5. Как получить кредит с низким официальным доходом?
При подаче заявки на кредит у заемщика с низким официальным доходом имеется несколько вариантов действий в зависимости от конкретной кредитной программы. Некоторые банки готовы кредитовать только клиентов с наличием официальных пенсионных отчислений по крайней мере на размер минимальной оплаты труда, другие же могут выдать кредит и вовсе без проверки официальных налоговых отчислений.
Программами банков предусмотрена возможность подтверждения доходов по справке «по форме банка». Эта справка, в отличие от справки 2-НДФЛ, которая отражает доходы заемщика на основе данных налоговых органов, составляется в свободной форме и фактически не может быть достоверно верифицирована кредитной организацией. В данном случае банки сознательно берут на себя дополнительные риски с целью кредитования платежеспособных клиентов, которые не могут подтвердить свои доходы на основе налоговых данных.
Также предусмотрена возможность привлечения кредита «по двум документам», то есть без документального подтверждения уровня получаемых заемщиком доходов. Здесь следует учитывать, что обычно максимальная сумма по беззалоговым кредитам в банках по таким программам без подтверждения доходов и занятости составляет около 500 тыс. – 1 млн. руб.
6. У супруга плохая кредитная история, почему мне отказывают в ипотеке?
Когда один из супругов приобретает квартиру (или другое имущество), независимо от того, кто указан в договоре купли-продажи и на кого оно записано по документам, такое имущество по закону является совместной собственностью супругов, несмотря на величину доходов каждого из супругов на момент покупки и то, кто фактически ее оплачивал. Следовательно, если у одного из супругов есть непогашенные кредитные обязательства, кредиторы могут требовать реализации имущества, являющегося совместной собственностью супругов, для погашения обязательств за счет части, принадлежащей должнику-супругу.
Поэтому при рассмотрении заявки на ипотеку банки будут анализировать кредитную историю обоих супругов. Если существует риск описанного выше сценария, то банк может отклонить заявку на ипотеку или предложить исключить из сделки супруга с плохой кредитной историей. Второй вариант возможен с помощью заключения брачного договора, по которому приобретаемое имущество будет принадлежать только одному из супругов.
При принятии решения о заключении брачного договора необходимо учитывать, что доход одного из супругов должен быть достаточным для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке, поскольку второй супруг не будет участвовать в ипотечной сделке. И, конечно же, в случае развода, это имущество не будет разделено между супругами.
7. Дают ли кредиты после банкротства?
Банкротство граждан в нашей стране становится все более распространенным явлением, и мы часто получаем обращения от заемщиков, которые недавно прошли процедуру банкротства. Следует помнить, что хотя получение кредита или ипотеки после банкротства возможно, это происходит не сразу, так как восстановление кредитной истории – сложный, длительный и требующий дисциплины процесс.
Прежде всего, после завершения процедуры банкротства и освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заемщику необходимо обратиться в кредитное бюро с запросом о удалении из кредитной истории списанных кредитов. Практически у каждого, кто прошел процедуру банкротства, информация о списанных кредитах по-прежнему отражается в кредитной истории как активные кредиты. До тех пор, пока подобный обмен информацией с кредитными бюро не будет окончательно проработан, заемщик должен самостоятельно заниматься обновлением своих данных в кредитной истории.
После очистки кредитной истории следует начинать ее восстановление, подавая заявки на товарные кредиты и кредитные карты с минимальным лимитом. Лучше всего обратиться в банк, где у заемщика есть зарплатная карта. После погашения таких обязательств банк будет готов увеличить лимиты на картах или даже выдать кредит на более крупную сумму. Также возможно оформление ипотечного кредита через 2–3 года. Однако процентная ставка по такому кредиту будет выше, чем у стандартных программ, и будут выдвигаться более высокие требования к первоначальному взносу.
8. Что нельзя говорить банку?
После подачи заемщиком заявки на кредит или ипотеку, банк собирает и анализирует, проводит проверку данных, которые заемщик указывает при заполнении анкеты. Сотрудник банка (так называемый андеррайтер) при рассмотрении заявки различными способами проверяет достоверность предоставленных данных. Одним из таких способов выступает телефонное интервью потенциального заемщика, работодателя или иных контактных лиц, родственников, друзей заемщика. При этом сотрудник банка может позвонить третьим лицам не только по указанным в анкете номерам телефона, но и по иным, которые он сам находит в различных базах.
В первую очередь, банк интересует финансовое положение заемщика. Поэтому слова заемщика о том, что у него имеются финансовые затруднения, что он не может платить по текущим кредитам, иногда ему задерживают зарплату, что планирует сменить место работы, уходит в декрет, работает неофициально и тому подобные сведения, свидетельствующие о его нестабильном финансовом положении, выступают красным флагом для андеррайтера, такой заемщик характеризуется высоким риском выхода в просрочку.
Также банк интересует общий социальный портрет заемщика, истинные цели привлечения кредита. Слова о том, что кредит беру не для себя, платить будет родственник, помогаю кому-то и т. д., сигнализируют банку о повышенном риске по заявке. По статистике, такие заемщики часто не платят по своим кредитам, чувствуя по ним меньше ответственности.
Вообще любая негативная информация о заемщике, полученная при разговоре от третьих лиц, даже без дополнительной проверки банком, вероятнее всего приведет к отказу по кредиту или ипотеке. Банки зачастую проверяют кредитную историю самих контактных лиц, рекомендуется указывать в анкете тех лиц, у кого не имеется проблем с кредитами.
9. Как получить кредит с нулевой кредитной историей?
Отсутствие информации в кредитной истории является серьезным стоп-фактором для получения кредита. Для банка такой заемщик без опыта выплаты кредитов характеризуется большими рисками. Во-первых, непонятно, какая у такого заемщика будет платежная дисциплина. Во-вторых, есть вероятность того, что данный заявитель преследует мошеннические цели, пытаясь «сменить» свою личность и обнулить кредитную репутацию.
Чтобы исправить данную ситуацию, необходимо планомерно «прокачивать» свою кредитную историю. Вероятность одобрения кредита наличными на крупную сумму изначально будет мала, поэтому следует начинать с кредитных карт, товарных кредитов и потребительских кредитов на небольшие суммы. В первую очередь следует задуматься над подачей заявок в банки, где имеются зарплатные или иные дебетовые карты. Здесь вероятность одобрения будет выше, поскольку банк может независимо увидеть, по крайней мере, частично, финансовое состояние заявителя.
Что касается ипотеки или залогового кредитования, то требования кредиторов к наличию кредитной истории и опыту выплат немного ниже. Однако даже при наличии залога, в случае нулевой кредитной истории банк будет более тщательно проводить верификацию данных по самому заемщику, его платежеспособности и благонадежности в целом.
10. Почему банк одобряет только небольшую сумму кредита?
Причин, по которым банк готов одобрить заемщику только сумму значительно меньшую запрашиваемой, может быть множество. В подавляющем большинстве случаев это недостаточность уровня дохода заемщика, сомнения банка в отношении сведений, которые заявитель указывает в кредитной заявке, неблагонадежность работодателя, отсутствие у заемщика опыта выплат на крупные суммы. Также нужно изначально ознакомиться с кредитной политикой конкретного банка, который может просто не кредитовать на нужные суммы.
