Мы не только дольше живем, но и раньше выходим на пенсию. В 1940-м средний возраст выхода на пенсию составлял 70 лет, а в 2000-м – 62 года[17].

Все это привело к резкому росту продолжительности жизни на пенсии. В 1950-м у мужчин этот показатель составлял в среднем восемь лет, а сегодня – девятнадцать! Соответственно, для достойной жизни на пенсии нам теперь требуется ГОРАЗДО больше денег, чем когда-либо раньше.

К счастью для вас (или к огорчению), темой моей дипломной работы в колледже была программа социальной защиты Social Security, так что прошу прощения, если здесь я уделю ей особое внимание. В Соединенных Штатах эта программа отвечает за предоставление государственных пособий пенсионерам, безработным или инвалидам. Если вы миллениал или представитель поколения Z, то наверняка слышали, что к моменту достижения вами пенсионного возраста система социальной защиты перестанет существовать. Напрашивается вопрос: что же произошло?

Краткий урок истории: в 1935 году президент Франклин Д. Рузвельт подписал закон о социальной защите. Потребность в государственных пособиях была в значительной степени обусловлена Великой депрессией, и эта помощь имела жизненно важное значение для многих семей. Проблема заключалась в невозможности профинансировать эту новую программу. Чтобы помочь каждому пенсионеру и нетрудоспособному человеку в стране, требовались колоссальные средства. Поэтому правительство решило создать систему финансирования пособий по старости за счет работающих поколений. Для выплаты пособий американцам, завершившим трудовую карьеру, президент ввел налог на социальную защиту[18].

Что происходит с налоговыми отчислениями на социальную защиту, составляющими 6,2 % от вашей зарплаты? Эти деньги не хранят в каких-то фондах, с тем чтобы со временем вернуть их вам. Они прямо сейчас используются для выплат американцам, которые уже завершили трудовую деятельность[19].

Эта схема оказалась поистине гениальной. В первые несколько десятилетий существования Social Security работающих американцев, которые платили налог на социальную защиту, насчитывалось во много раз больше, чем бенефициаров программы. В 1940-м на каждого из первых получателей выплат по этой программе приходилось 159,4 налогоплательщика. Система работала превосходно, потому что денег для получателей выплат хватало с лихвой.

И так продолжалось до тех пор, пока все не изменилось.

Поколение беби-бумеров, родившихся в период с 1946 по 1964 год, быстро стало самым многочисленным в Америке. Когда они достигли трудоспособного возраста и начали платить налоги, Федеральный трастовый фонд социального страхования раздулся до фантастических размеров.

Однако руководство страны упустило из виду тот факт, что со временем поколение беби-бумеров неизбежно прекратит трудовую деятельность. И тогда произойдет катастрофа, потому что соотношение работающих и получателей выплат резко изменится. Согласно статистике, в 2013-м на каждого бенефициара программы Social Security приходилось всего лишь 2,8 работника[20].

Еще одной тенденцией, которая поставила под угрозу систему социальной защиты, стало уменьшение количества детей в семьях. Чем меньше детей рождается сегодня, тем более значительным станет сокращение численности рабочей силы в будущем. Меньшему количеству работающих будет намного труднее поддерживать растущую армию пожилых людей.

Изменение демографической ситуации привело к резкому повышению финансовой нагрузки на программу социальной защиты. Количество получателей пособий по старости начало расти так стремительно, что профицит фонда социального страхования стал таять на глазах.

Государству пришлось немного поднять пенсионный возраст, повысить налог и уменьшить размеры пособий, но эти меры принимались слишком медленно или оказались недостаточно радикальными.

Администрация социальной защиты недавно опубликовала «обращение к общественности», где представила резюме годовых отчетов за 2019 год. В частности, там говорится: «За 84-летнюю историю программы было собрано примерно 21,9 трлн и выплачено 19,0 трлн долларов. По состоянию на конец 2018 года резервы активов в двух ее трастовых фондах составляют 2,9 трлн долларов». Есть чем гордиться? Это как посмотреть. Далее сообщается, что к 2035 году трастовые фонды будут полностью исчерпаны. Кроме того, в 2020 году общие расходы системы социальной защиты превысят ее общий доход (включая проценты). Это случится в первый раз после 1982 года[21]. Докатились!

Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан. Огромную нагрузку на нее создает численность беби-бумеров. Дополнительными причинами стремительного истощения ее фондов стали повышение продолжительности жизни и снижение полного пенсионного возраста.

Короче, все сводится к тому, что сегодня миллениалы платят налоги на социальную защиту, за счет которых их родители-бумеры получают пособия по старости. Но что будет, когда сами миллениалы подойдут к пенсионному возрасту? Если ничего не изменится, они окажутся в положении, которое в интернете называют SOL[22]. Вот почему тем, кто еще не достиг 40 лет, есть смысл подготовиться к наихудшему сценарию и вообще не рассчитывать на получение какого-либо пособия по социальному обеспечению после завершения трудовой карьеры.

Схемы корпоративного пенсионного страхования остаются в прошлом. По сути, это предлагаемые работодателями пенсионные планы с установленным размером выплат. Идея в том, что если вы много лет добросовестно проработаете в организации, то с момента прекращения трудовой деятельности до конца ваших дней вам ежемесячно будет выплачиваться определенная сумма денег. И эти деньги вы будете получать помимо всех остальных выплат по программе Social Security, на которые имеете право.

По тем же причинам, что и программа Social Security, корпоративные пенсионные программы обречены на вымирание, а выплаты по тем, которые пока еще существуют, неуклонно уменьшаются. Поддержка этих программ стала для работодателей слишком невыгодной обязанностью, поэтому несколько десятилетий назад корпоративная Америка пролоббировала в Конгрессе введение новой схемы накопительного пенсионного страхования, получившей название 401(k). План 401(k) быстро стал самой распространенной пенсионной программой, спонсируемой работодателями.

Главная особенность плана 401 (k) заключается в том, что ответственность за его наполнение возлагается на работника. То есть в плане 401(k) основное бремя создания пенсионных сбережений несет работник, а не работодатель. К сожалению, многим наемным работникам не хватает самодисциплины, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом.

Короче говоря, времена планов с установленными выплатами и финансирования работодателями программ пенсионного страхования миновали.

Поднимите руку, если для вас актуален следующий мем:

С 1950 года по сегодняшний день тенденция роста стоимости высшего образования неизменно привлекает особое внимание СМИ.

В статье, опубликованной на сайте Forbes в 2018 году, говорилось: «Стоимость высшего образования растет как на дрожжах. Неудивительно, что сейчас студенческие займы составляют у американцев самую большую часть долгов, не связанных с жильем. Она даже больше долгов по кредитным картам и автокредитам»[23].