Ребенок в законе
Прежде чем переходить к разговору о том, как учить детей финансовой грамоте, давайте разберемся, какие «денежные» права и обязанности они имеют в соответствии с нашим законодательством.
Откроем главу 3 Гражданского кодекса РФ.
1. Малолетние (возраст от 6 до 14 лет) вправе самостоятельно совершать следующие сделки:
1) мелкие бытовые сделки;
2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;
3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или, с согласия последнего, третьим лицом, для определенной цели или для свободного распоряжения.
Попробуем перевести все это с юридического на понятный простому человеку язык.
Итак, ребенок в возрасте от 6 до 14 лет может сам ходить в магазин и делать там не очень дорогие покупки. Также он может получать подарки в виде денег, игрушек и других предметов. Зато квартиру, например, принять в качестве подарка на день рождения, увы, не сможет – здесь уже понадобится помощь родителей.
Если заботливые папа и мама дают ребенку деньги на карманные расходы, то он имеет право их свободно тратить. Однако в том случае, если купюру пытается вручить бабушка, дедушка или (не дай бог!) совсем посторонний дядя, то нужно спросить у родителей, можно ли взять эту красивую бумажку. Родители разрешили? Если да, то можно идти в магазин и свободно тратить!
Кстати, обратите внимание: эта же статья закона дает ребенку право начиная с 6 лет самостоятельно распоряжаться банковской картой, привязанной к счету одного из родителей. Правда, не все банки воспринимают разрешение законодательства как прямое указание, потому и выдают отдельную карту на ребенка, как правило, начиная с возраста 7 или 10 лет.
Все остальные сделки ребенок до 14 лет может совершать исключительно с согласия родителей. Только мама с папой от его имени распоряжаются принадлежащим ему имуществом (вкладом в банке, недвижимостью, ценными бумагами и т. п.).
Читаем дальше.
2. Несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет) вправе самостоятельно совершать следующие сделки:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
4) все, что разрешено малолетним.
Как видите, список дозволенного несовершеннолетнему уже гораздо шире, чем у малолетнего ребенка. В частности, появляется возможность распоряжаться своими «честно заработанными» и открывать вклады в банках.
К слову, о вкладах. Многие банки в этих вопросах все-таки предпочитают перестраховаться и требуют от подростка дополнительных документов (например, письменного согласия родителей или органа опеки и попечительства).
И последнее.
3. Эмансипация – особый случай.
В тех случаях, когда несовершеннолетний по достижении 16 лет:
1) вступил в брак;
2) с согласия родителей работает по трудовому договору;
3) с согласия родителей занимается предпринимательской деятельностью,
он может быть признан полностью дееспособным (органом опеки и попечительства либо через суд) со всеми вытекающими отсюда последствиями».
Таким образом, распоряжаться своими первыми деньгами ребенок имеет право уже с 6 лет.
Если учесть, что есть дети, которые учатся считать только в школе… Это когда же надо начинать вести с малышом разговоры о деньгах?! Неужели в садике? Или просто не давать ему денег, пока в школу не пойдет?
Конечно же, «вычитать и умножать» в школе учат. Вот только если бы этих знаний было достаточно для постижения «науки личных финансов», мы бы все давно были миллионерами.
Где же выход?
Школа финансовой грамотности
Финансовый кризис 2008 года заставил жителей многих зарубежных стран озаботиться проблемой повышения финансовой грамотности детей.
При Еврокомиссии был создан экспертный совет, в обязанности которого входит помощь в написании школьного курса «деньговеденья» и консультации по проблемам, связанным с внедрением нового предмета в школьную программу.
В обучении финансовой грамоте особенно преуспели Германия и Чехия. За ними последовали Нидерланды, Швеция, Франция и Великобритания. Кстати, последняя пошла еще дальше – в Великобритании разработали национальную программу, охватывающую даже детские сады.
В США финансовая грамотность преподается не первое десятилетие. Единую программу для школы, правда, до сих пор не приняли, поскольку в каждом штате эти вопросы решает местная администрация.
Даже в Австралии, где финансовое образование долгое время не имело государственной поддержки, после кризиса в срочном порядке вводятся национальные стандарты, начиная с дошкольных учреждений.
Помимо всего этого, многие банки и финансовые корпорации самостоятельно реализуют дополнительные программы обучения. Например, CSOB поддерживает так называемые финансовые олимпиады – межшкольные соревнования по финансовой грамотности, а GE Money Bank спонсирует проект «Понимаем деньги», который занимается подготовкой учителей.
Теперь давайте вернемся к российской действительности и посмотрим, где наши дети имеют возможность постичь азы финансовой грамотности.
В школе? Вы и сами прекрасно понимаете, что там учат множеству вещей, из которых лишь малая толика потом пригодится в жизни.
Сколько процентов знаний остается с нами по окончании школы? Десять, по-моему?
Денежная наука, к сожалению, не входит в образовательные стандарты нашей страны. Да, есть школы-одиночки, которые пытаются ввести предмет по этой теме. Да, есть мы, финансовые советники, которые потихоньку начинают проводить различные мероприятия по повышению финансовой грамотности детей и подростков. Однако говорить о каких-то результатах в подобных условиях просто смешно.
Отсюда делаем вывод: школе глубоко наплевать на то, будут наши дети финансово грамотными или нет.
Комментарий психолога
Кто не сталкивался с такой ситуацией, когда то, что изучалось в школе, становится особо ненавистным? Может, школе в ее современном виде не стоит доверять такую важную вещь, как финансовое образование детей, ведь результат будет, наверняка, обратным. И более того, сегодня в школе учителя крайне неуспешны в финансовом плане. Как будет воспринята детьми наука о деньгах из их уст? Догадаться можно, не проводя подобного эксперимента.
Может, вуз способствует развитию у студентов желания управлять своими деньгами? ХА и еще раз ХА!
Анекдотов о голодном студенчестве столько, что они с лихвой перекроют количество анекдотов о новых русских. Почему? Потому что прослойка общества под названием «новые русские» существовала только определенное время, а прослойка общества под названием «голодные студенты» не исчезнет никогда. Сбежавшие от семейной опеки «взрослые дети», дорвавшиеся до безнадзорных трат своих стипендий или присылаемых родителями пособий, спускают деньги в первые же дни после «получки». И все, что им остается, – это грызть гранит науки на голодный желудок до следующего «хлебного дня».
Отсюда опять же делаем вывод: в период студенчества вашему ребенку также никто не преподаст основы финансовой грамотности.
