Таким образом, стратегия управления личными финансами подразумевает некое общее направление движения семьи к желаемому будущему.
Стратегия это общее видение, взгляд в будущее, тогда как тактика это здесь и сейчас, это конкретные действия предпринимаемые в рамках стратегии.
«СПИН-финансы»© – это такая стратегия, которая позволяет семье достичь свои будущие финансовые цели, оптимально используя имеющиеся ресурсы в настоящем. В более широком смысле «СПИН-финансы»© это технология, совокупность методов, набор приемов и финансовых инструментов, необходимых для достижения финансовых целей семьи.
«СПИН-финансы»© это:
• Сберегай
• Планируй
• Инвестируй
• Налоги оптимизируй!
В соответствии с данной аббревиатурой книга разбита на четыре главы, каждая из которых будет посвящена одной из четырех составляющих стратегии управления личными финансами "СПИН-финансы"©.
В Главе № 1 "СБЕРЕГАТЬ" мы рассмотрим концепцию "заплати себе первому" и увидим почему она так важна. Посмотрим как взаимосвязаны между собой параметры время/взнос/процент и можно ли стать долларовым миллионером откладывая буквально несколько долларов в день. Подробно на примерах разберем что такое сложный процент и чем он отличается от простого процента и для чего нужен процентный пункт. Увидим, почему временная ценность денег имеет значение и что такое наращивание и дисконтирование. Научимся вычислять (среднегодовые) доходности на примере инфляции в России и индекса Московской Биржи.
• ЗАПЛАТИ СЕБЕ ПЕРВОМУ
• ИГРЫ С ЦИФРАМИ ИЛИ 1 МИЛЛИОН ДОЛЛАРОВ.
• ОСНОВЫ ФИНАНСОВЫХ ВЫЧИСЛЕНИЙ.
• • Процент.
• • Процентная ставка.
• • Временная ценность денег.
• • Наращивание и дисконтирование.
• • Сложный процент.
• ВЫЧИСЛЕНИЕ ДОХОДНОСТИ.
• • Среднегодовая инфляция в России.
• • Среднегодовая доходность индекса ММВБ.
• ПРОЦЕНТ и ПРОЦЕНТНЫЙ ПУНКТ.
В Главе № 2 "ПЛАНИРОВАТЬ" мы будем учиться выбирать финансовые цели и определять возможные варианты их достижения при условии текущей финансовой ситуации и ожидаемых будущих финансовых потоков (ЛФП – Личное Финансовое Планирование). Для этого, мы прежде всего научимся ставить финансовые цели (техника "Что? Где? Когда?") и узнаем как стать целеустремленным. Рассмотрим финансовые отчеты и затем перейдем к анализу и оптимизации активов/пассивов, доходов/расходов, к страховому и пенсионному планированиям и созданию своего инвестиционного портфеля. Изучим как инвестируют миллионеры за рубежом и в России.
• ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ.
• • Что? Где? Когда?
• • Постановка целей.
• • Целеустремленность.
• ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ
• • Балансовый отчет.
• • Отчет о прибылях и убытках.
• • Отчет о движении денежных средств.
• АКТИВЫ И ПАССИВЫ.
• • Активы.
• • Пассивы.
• ДОХОДЫ И РАСХОДЫ.
• • Доходы.
• • Расходы.
• СТРАХОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.
• • Личное «стресс-тестирование».
• ПЕНСИОННОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.
• • Государственное пенсионное обеспечение.
• • Негосударственное пенсионное обеспечение.
• ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ.
• • Как инвестируют миллионеры за рубежом?
• • Как инвестируют миллионеры в России?
• РАСЧЕТ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.
