Пока экономика страны работает стабильно, многие люди даже не задумываются об устройстве денег. Они согласны обменивать товар на необеспеченные деньги, но только до тех пор, пока верят в устойчивость финансовой системы своей страны.

Если же курс национальной валюты быстро падает относительно твердых валют, то люди теряют доверие к деньгам своей страны и переходят на другие способы расчета: бартер, резервные валюты. Например, в африканской стране Зимбабве в 2008 г. была зафиксирована рекордная гиперинфляция – 500 млрд. % в год (цены росли каждый час, а покупательная способность зимбабвийского доллара катастрофически падала). Жители страны стали миллиардерами, но купить ничего не могли из-за космических цен. Естественно, люди отказывались от обесцененных денег и оплачивали товары и услуги валютой иностранных государств или переходили на бартерный обмен. Только представьте, бумага, на которой печатали эти деньги, стоила дороже самих денег.

Электронные деньги

Еще один этап эволюции денег – это появление электронных денег. Средства на банковском счету или на банковской карте как раз таковыми являются. Выпуск как электронных, так и бумажных денег регулируют центральные банки стран.

Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ)

В мире растет популярность криптовалют. В 2021 году россияне совершили операций с ними на 350 млрд. рублей. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в Правительстве опасаются их растущей популярности – вдруг они подорвут доверие к национальной валюте и вытеснят ее значительную часть из обращения. Кроме того, криптовалюты создаются частными лицами и компаниями и не подчиняются государству. Руководствуясь принципом “не можешь победить – возглавь”, власти десятка стран, среди которых и Россия, объявили о разработке цифровых аналогов национальных валют. А Китай уже успешно испытал цифровой юань.

Так что же такое ЦВЦБ? Рассмотрим такую валюту на примере цифрового рубля. Его концепцию разработал ЦБ РФ и уже приступил к тестированию. Цифровой рубль – это виртуальная форма национальной валюты, которая сочетает свойства наличных и безналичных денег и дополняет их. Точно известно, что все 3 формы рубля будут равноценными, каждый пользователь сможет переводить свои деньги из одной формы в другую.

Согласно концепции, планируется двухуровневое управление цифровым рублем. На первом уровне Центральный банк, который займется выпуском цифровой валюты и открытием цифровых кошельков для коммерческих банков. На втором – коммерческие банки. Их задача оформить кошелек клиенту и проводить по нему расчеты. Доступ к цифровому кошельку обещают сделать через мобильное приложение любого банка, подключенного к системе. Важно, что на остаток средств на цифровом кошельке не планируется начисление процентного дохода. Поэтому ни для вкладов, ни для кредитов цифровой рубль использоваться не будет. Зато ЦБ РФ обещает быстрые транзакции, минимальную комиссию за переводы, высокую защищенность от взломов и возможность оплатить покупки цифровым рублем даже при отсутствии доступа к интернету.

Теперь, когда мы разобрали виды денег, пришло время ответить на вопрос: «Почему деньги стали такими, какие они сейчас?»

Очевидно, что они изменялись вслед за потребностями человечества. Когда прежняя форма денег мешала торговле, появлялась новая. Трехметровые каменные диски, ракушки, пушнина или скот плохо подходили на роль денег. Со временем люди поняли, чтобы стать всеобщим эквивалентом деньги должны быть:

• однородными (все купюры одного номинала одинаковые, различаются только серия и год выпуска);

• компактными (умещаться в кармане и мало весить);

• долговечными, узнаваемыми (каждый знает, как выглядят настоящие деньги и может определить их номинал);

• делимыми и объединяемыми (легко размениваться на монеты и купюры мелкого достоинства и наоборот);

• защищенными от подделок (иметь множество защитных элементов, которые сложно подделать;

• стабильными (длительное время сохранять одинаковую покупательную способность);

• обладать абсолютной ликвидностью (быстро и без издержек обмениваться на любой товар).

Функции денег

Деньги – одно из важных и полезных изобретений человечества. Они значительно упростили обмен товарами и услугами между людьми. Сегодня без денег представить повседневную жизнь уже невозможно: мы расплачиваемся ими в магазинах, храним на счете в банке, измеряем в них стоимость своего труда, берем взаймы, вкладываем в различные активы. Деньги служат человеку:

1. Средством измерения – определяют ценность товара в денежном эквиваленте. Деньги являются мерой стоимости услуг или товаров, помогающей сравнивать их цены между собой. Представим, что стоимость автомобилей измеряется не в привычных для нас валютах, а в соболиных шкурках. Скорее всего, нам будет непонятно, 100 соболиных шкурок за машину – это дорого или нет? Но если установить цену в 2 млн. рублей, мы можем сравнить ее со стоимостью других машин, своей зарплатой и определиться с выбором покупки или отказаться от нее.

2. Средством обращения – позволяют обмениваться товарами и услугам между людьми. Прежде чем купить товар, нужно на него заработать, поэтому мы сначала продаем свой труд работодателю и получаем за него зарплату и только потом покупаем на нее необходимые изделия или продукты в магазине. В этой цепочке обменов деньги помогли нам приобрести желаемые вещи, работодателю получить ваши знания, умения и труд, а магазину – прибыль.

3. Средством накопления – позволяют откладывать на крупную покупку или на «черный день». Сберегать доходы можно как в наличных деньгах, так и на банковских счетах, в ценных бумагах, в недвижимости или драгоценных металлах. О том, какие плюсы и минусы есть у этих видов сбережений, поговорим в следующих главах.

4. Средством платежа – эта функция проявляется, когда расчеты происходят с отсрочкой. Например, при выплате зарплат, при погашении кредитов, при оплате за услуги ЖКХ. При покупке товаров в кредит мы получаем желаемое сразу, а расплачиваемся за него со временем. В течение месяца мы пользуемся водой, электричеством и газом, а в начале следующего месяца получаем квитанцию на оплату. Мы потребляем эти блага в долг, но обязательно должны их оплатить. Пенсии и налоги – тоже отложенные по времени платежи.

5. Последняя функция денег – возможность выступать в роли мировых денег. Но эта функция закрепляется только за устойчивыми валютами (они же считаются резервными), которые признаются всеми странами как всеобщее платежное средство. Сегодня ведущая резервная валюта – американский доллар, а также в числе резервных валют: единая европейская валюта, английский фунт, швейцарский франк, японская иена и китайский юань. В этих валютах все страны мира берут международные займы, на них покупают товары у других государств и хранят свои денежные активы.

• От денег, обеспеченных товарами или золотом, человечество пришло к необеспеченным деньгам, но за которыми стоит экономическое и политическое могущество государств.

• Когда деньги утрачивают доверие, то их заменяют на общепризнанные денежные товары. Например, меняют бензин на зерно, смартфон на телевизор, квартиру на машину. К бартеру обращаются, когда ситуация в экономике близка к катастрофической.

• Цифровые валюты центральных банков – новый этап в эволюции денег. Нам обещают доступ к финансовым услугам там, где нет ни банков, ни банкоматов; денежные переводы без посредников и, как следствие, низкие комиссии; возможность отследить, на что потрачены бюджетные деньги.

• Большинство международных сделок совершается в ведущей мировой валюте, сегодня это доллар США.