Как заказать свою кредитную историю? Самый простой способ – запросить выписку в бюро кредитных историй, пройдя авторизацию через Госуслуги (для этого необходимо иметь подтвержденный аккаунт). Поскольку имеется несколько бюро кредитных историй, то сперва следует направить запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). По результатам вы получите информацию, в каких конкретно бюро кредитных историй по должнику имеется информация. Затем уже можно отправлять запрос в данные кредитные бюро.

Самыми крупными бюро кредитных историй являются НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединённое кредитное бюро). У граждан имеется право получить выписку из кредитной истории бесплатно два раза в год. Заказать ее онлайн достаточно просто на сайте данных бюро кредитных историй, авторизация возможна как через Госуслуги, так и через мобильные приложения Сбербанка, Тинькофф банка.

В 2022 году вопрос «реально все долги списывают?» на консультациях звучит уже значительно реже, у многих должников появились друзья или родственники, которые успели воспользоваться процедурой банкротства, и сомнений в её реальности и действенности тогда не возникает.

Тем не менее, все еще имеются и убежденные скептики. С позиции житейской логики, если взял в долг, то нужно отдать. Закон же почему-то допускает обратное и разрешает по своим долгам не платить и все списать. Нужно понимать, что закон допускает это только в тех случаях, когда у человека не было умысла «кинуть» кредитора.

Именно в целях выявления возможной недобросовестности поведения должника арбитражный управляющий и проводит финансовый анализ имущественного положения и сделок должника накануне банкротства. Если у заемщика не было умысла набрать кредитов и потом обанкротиться, он не пытался скрыть имущество или доходы, то опасаться банкротства не нужно. На данный момент, судебная практика оказывается на стороне должников во многих даже довольно спорных вопросах. Суды отмечают, что институт личного банкротства преследует реабилитационную цель, то есть человеку дается право на ошибку и возможность начать финансовую жизнь с чистого лица.

Такое утверждение звучит у нас на консультациях довольно часто. Следует понимать, что при наличии действующих просрочек банки кредиты не выдают, в том числе ипотечные. При получении ипотеки необходимо внести первоначальный взнос, а это денежные средства, то есть имущество. Получается, что у человека есть средства, он просто не хочет платить по текущим кредитам. Также старые кредиторы через приставов заблокируют все банковские счета, в том числе и ипотечный. И у заемщика попросту не будет даже возможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Чтобы получить ипотеку, необходимо, прежде всего, решить проблему с действующими просрочками. Даже после их погашения, в течение нескольких лет банки будут рассматривать такого заемщика как высокорискового, соответственно будут доступны только ипотечные программы с повышенной процентной ставкой и большей величиной первоначального взноса.

Если должник не имеет финансовой возможности закрыть просрочки по кредитам, то выходом из такой ситуации выступает личное банкротство. После прохождения процедуры и списания долгов, не будет никаких действующих просрочек. Что касается влияния банкротства на кредитную историю и возможности в дальнейшем привлечения ипотеки, то оно в целом сходно с закрытием действующих просрочек. В первые годы, до восстановления кредитного рейтинга, будет доступна ипотека под более высокую ставку и с большей величиной первоначального взноса.

В законе не предусмотрено каких-либо ограничений на количество обращений в суд с заявлением о собственном банкротстве. Установлен лишь запрет на повторную подачу заявления после завершения процедуры в течение последующих 5 лет. При этом сама процедура банкротства может быть возбуждена и в течение данных пяти лет, однако это может произойти только по инициативе банка или иного кредитора, а по итогам такой процедуры долги не списываются.

Таким образом, законодательством установлено право должников на несколько ошибок и попыток начать «с нуля». Однако следует понимать, что здесь мы говорим про добросовестные ошибки, а не про умысел «кинуть банки», за это законом предусмотрена ответственность. Человек может заниматься предпринимательской деятельностью, что предполагает значительные финансовые риски, может сталкиваться с различными личными проблемами или несчастными случаями на всем своем жизненном пути.

Поэтому ничего удивительного или нарушающего права кредиторов в этой возможности прохождения банкротства по несколько раз нет. В конце концов если профессиональный финансовый посредник – кредитор – несмотря на доступность всей релевантной информации продолжает кредитовать такого заемщика, то должен самостоятельно оценивать все риски. Во многих странах с рыночной экономикой правовое регулирование процедур банкротства устроено аналогичным образом, и имеется множество примеров успешных людей, которые по нескольку раз признавались банкротами, до того, как добились успеха. Выдача банками кредитов сама по себе является профессиональной рисковой деятельностью, которая направлена на получение прибыли, и должна учитывать вероятность наступления дефолта по кредиту у заемщиков.

Наличие у заемщика действующих займов негативно влияет на его кредитный рейтинг, и банки не готовы предоставлять беззалоговое рефинансирование при наличии у заемщика микрозаймов. Для кредитора сам факт обращения в микрофинансовую организацию выступает красным флажком: у заемщика имеются финансовые затруднения с оплатой текущих кредитов, средств не хватает на их погашение и на базовые жизненные расходы. Соответственно, высока вероятность выхода такого заемщика в просрочку, и банк не будет рефинансировать его текущие кредиты и микрозаймы.

При этом не важно, платит ли заемщик по своим микрозаймам вовремя или нет, имеются ли активные просроченные платежи или нет. При наличии займов в МФО лишь некоторые банки готовы провести рефинансирование действующих кредитов заемщика и только при предоставлении залогового обеспечения в виде недвижимости. Такой кредит позволяет снизить величину платежей, так как снижается ставка. Также удлиняется срок кредита (залоговое кредитование возможно на срок до 20 лет), чтобы должник был способен выплачивать новый «объединённый» кредит. Со своей стороны банк снижает риски неоплаты кредита, требуя предоставить в залог недвижимость.

В подавляющем большинстве случаев в кредитной истории займ/кредит от организации, куда заемщик не обращался, появляется в результате технических ошибок. Кредитор или бюро кредитной истории могут неверно идентифицировать настоящего заемщика при полном совпадении ФИО и даты рождения. По данной причине происходит сращивание кредитных историй двух лиц или неверное отражение отдельных кредитных обязательств. Такие ошибки не означают возникновения обязательств по оплате чужих кредитов. Однако эти ошибки нужно устранять, поскольку они негативно влияют на кредитный рейтинг и ухудшают кредитоспособность заемщика.

Вторая причина, это реальное оформление мошенниками займов или кредитов на третьих лиц с целью кражи денежных средств. В сегодняшних условиях сделать это крайне затруднительно. Служба безопасности банков тщательно проверяет новых заемщиков и требуют личного визита для оформления кредита. Микрофинансовые организации при оформлении займов онлайн требуют не только копию паспорта, но и переводят средства только на банковский счет, открытый на имя заемщика, часто требуют фото- и видеоверификацию с изображением самого заемщика.