Процедуры приема к исполнению распоряжений включают (п. 2.1 Положения Банка России № 383-П): удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Для приема к исполнению распоряжений клиентов на осуществление операций по банковским счетам необходимо, чтобы:

Порядок заполнения клиентом расчетных и кассовых документов определяется нормативными актами, локальными актами банков, правилами платежных систем и договором банковского счета.

Волеизъявление клиента на совершение расчетных операций, может быть оформлено с использованием трех типов документов: 1) путем заполнения расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, инкассового поручения, платежного ордера, банковского ордера), порядок заполнения и формы которых утверждены Банком России в Положении Банка России № 383-П; 2) путем заполнения расчетных документов, формы которых разработаны и утверждены банками самостоятельно в соответствии с п. 1.11 Положения Банка России № 383-П. Например, согласно сложившейся банковской практике банки самостоятельно утверждают порядок заполнения и форму платежного поручения физического лица; 3) путем заполнения специальных документов, не отнесенных Банком России к числу расчетных документов. Например, заполнение заявления на открытие аккредитива; заполнение платежного чека на бумажном или электронном носителе, который не является ценной бумагой и применяется при расчетах платежными банковскими картами; заполнение расчетного чека, который является ценной бумагой и применяется при расчетах чеками.

Кассовые операции осуществляются на основании кассовых документов, порядок заполнения которых определяется банковскими правилами[49]. Прием наличных денег от юридических лиц оформляется объявлением на взнос наличными, от физических лиц – приходным кассовым ордером. Выдача наличных денег юридическим лицам осуществляется по денежным чекам, физическим лицам оформляется расходным кассовым ордером.

Порядок пополнения банковского счета клиента не является тем условием, которое должно быть в договоре банковского счета, но отсутствие средств на счете и операций по счету является основанием для возникновения у банка права во внесудебном порядке расторгнуть договор банковского счета (п. 2 ст. 859 ГК РФ). В большинстве случаев банки включают условие о пополнении счета в договор банковского счета, преследуя цель поддержания собственной ликвидности.

Порядок предоставления овердрафта по банковскому счету в соответствии со ст. 850 ГК РФ может быть согласован в договоре банковского счета, но не является обязательным. Наличие в договоре банковского счета условия о предоставлении овердрафта имеет определенные особенности порядка предоставления кредита в форме овердрафта:

1) банк вправе отказать в предоставлении кредита на общих основаниях, предусмотренных в ст. 821 ГК РФ или в договоре;

2) кредит предоставляется банком автоматически. Условиями предоставления овердрафта является отсутствие или недостаточность денежных средств на банковском счете клиента и наличие расчетных документов к счету, срок оплаты которых уже наступил;

3) срок и размер овердрафта определяются содержанием и сроками предъявления расчетных документов к банковскому счету, которые не могут быть оплачены с банковского счета за счет средств клиента;

4) обязанность банка предоставить кредит ограничена видом и размером согласованного лимита;

5) клиент не обязан пользоваться кредитом в форме овердрафта, даже если это условие согласовано в договоре банковского счета.

В случае предоставления клиенту кредита в любой форме, в договор банковского счета может быть внесено условие о неснижаемом остатке денежных средств на банковском счете, которое является дополнительным условием.

Безопасность банковских расчетов определяются законами и договором банковского счета. Общие условия безопасности расчетов обеспечивается положениями ст. 847 ГК РФ, в соответствии с которой банки вправе принимать к исполнению распоряжения о списании средств со счета только от лиц, уполномоченных распоряжаться счетом. При использовании электронных средств платежа условия безопасности расчетов устанавливаются Закона о национальной платежной системе (ст. 7, 9, 13). В частности, данными нормами устанавливаются: обязанности клиента и банка взаимно уведомлять друг друга об обстоятельствах перевода средств и ограничения по суммам в отношении персонифицированных и неперсонифицированных электронных средств платежа и т. п. Стороны договора банковского счета имеют право согласовать дополнительные условия для обеспечения безопасности электронных расчетов, например, условие об обязанности владельцев банковских платежных карт хранить в тайне свой PIN-код; об обязанности не допускать несанкционированный допуск неуполномоченных лиц к носителям секретного ключа к программному обеспечению; об обязанности хранить информацию о секретных ключах подписей, о системе паролей для связи с банком в экстренных случаях; об обязанности строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения, используемого для проведения расчетных операций; об обязанности устанавливать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых служебных помещениях и т. п.

К числу условий, определяющих безопасность банковских расчетов, относится условие о порядке соблюдения банковской тайны. О банковской тайне подробнее далее.

Срок договора банковского счета не является существенным условием договора банковского счета, однако он может стать таковым по воле сторон, включившим его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 423 ГК РФ) либо срок договора может быть предусмотрен в нормативных актах.

Общие условия осуществления безналичных расчетов включают общие условия расчетных операций; общие условия договора банковского вклада до востребования; общие условия пользования овердрафтом; общие условия договора по ведению счета.

Общие условия расчетных операций содержат информацию о стоимости обслуживания расчетных операций, о денежном покрытии по расчетным операциям и о сроках проведения расчетных операций.

Стоимость обслуживания расчетных операций. По общему правилу клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, на условиях, предусмотренных договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Следовательно, если договором не предусмотрен возмездный характер осуществления банковских расчетных операций, то их проведение осуществляться бесплатно. На практике услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов осуществляются банками платно.