Российская Федерация была принята в члены ФАТФ в июне 2003 года.

В 2008-м прошел третий раунд взаимной оценки соответствия российской системы ПОД/ФТ международным стандартам. Экспертами выступили специалисты ФАТФ, МАНИВЭЛ и ЕАГ. В частности, они проверяли банк, в котором тогда работала Александра Демидова – один из авторов книги. Ей тоже удалось поучаствовать в этом мероприятии и внести свою лепту в общее дело. Она поработала с Центральным банком и российскими экспертами по ПОД/ФТ. Думаем, именно благодаря совместным усилиям результат оказался положительным.

Но вернемся к основной цели 115-ФЗ – созданию правового механизма. Этот правовой механизм – огромная система, которую невозможно изменить, переделать и уж тем более пойти против нее. Нужно просто понять, как она функционирует, из чего состоит, какие происходящие в ней процессы приводят к тому или иному результату. А если что-то внутри механизма работает не так (не по вашей вине), обойти эту «неправильность». Можно представить данную систему в виде лабиринта. Вы как бы сверху контролируете процесс и, если шарик попал в тупик, находите другой путь.

Для того чтобы обезопасить бизнес от 115-ФЗ, необходимо разбираться в методах и принципах работы по «ту сторону баррикад», т. е. понимать, как функционируют банки. Для грамотного сотрудничества с такими финансовыми учреждениями нужно знать тайные коды 115-ФЗ.

115-ФЗ – достаточно сложный закон даже для юриста, он имеет много отсылочных норм и дополнительных правовых актов, созданных в его рамках Центральным банком. Достаточно объемный пласт вопросов, связанных с законодательством, плюс информационные письма, рекомендации ЦБ РФ.

Для начала определим всех участников взаимоотношений в области 115-ФЗ.

Первые значимые субъекты – организации, работающие с денежными средствами или иным имуществом. Это и ломбарды, и адвокаты, и нотариусы, и лица, которые занимаются предпринимательской деятельностью в сфере оказания юридических и бухгалтерских услуг, и страховые, и аудиторские компании, даже почта. В общем, все организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые указаны в ст. 5 115-ФЗ, также попадают под требования нашего федерального закона, но они нас особо не интересуют. Почему? Потому что самое большое количество конфликтов и казусов связано именно с банками, т. е. с кредитными компаниями.

Вторые важные субъекты – клиенты всех вышеперечисленных организаций.

Самыми главными субъектами 115-ФЗ являются органы государственной власти (прокуратура) и Банк России, в особенности МК ЦБ РФ. Межведомственная комиссия ЦБ РФ – коллегиальная структура (состоит из представителей Банка России и Росфинмониторинга), созданная при Банке России для того, чтобы рассматривать и оценивать решения финансовых организаций, которые касаются отказа от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада). Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) – уполномоченный орган – федеральный орган исполнительной власти, принимающий меры по ПОД/ФТ/ФРОМУ в соответствии с 115-ФЗ.

Вроде никого не забыли из тех, кто связан с нашим законом. Конечно, при необходимости может быть и Арбитражный суд, даже Верховный, который активно дает разъяснения о применении 115-ФЗ в своих обзорах.

Любого предпринимателя прежде всего интересует взаимодействие с банками. С них и начнем.

Банки руководствуются 115-ФЗ и выполняют требования данного федерального закона в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. Им запрещено проводить сомнительные операции, поскольку они могут лишиться лицензии. Это значит, что банки сами заложники ситуации. Какая-то борьба на выживание, звездные войны, голодные игры… Или банки «убивают» клиентов, или ЦБ РФ – банки, ведь они обязаны исполнять требования и даже рекомендации этого публично-правового института.

Вспомним законодательство. Функция банков – контролировать все операции своих клиентов (потенциальных), оценивая уровень риска последних. Это касается прозрачности операций, сбора и фиксации информации о них, выявления операций, в отношении которых возникают подозрения (т. е. имеет место отмывание доходов или финансирование терроризма), и информирования уполномоченного органа (Росфинмониторинг) об этих операциях, а также применения мер, направленных на пресечение подобных сделок.

Такие функции совершенно безобидны для клиента. ЦБ РФ на своем сайте разместил методичку для предпринимателей. В ней сказано, что банк заинтересован в том, чтобы снять на своем уровне любые подозрения, касающиеся того или иного клиента и его деятельности. Далее приведен алгоритм, согласно которому действует ЦБ РФ, чтобы выявить нежелательные операции. А именно: банк запрашивает необходимые сведения у клиента (потенциального клиента), устанавливает срок, в который они должны быть представлены, и изучает их. Если с документами все в порядке – все подозрения снимаются; если нет – рассмотрение ситуации продолжится.

В той же методичке для предпринимателей сказано, что банки не органы следствия, их задачей НЕ является доказать факт отмывания доходов клиентом. Это с одной стороны. С другой – банки злоупотребляют 115-ФЗ, запрашивают у клиента документы, явно выходя за пределы своих полномочий, незаконно блокируют счета, отказывают в обслуживании и проведении платежей без указания причин или отписываются шаблонными ответами, вносят организации в черные списки, отправляют денежные средства на специальный счет Центрального банка, взимают незаконные комиссии и тем самым пренебрегают рекомендациями ЦБ РФ.

В итоге 115-ФЗ для бизнеса стал врагом, а для банка другом, хотя раньше было наоборот. Почему так складывается? Именно по тем причинам, что описаны выше: банки недолжным образом выполняют возложенные на них функции, даже злоупотребляют своими правами и тем самым создают проблемы для бизнеса, хотя никто им не позволял использовать 115-ФЗ для набивания карманов.

По каждой проблеме есть законный алгоритм действий. Банк должен его придерживаться, а именно – выполнять требования 115-ФЗ в пользу клиента. Юрист, обладая данными знаниями, в состоянии решить конфликт клиента с банком в досудебном порядке в сроки, установленные законодательством.

В 2019 году ЦБ РФ выпустил методичку и провел вебинар о взаимодействии с банками в случае приостановления операций по счетам, где разложил все по полочкам. Чтобы разобраться в рекомендациях Центрального банка, необходимо вспомнить понятия.

В ст. 3 115-ФЗ можно ознакомиться со всеми понятиями, которые его касаются. Мы разберем только те, знание которых позволит вам защитить свои права и добиться того, чтобы банк выполнил свои обязанности.

Легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, – придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления.

Финансирование терроризма – предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения хотя бы одного из преступлений, связанных с экстремистской деятельностью или терроризмом, либо финансирования или иного материального обеспечения терроризма.

Замораживание (блокирование) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг – адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет проводить операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их в причастности к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.