В Главе № 3 "ИНВЕСТИРОВАТЬ" поговорим о ПФИ (производные финансовые инструменты) и маржинальной торговле. Рассмотрим варианты инвестирования, принципиально доступные частному инвестору. На примере "памятки начинающему инвестору" убедимся, что концепция «сделать» денег "быстро, много и без риска" в реальном мире не работает. Рассмотрим различные стили инвестирования и увидим почему пассивный индексный способ инвестирования является самым оптимальным способом владения ценными бумагами для большинства частных инвесторов. На примерах разберем почему комиссии финансовых посредников имеют значение и какие есть у частного инвестора издержки при инвестировании на российском фондовом рынке. Сравним доходности ПИФов и индекса. Самостоятельно смоделируем индекс ММВБ (Московской Биржи). Рассмотрим относительно новый для России финансовый инструмент – ETF. Затем мы поговорим про риск и доходность и как они между собой связаны. Поговорим о первостепенной важности распределения активов и периодической ребалансировки инвестиционного портфеля. Рассмотрим долевые и долговые ценные бумаги, а также поговорим про ОФЗ-н (облигации федерального займа для физических лиц). На примере ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) рассмотрим оптимальные действия начинающего инвестора. На примерах рассмотрим эффект инвестиционного налогового вычета при долгосрочном владении ценными бумагами.
• НЕМНОГО О ПФИ.
• МАРЖИНАЛЬНАЯ ТОРГОВЛЯ.
• ИНВЕСТОРУ НАЧИНАЮЩЕМУ И НЕ ТОЛЬКО.
• АКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ vs. ПАССИВНОГО или ПАРИ БАФФЕТТА.
• • Условная классификация инвесторов.
• • Пассивное инвестирование в России.
• • ETF как альтернатива ПИФ.
• РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ.
• • Риск.
• • Ребалансировка.
• ОПТИМАЛЬНЫЕ ДЕЙСТВИЯ НАЧИНАЮЩЕГО ИНВЕСТОРА.
• • ИИС.
• • Облигации.
• • ОФЗ-н.
• • Акции.
• • Инвестиционный налоговый вычет.
В Главе № 4 "НАЛОГИ" поговорим о так называемой "трагедии общин" и увидим почему налоги надо платить. Рассмотрим какие способы оптимизации налогообложения есть у физических лиц.
• ТРАГЕДИЯ ОБЩИН.
• ОПТИМИЗАЦИЯ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ.
Глава 1. «СПИН-финансы»: Cберегать
На простой вопрос «зачем сберегать?», есть простой ответ – «чтобы иметь возможность достичь своих финансовых целей!».
Кредитование, как мы ранее убедились, это не самый лучший вариант достижения своих целей или реализация своих желаний. Поэтому надо изыскивать возможности достижения своих целей посредством личных финансов. Надо начать использовать те финансовые возможности, которые есть у вас в настоящее время.
Как это возможно? Если коротко, то ответ такой:
Сберегать часть заработанного дохода, с целью создания источников пассивного дохода.
Когда вы получаете зарплату, вы думаете что это ваши деньги? Ошибаетесь! У всех у нас есть обязательные и необязательные расходы, оплачивая которые мы и отдаем «свои» кровно заработанные деньги другим людям. Надо заплатить за воду, свет, отопление, за еду и питье, за школу или за детский садик, за телефон и интернет, за проезд на работу и обеды, государственные налоги и сборы и т.д. и т.п.
И вольны вы распоряжаться лишь только тем, что остается после всех этих расходов. Поэтому большинство людей и пытаются сберегать только то, что остается в конце месяца. Но обычно ничего не остается уже за несколько дней до очередной зарплаты.
Заплати себе первому
«Путь к богатству, если бы вам захотелось обрести его, так же прост, как, как путь к ближайшему рынку. Главными в деле обретения богатства являются два качества: трудолюбие и бережливость: это значит не тратить попусту ни времени, ни денег, а напротив, использовать их наилучшим образом». Бенджамин Франклин, «Автобиография».
Поэтому, как бы это дико не звучало, так важно сначала заплатить себе самому первому. А потом платить другим из того, что осталось.
Самый распространенный вопрос, а что делать, если денег и так не хватает, а тут надо себе первому платить? Кажется, что это не возможно. Возможно! Просто надо начать думать иначе (подробнее на этом остановимся в одной из следующих глав). В качестве рабочей гипотезы, предлагаю вам принять следующее утверждение:
