Если мы говорим о реальном, надежном способе полного избавления от долгов – это только процедура банкротства. Здесь не должно быть никаких иллюзий, банкротство выступает единственным легальным способом списания долгов, вне зависимости от воли и действий третьих лиц (кредиторов, приставов и др.). Разумеется, при условии отсутствия недобросовестного поведения должника (подробнее см. вопрос № 1).

Некоторые юристы «под соусом» процедуры списания долгов продают услуги по простому сопровождению долговых судебных разбирательств и исполнительного производства (то есть снижения в суде пеней и штрафов по кредитам, снижения удерживаемых приставом с дохода должника сумм). Очевидно, никакого списания долгов здесь не последует.

Еще менее добросовестные юристы предлагают услуги по «расторжению» кредитных договоров в судебном порядке, по надуманным различным обстоятельствам. Последнее не является реалистичным, не выдерживает серьезной правовой критики, и очень похоже на простой сбор денег с доверчивых граждан.

Есть еще одна альтернатива решения проблем с долгами – договориться с кредитором. В некоторых, впрочем, нечастых, случаях банки могут «пойти на мировую» и закрыть/продать третьему лицу долг за 20–30 % от его номинальной стоимости. Здесь много специфических нюансов, но в принципе это возможно.

В редких случаях может пройти и простой «авось». Если кредитор пропустил срок исковой давности, либо не предъявил вовремя исполнительный лист приставу повторно для возобновления принудительного взыскания, должник может быть освобожден от исполнения своих обязательств. Но кредиторы следят за сроками, и ошибки допускают крайне редко.

Думаете по поводу прохождения процедуры банкротства? Тогда наверняка встречали рекламные обещания о признании банкротом уже через 90 дней или даже 30 дней. При этом большинство юристов говорят о более продолжительных сроках, обычно это 6–12 месяцев. В чем здесь подвох?

Подвох заключается в необходимости четкого разделения понятий. Признание банкротом не равнозначно списанию долгов. Судья признает должника банкротом после проверки обоснованности его заявления и вводит процедуру реализации имущества должника, которая обычно длится 5–6 мес. и может быть в некоторых случаях продлена. Только после ее завершения долги списываются (или не списываются!).

Для того, чтобы состоялось само судебное заседание, необходимо потратить время на сбор документов, подготовку заявления. После направления заявления в суд, судебное заседание обычно назначается примерно через 1 месяц (по закону оно должно быть назначено в период от 15 дней до 3 мес.). Кроме того, до введения процедуры банкротства судья может истребовать дополнительные материалы, что обусловит отложение заседания. Это все занимает время.

Резюмируя, можно утверждать, что за 90 дней долги списать невозможно. Всегда рекомендуем насторожиться, если кто-то предлагает варианты, которые слишком хороши, чтобы быть правдой.

В силу каких-то причин, некоторые наши клиенты считают, что наличие занятости и постоянного источника дохода выступают препятствием для прохождения процедур банкротства. Это заблуждение, которое не имеет под собой никакого основания.

Для того чтобы вас признали банкротом, вы должны быть неспособны в полной мере погасить обязательства перед всеми кредиторами. Заработная плата и иные доходы, за вычетом прожиточного минимума на должника и несовершеннолетних детей, будут всего лишь направлены на формирование конкурсной массы в период прохождения процедуры банкротства.

На практике, банкротство выступает своего рода особенностью исполнительного производства (т. е. принудительного исполнения приставом решения суда по взысканию кредита), когда имеется множество кредиторов, одновременно предъявляющих требования по денежным обязательствам, а имущества должника недостаточно для удовлетворения всех требований. Только роль пристава-исполнителя здесь выполняет финансовый управляющий.

Результатом банкротства физических лиц выступает списание долгов, поскольку сама процедура преследует реабилитационные цели, а именно – дать должнику шанс начать финансовую жизнь с чистого лица. Разумеется, если отсутствуют признаки его виновного, недобросовестного поведения при получении и/или выплате кредитов.

Бытует мнение, что подать заявление на банкротство возможно только при сумме долга более 500 т.р. Действительно, в Законе о банкротстве в статье 213.3 (устанавливает общее правило возбуждения дел о банкротстве) указано, что арбитражный суд принимает заявление о признании гражданина банкротом при сумме долга более 500 т.р., просрочки при этом должны составлять более 3 месяцев.

НО! В законе также установлены специальные правила обращения самого должника в арбитражный суд с заявлением о признании его несостоятельным. И они имеют приоритетное значение. Согласно данным правилам, должник может подать на собственное банкротство в случаях, когда он не способен исполнить обязательства перед всеми кредиторами, а также не имеет достаточного имущества, чтобы «закрыть» им все обязательства. При соблюдении данных условий размер неисполненных обязательств значения не имеет.

Мы встречали в практике определение суда по списанию долга всего в 120 т.р. Но надо понимать, что при небольшой сумме долга, расходы на прохождение банкротства могут превысить задолженность по кредитам, что делает саму процедуру экономически нецелесообразной.

В процедуре банкротства граждан судом может вводиться процедура реструктуризации долгов, когда доходы должника позволяют выплатить всю задолженность в течение 3 лет, либо имеются основания полагать, что у него появится возможность погасить долг в течение данного периода.

Вообще, процедура реструктуризации выступает реабилитационной процедурой, то есть она направлена на то, чтобы избежать реализации имущества с торгов и дать должнику дополнительный шанс расплатиться по обязательствам без потери имущества.

На практике же, некоторые судьи в силу своеобразного толкования закона вводят данную процедуру всем должникам подряд, безотносительно их реальной способности погасить долги. Данный подход, по сути, не реабилитирует, а финансово наказывает должника, поскольку, утверждая заведомо бесперспективную процедуру, суд попросту накладывает на должника дополнительные расходы.

В результате никаких реальных последствий эта процедура не имеет (кроме дополнительных судебных расходов), поскольку план реструктуризации не утверждается, и впоследствии вводится уже процедура реализации имущества, по результатам которой должник обычно освобождается от исполнения обязательств.

Почему от должников требуют покрыть расходы на «какие-то публикации в газете»? Хотя юристы и могут быть вполне искусны в деле выманивания денег из кошелька клиента под разными предлогами, данные публикации – действительная необходимость.

Законом о банкротстве установлено, что арбитражный управляющий обязан публично объявлять о важных фактах банкротства должника. Такое объявление осуществляется через публикации в газете «Коммерсант» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Цель таких публикаций – известить всех возможных кредиторов и другие заинтересованные стороны об основных событиях в ходе прохождения банкротства (введение процедуры, проведение собрания кредиторов, принятые решения собранием, порядок реализации имущества и др.).

Должника данные юридические тонкости, конечно, редко интересуют. НО (!) по закону все расходы по размещению публикаций несет сам должник. На практике, для каждой процедуры они составляют около 15 тыс. руб. При наличии имущества, будут требоваться дополнительные затраты на публикации и организацию торгов. И если имущество не будет реализовано, то возмещение всех расходов, как правило, перекладывается на должника.