Этим 25 компаниям пришлось выдерживать настоящую информационную атаку, да и другим досталось. Р. Кристи отмечал в заявлении: «У меня впечатление, нет, полное убеждение в отношении других компаний, безотносительно пылких отчетов об их процветании, содержащихся в докладах и речах на годовых собраниях, в том, что они прогнили и по факту, не по своей конструкции, мошенники»[27].
В период с 1844 по 1853 год было зарегистрировано 311 страховых компаний, но только 140 из них приступили к работе. При этом общее число компаний, осуществлявших страхование жизни в Великобритании в конце 1852 года, составляло 174, а именно, 42 общества взаимного страхования и 132 страховые компании.
Парламентский комитет рассматривал вопросы законодательства, касающегося необычной правовой на тот момент конструкции «Nomination policies» (полисов, в которых указывался выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица). Комитет рекомендовал освободить от гербового сбора все завещательные и наследственные обязательства по всем полисам жизни, которые не превышали £ 500, но парламент отклонил данное предложение.
Вскоре последовало письмо Джона Хупера Хартнилла, редактора Post Magazine, Э. Кардвеллу, президенту Министерства торговли, о неработающем характере Закона о регистрации акционерных компаний, как средства превенции по формированию «мыльных страховых компаний» и регулировании деятельности законно учрежденных компаний. В этом письме содержалось наиболее четкое описание определенных страховых проектов, характеристики людей, их предшественников, суммах хищений с указанием времени, места и обстоятельств. После этого было невозможно проигнорировать подобное обращение.
8 марта 1853 года был назначен специальный комитет парламента «to take into consideration the subject of Assurance Associations» — «для принятия к рассмотрению деятельности страховых объединений». Комитет пригласил актуариев, представителей страховых компаний и других лиц, компетентных в предоставлении полезной информации по предмету рассмотрения, и к середине августа его отчет и протоколы освидетельствования были представлены парламенту.
Как результат — в марте 1853 года для контроля над этими компаниями был назначен Специальный парламентский комитет (Select Parliamentary Committee) с прицелом на разработку нового законодательства.
Примерно в это же время Институт актуариев (Institute of Actuaries), основанный в 1848 году, также принял активные усилия для обеспечения таких изменений в законах, которые бы способствовали оздоровлению деятельности компаний страхования жизни. Этот парламентский комитет принял серию резолюций, первая из которых объявляла, что закон 1844 года создал несправедливое разграничение между компаниями, учрежденными до 1844 года, и теми, которые были основаны после, и что этот закон должен быть отменен.
Кроме этого, указанный комитет рекомендовал изъять из закона 1844 года все положения, касающиеся компаний страхования жизни, поскольку деятельность последних значительно отличается от других страховых компаний и требует отдельного регулирования. Однако лишь в 1856 году Джеймс Уилсон (James Wilson), министр финансов Великобритании, внес законопроект в Палату общин, содержавший положения об улучшении существующего законодательства в отношении компаний страхования жизни, но, частично в силу незаконченного характера документа и частично из-за возражений других организаций, он был отклонен на самой ранней стадии. Все же, по-видимому, из-за чей-то ошибки, новый закон был принят в тои же году. Он отменил положения, касавшиеся компаний страхования жизни, без замены других положений.
В 1858 году было принято важное решение по существующей практике касательно вопроса смерти в течение «days of grace» («грационные дни»), т. е. периода, разрешенного обычаем Англии, в течение которого можно было оплатить и, тем самым, возобновить полис страхования жизни. Одно из дел касалось полиса перестрахования (но не имело отношения к страхователю) — «Pritchard v. Merchant and Tradesmen’s Mutual Life». Оригинальный полис содержал условие о 30-дневном льготном периоде. Премия должна была быть уплачена 13 октября, и потому «days of grace» истекали 12 ноября, т. е. в день, когда истекал и срок страхования жизни. 14 ноября истец направил в перестраховочную компанию чек на оплату премии. На следующий день был направлен счет «for the premium for renewal of the policy to 13 October 1856, inclusive» — «на премию по возобновлению полиса до 13 октября 1856 года» — при этом обе стороны были не в курсе того, что к тому времени полис был заблокирован. Было установлено, что при данных обстоятельствах платеж не возобновлял истекший полис. Такое решение вызвало большую тревогу среди полисодержателей, а пресса раздула недовольство людей, и почти все компании страхования жизни Великобритании заявили, что они оплачивают претензии, возникшие в течение «days of grace».
Медицинское освидетельствование. Групповое страхование жизни. Сегодня сложно установить, когда впервые была применена практика личного страхования с учетом предварительного медицинского исследования застрахованного лица. Доктор Прайс в 1779 году в преамбуле к книге Уильяма Моргана «Доктрина аннуитетов» высказался в пользу проведения медицинского освидетельствования[28]. Однако такие специалисты стали привлекаться на регулярной основе только с 1858 года.
В середине 19-го века процент тех, кто имел полис страхования жизни, был все еще незначительным — в основном такие полисы охватывали землевладельцев, адвокатов, врачей, учителей и торговцев. Первая система группового страхования жизни в Англии была введена в 1846 году ассоциацией Hyperlink, учрежденной в 1840 году.
Ассоциация выпустила первый полис 17 марта 1841 года, а в 1846 году согласно системе группового страхования жизни компания «Magniac, Jardine & Company» обязалась уплачивать премию за страхование жизни своих работников в качестве бонуса работодателя. В 1848 году ассоциация переименовалась в «Provident Clerks’ Mutual Life Assurance Association».
В 1859 году ассоциация организовала систему страхования жизни персонала для почтовых отделений, а в 1860 году — для железнодорожных компаний, начав с компании «Great Western Railways».
28 сентября 1995 года было объявлено о ее слиянии с корпорацией «General Accident Fire and Life Assurance Corporation Ltd.», а в ноябре того же года ее портфель был передан компании «General Accident Linked Life Assurance Ltd». 1 января 1996 года компания была известна как «Provident Mutual Life Assurance Ltd. Provident Mutual», и наконец, 13 июня 2003 года её деятельность была прекращена.
1862-1870 годы. Этот период был отмечен рядом важных событий для компаний страхования жизни. Он начался с принятия статута под названием «The Companies Act, 1862». Двумя годами позже посредством сети Центральной почты была введена правительственная система страхования жизни и аннуитетов (Government Scheme of Life Assurance and Annuities).
В 1867 году был принят Закон о полисах страхования жизни, который касался так называемых извещений о переуступке прав требований по таким полисам (notices of assignment).
В 1869 году была опубликована таблица смертности, подготовленная Институтом актуариев. В этом же году обанкротились компания «Albert Life Assurance Company», а затем «European Life Assurance Company».
Законом 1862 года привилегия статуса ограниченной ответственности, которая предыдущими законами гарантировалась всем другим компаниям, была распространена и на компании страхования жизни. Этот статус до принятия закона мог быть предоставлен такой компании либо путем принятия специального закона, либо по патентной грамоте (Letters Patent). Согласно старому законодательству о нелимитированной ответственности акционеры компаний страхования жизни рисковали всем, чем они владели, и это обстоятельство побуждало создавать такие компании скорее спекулянтам, нежели серьезным инвесторам. Применение правила ограниченной ответственности было важно, поскольку ставило их в один ряд с банками и другими аналогичными структурами.
