Черный список ЦБ РФ (так называемый список отказников) – информация о предусмотренных в 115-ФЗ случаях отказа от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) и/или расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом на основании сообщений банков, доводимая до кредитных организаций Банком России.

Отказ от проведения операции по счету – информация, которую банк отправляет клиенту, сообщая, что в установленный срок (ст. 863 ГК РФ, т. е. не позднее следующего дня) конкретное распоряжение клиента о проведении операции не будет исполнено / клиенту отказано в выполнении распоряжения (проведении операции) на основании п. 11 ст. 7 115-ФЗ.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологии предоставления услуг на основании распоряжений клиента, передаваемых через компьютерные или телефонные сети, т. е. без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и др.).

Главный вывод, который вы должны сделать на основе терминов и определений, – блокировка счета по 115-ФЗ происходит только в отношении террористов.

Вернемся к методическим рекомендациям Центробанка и приведем оттуда выжимку.

Настоящая блокировка вас, скорее всего, не коснется

Счет блокируют намертво, только когда речь идет о террористах и экстремистах. Все остальное, про что в обиходе говорят «заблокировали счет», – это либо отказ в проведении одной конкретной операции, либо приостановление операций в целом, либо ограничение в дистанционном банковском обслуживании, т. е. когда вы ничего не можете сделать удаленно, но можете ножками прийти в банк и сделать все, что нужно.

Если банк запросил пояснения или документы – это нормально

Кредитная организация имеет на это право, которое предусмотрено 115-ФЗ. Она может запросить информацию по деятельности в целом и по конкретной сделке, а также о происхождении денег, о контрагентах, может пригласить для беседы, может выехать по месту ведения бизнеса. И это обычная штатная ситуация, а не катастрофа. Вас еще ни в чем не обвиняют. Банк обязан уточнять информацию, если ему что-то кажется сомнительным или непонятен экономический смысл операции. Многие предприниматели теряют время на панику и возмущения вместо того, чтобы просто собрать нужные сведения, передать в банк и решить проблему. Скорее всего, уже на этом этапе все придет в норму. Не успеваете подготовить документы, не увидели вовремя запрос в клиент-банке – обратитесь в кредитную организацию, объясните по-человечески, попросите отсрочку. Там увидят, что вы реальны, что идете навстречу, и услышат вас. Ну и чем больше порядка в ваших документах, тем вам же выгоднее – быстрее подготовите ответ. Естественно, банк не будет ждать месяц, пока вы разберетесь в своих бумагах. И самое главное – необходимо помнить, что вы обязаны по запросу банка представить документы. Данная обязанность предусмотрена 115-ФЗ и договором банковского счета.

Не нужно идти выше, пока не попытались решить проблему в банке. МК ЦБ не рассматривает ситуации по блокировке ДБО, а судебный процесс может затянуться на год.

После получения документов банк может запросить и другие либо совсем отказать в проведении операции / открытии счета. В течение семи рабочих дней он должен дать мотивированный ответ о возможности или невозможности отмены решения об отказе. И вот после отказа у вас появляется право обратиться в МК ЦБ для реабилитации. Но – только имея на руках уведомление о невозможности устранений основания отказа банка, без него комиссия рассматривать ничего не будет. То есть сначала надо пройти стадию урегулирования с банком. Комплект документов при обращении в комиссию должен соответствовать требованиям из Указаний № 4760-У. Комиссия, в свою очередь, запросит позицию банка, позицию Росфинмониторинга и в течение 20 рабочих дней вынесет свое решение, отправит его вам и в банк.

Выясняйте причины отказа

Если банк ничего не присылал, но и не проводит операцию, не сидите, а сами выходите на связь и письменно запрашивайте у банка причины. А получив ответ, готовьте ответное обращение с документами об отсутствии оснований для отказа.

Берегите репутацию, не копите проблемы

Самая большая ошибка предпринимателей, которые сталкиваются с проблемами по 115-ФЗ, – они не соблюдают финансовую гигиену. Бывает, что в одном банке отказались провести операцию – тут же пошли в другой, где ее провели. Бизнесмены забыли или просто «забили» на эту операцию и продолжают проводить другие операции в том же банке.

ЦБ РФ провел вебинар о взаимодействии с кредитными организациями в случае приостановления операций по счетам. В нем разложил все по полочкам и четко объяснил, как делать нельзя, а именно: даже если провели операцию в другом банке или вообще передумали ее проводить, то данный вопрос надо решить окончательно. То есть запросить причины отказа, дать пояснения, снять с себя это пятно. Если скакать из банка в банк, накапливать отказы и ничего с ними не делать, повышается ваш уровень риска в банке. Длинный хвост будет тянуться за вами, а вы потом будете ругать банки, 115-ФЗ и весь мир за то, что к вам придираются на ровном месте. Надо понимать, как это работает, и все будет нормально.

Дайте на себя посмотреть

Часто банк ограничивает ДБО, чтобы привести вас ножками в банк, посмотреть и пообщаться. Ему нужно видеть, что вы и ваша деятельность реальны. Это не катастрофа, надо лишь прийти лично и снять подозрения.

Вносите вовремя все изменения

Это нужно, чтобы у банка не возникало нестыковок. Чем быстрее будете сообщать об изменениях, тем лучше. Сменили юридический адрес, а банк об этом не знает; или вы начали новый вид деятельности, а ОКВЭДа соответствующего нет и т. д. – и все, уже не норма, есть вопросы, а предприниматели потом жалуются.

Иногда причина не в вас, а в контрагентах

Это не обязательно мошенники и махинаторы. Вы можете думать, что работаете с серьезной компанией, а у банка индикаторы красные по этому контрагенту, может, у него отказов в проведении операций было много (также не соблюдал финансовую гигиену и получил высокий уровень риска), вот банк и подстраховывается. Поэтому банк задает вопросы о том, как вы начали сотрудничать с данным контрагентом, провели ли в отношении контрагента должную осмотрительность и тщательную проверку.

Боком может выйти и брошенное вами ваше юридическое лицо

Это тоже влияет на уровень риска, накладывает тень на вашу нынешнюю предпринимательскую деятельность, на группу компаний и даже на контрагентов и родственников. Банки видят все взаимосвязанные организации и по учредителям, и по директорам. Даже если сменился директор или учредитель, кредитная организация все равно обнаружит взаимосвязь.

Меры предосторожности по 115-ФЗ

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен на борьбу с нелегальными доходами, но с ним приходится считаться и добропорядочным предпринимателям. Если операция по обналичиванию денег покажется банку подозрительной, он может запросить поясняющие документы, отказать в проведении операции, внести в черный список Центрального банка, приостановить ДБО по счету, ввести заградительные тарифы, установить высокий риск легализации или даже предложить закрыть счет.