода накопления, тогда как более необходимым является возможность внесения дополнительных сумм. Вся специфика вклада направлена на планомерное увеличение остатка по вкладу с момента его открытия до момента окончания срока действия. Именно поэтому мы не рекомендуем использовать для накопления текущие счета и особенно платежные карты. Карта слишком удобный источник доступа к счету, которым можно воспользоваться

24 часа в сутки, 365 дней в году и из любой части мира, именно поэтому в какой-то ситуации, имея возможность потратить, клиент тратит эти деньги, а не накапливает. Недаром существует пословица: «Подальше положишь, поближе возьмешь», чем «труднее» и менее выгодно снимать деньги с накопительного вклада ранее окончания срока его действия, тем больше вероятность накопления нужной суммы. А для форсмажорных затрат лучше открыть кредитную карту, которая также позволит выйти из затруднительной финансовой ситуации, но не даст возможность израсходовать отложенные средства, так как использовать заемные средства более дорого, как с точки зрения выплаты процентов за пользование кредитов, так и с точки зрения дополнительных комиссий за использование. Используя кредитную карту, клиент чаще задумается, а так ли нужно тратить свои средства сейчас. Срок накопления ограничен во времени и пролонгация его неограниченное количество раз не является необходимой, потому что клиент в обозримом будущем снимет эти деньги, какие бы привлекательные условия ни предлагал банк. Вклад открыт с конкретной целью, и по ее достижении заканчивает свое существование, но это не значит, что заканчивается сотрудничество с вкладчиком. Обычно клиент возвращается в тот банк, с которым привык работать, для получения других услуг или нового накопления.