Итак, я вновь задаю вопрос, с которого начал эту главу: «Как вы оцениваете вашу текущую финансовую ситуацию и ваше умение распоряжаться деньгами?» Если итоговое количество ваших очков – более 80, то смело можете отвечать: «Отлично!» Если же итоговая сумма меньше – делайте соответствующие выводы.

Нужно ли в обязательном порядке составлять письменный бюджет и вести учет своих расходов? Практически никто из обычных людей этого не делает. А из миллионеров, согласно некоторым опросам, письменный бюджет имеют… около 20 %. Но дело в том, что все богатые люди имеют настолько устоявшиеся привычки в расходовании денег, что у многих из них уже нет необходимости в тщательном планировании и учете.

Я бы сказал, что до тех пор, пока вы не обзаведетесь хорошим финансовым эйрбэгом, наличие письменного бюджета – обязательно. Да и после этого время от времени этим нужно заниматься. О том, что такое финансовый эйрбэг – читайте в следующей главе.

Представьте, что все ваши источники дохода внезапно иссякли. Так ли уж это невероятно? Можно лишиться работы в результате банкротства компании-работодателя, массовых сокращений, вынужденной смены местожительства – причин для этого множество. А если ваш заработок зависит исключительно от проделанной вами работы? Если вы занимаетесь частным извозом, ремонтом квартир, репетиторством и тому подобным? Любая мало-мальски серьезная болезнь или несчастный случай – и вы лишитесь на время недомогания своего дохода. А ведь как гласит закон Мерфи, если какая-нибудь неприятность может случиться, она случается.

Может произойти и так, что ваш доход будет оставаться на прежнем уровне, но внезапно резко возрастут расходы: кому-то из родственников – например, бабушке – понадобится круглосуточный уход или дорогостоящая операция, или на вас обрушатся обязательства по возмещению ущерба, которые не покрывает ваша страховка… Представьте, что эти новые неожиданные расходы будут соизмеримы с вашим доходом. Но так как под давлением все ухудшается, согласно другому закону Мерфи, то вполне может случиться, что в этот трудный для вас момент еще и начнутся неприятности на работе, и ваш доход уменьшится или вовсе прекратится…

Страшноватая картина вырисовывается – такой этюд в багровых тонах. Но все-таки, если что-нибудь похожее на вышеописанное с вами – не дай Бог, конечно! – случится, как долго вы смогли бы прожить на имеющиеся у вас средства? Собственно, это повторение вопроса № 5 из предыдущей главы.

Хороший встречный вопрос звучит так: «А как долго нужно?» Универсального ответа на него не существует. Это зависит от множества факторов: вашего возраста и совокупности ваших знаний и умений (например, сможете ли вы найти себе новый источник дохода, если, допустим, проблемы со здоровьем не позволят вам заниматься прежним видом деятельности), а также вашего оптимизма. Как уже говорилось выше, большинство людей переоценивают то, что можно сделать за год, однако в данном случае ощущение, что «год – это много» позволяет тем, у кого имеются сбережения на 12 месяцев жизни, чувствовать себя защищенными.

Такого рода сбережения я называю подушкой безопасности – финансовым эйрбэгом. У вас есть финансовый эйрбэг, если вы сможете сохранить минимально приемлемый для вас уровень жизни на протяжении 12 месяцев безо всяких дополнительных доходов.

Обратите внимание на формулировку «минимально приемлемый уровень жизни»! В книге «Как стать миллионером в России» я писал, что наши настоящие потребности на деле невелики: жилье, еда, минимум одежды. Для обозначения расходов на эти потребности, величина которых меняется лишь с ростом потребительских цен, но в текущий момент постоянна и не зависит от размера дохода, принято использовать термин автономное потребление. Но большинство из нас, говоря о своих потребностях, на самом деле имеют в виду не автономное потребление, а большое количество своих желаний. Уместно вспомнить старое изречение о том, что цивилизация – это не удовлетворение потребностей, а их умножение.

Обратитесь еще раз к расходной части своего семейного бюджета (см. табл. 2). Вычеркните все статьи, на которые у вас не будет средств в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Уменьшите соответствующим образом расходы по оставшимся статьям. Таким способом вы определите минимально необходимую для вас сумму денег. Разумеется, у разных людей эта сумма будет различной – очевидно, что холостому молодому человеку денег требуется меньше, чем семье из пяти человек, – но в любом случае величина финансового эйрбэга окажется довольно значительной и, следовательно, возникнет вопрос: «А в каком виде следует хранить эти сбережения?»

Рассмотрим ответ на этот вопрос на примере. Допустим, при тщательном обдумывании вы приходите к выводу, что в случае необходимости сможете прожить на 5000 руб. в месяц. Следовательно, у вас должны быть сбережения в размере

5000 руб. × 12 мес. = 60 000 руб.

Так как эти деньги являются аварийным запасом, то они должны быть легкодоступны. Самым доступным вариантом является, разумеется, хранение «под подушкой». Если бы мы с вами жили не в России, а, скажем, в Европе, то я бы так и посоветовал делать. И дело не в пресловутой российской криминальной обстановке – этот вопрос я вовсе не собираюсь обсуждать на страницах книги. Дело в инфляции.

При 10-процентной инфляции хранить 60 000 руб. в наличном виде – значит терять 6000 руб. ежегодно. Но в реальности уровень инфляции в России значительно выше. По независимым экспертным оценкам (а верить официальным данным просто глупо – уровень инфляции является одним из показателей эффективности работы правительства, и последнее пускается во всевозможные методологические тяжкие, чтобы продемонстрировать более низкий ее уровень), инфляция в 2005 году составила порядка 14 %. И это еще без учета инвестиционной составляющей! А ведь, например, цены на недвижимость во многих регионах выросли на 50, 70 и даже более процентов!

Сразу скажу, что полностью защитить свой финансовый эйрбэг от инфляции невозможно – любые вложения, доходность от которых превышает ее уровень, не отвечают требованию мгновенной доступности. Под мгновенной подразумевается доступность в течение 48 часов. Очевидно, что не так много возможностей для хранения средств, удовлетворяющих этому условию. Это наличные в рублях и в валюте, рублевый и валютный счета в банке, а также некоторые ценные бумаги.

Эйрбэг нужен на случай возникновения проблем, но, как говорится в пословице, разделить проблемы – значит уменьшить проблемы. Проблемы можно разделить на требующие мгновенных действий (срочная поездка, неотложные медицинские расходы и т. п.) и те, решение которых в любом случае требует времени (та же потеря работы). Таким образом, для решения проблем первой группы нет другого выхода, кроме как держать под рукой определенную сумму наличных рублей. Здесь не годятся ни банковские счета, ни валюта – а вдруг день ги понадобятся глубокой ночью в выходной день?! Что же касается страховки на случай возникновения второго типа проблем, то лучшим вариантом, на мой взгляд, является покупка паев открытых паевых фондов облигаций.

Подробнее о паевых фондах будет рассказано в девятой главе. Здесь же я отмечу, что фонды облигаций обеспечивают «чистый» (с учетом издержек и налогов) доход в 7–12 % годовых, независимо от колебаний на фондовом рынке. Это хоть и не перекрывает инфляцию, но существенно снижает обесценивание ваших денег. А паи открытых фондов можно продать в любой рабочий день, при условии, что поблизости имеется пункт продаж соответствующего фонда. Что в принципе сейчас не является проблемой.