Льготную программу ипотечного кредитования с государственной поддержкой для семей с детьми еще называют «Семейная ипотека». Суть программы заключается в возможности оформить ипотеку по ставке 6% и ниже (есть программы кредитования по этой программе ниже 5% годовых) на весь срок кредитования. Чтобы получить ипотеку по этой программе, нужно соответствовать определенным требованиям:

– В семье в период с 31 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй либо последующий ребенок. (Ребенок может быть единственным при условии наличия у него инвалидности, тогда дата рождения не важна.)

– Заемщик (родитель) и дети должны быть гражданами РФ, при этом заемщик должен быть родителем ребенка, рождение которого дает право на господдержку.

– Для жителей Дальневосточного Федерального округа при рождении второго и последующих детей после 01 января 2019 года базовая процентная ставка 5% (на практике может быть и ниже).

Воспользоваться семейной ипотекой возможно только для приобретения жилья на первичном рынке либо на рефинансирование имеющегося жилищного кредита, если жилье приобреталось у юридического лица29. При рефинансировании остаток долга не должен превышать 80% от первоначальной стоимости жилья.

У программы кредитования есть условия:

– Договор на покупку жилья должен быть заключен в период с 01 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Возможно продление сроков. Если ребенок родился с 01 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, срок продлевается до 01 марта 2023 года. Если ребенок получил инвалидность после 2022 года, то заключить договор можно до 31 декабря 2027 года.

– Продавец – юридическое лицо (за исключением инвестиционных фондов).

– Минимальный размер первоначального взноса 15—20%. В качестве первого взноса может полностью использоваться материнский капитал.

– Максимальная сумма ипотеки 6 000 000 рублей. (Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 000 000 рублей.)

– Материнский капитал входит в максимальную сумму кредита.

Условия программы достаточно часто пересматриваются. Для того, чтобы убедиться в соответствии заемщика требованиям господдержки и возможности приобретения жилья по семейной ипотеке, нужно ознакомиться с действующей редакцией Постановления Правительства №1711 от 30.12.2017 или уточнить в банке.

Вывод: программа «Семейная ипотека» – это реальная возможность приобрести жилье по льготной ставке на весь срок кредитования. Купить квартиру можно только у юридического лица (за исключением ДФО). Программа регулярно изменяется, поэтому нужно уточнять актуальные условия перед подачей заявки.

Военная ипотека – это государственная программа, направленная на обеспечение военнослужащих жильем. Суть программы заключается в том, что пока военнослужащий проходит службу по контракту, государство выплачивает за него ипотеку. Для реализации военной ипотеки была создана ФГКУ «Росвоенипотека», которая находится под контролем Министерства обороны Российской Федерации.

Приобрести жилье по этой программе могут военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе (НИС). Участвовать в программе могут только граждане РФ, проходящие военную службу по контракту. Законом определены категории военнослужащих, которые включены в накопительно-ипотечную систему в обязательном порядке. Другим нужно написать рапорт на включение в реестр участников.

В обязательном порядке участвуют:

– Профессиональные военные, получившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, которым присвоено первое воинское звание офицера.

– Прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2008 года и прослужившие не по контракту не менее 3-х лет.

– Офицеры, призванные на военную службу из запаса.

– Военнослужащие, поступившие на службу по контракту и получившие звание офицера после 1 января 2008 года.

В добровольном порядке участвуют:

– Сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года.

– Граждане, окончившие военные вузы после 1 января 2005 года и заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года.

– Прапорщики и мичманы, отслужившие более 3-х лет на момент 1 января 2005 года.

Полный перечень категорий военнослужащих и требований к ним для участия в программе указан в ФЗ от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Программа работает следующим образом. Участнику программы открывается индивидуальный именной счет в системе НИС. На этот счет государство ежегодно перечисляет денежные средства (размер суммы ежегодно устанавливается правительством). Сумма не зависит от зарплаты, должности и звания. Все участники программы получают одинаковые выплаты, которые ежегодно индексируются. Росвоенипотека перечисляет деньги в течение срока службы военнослужащего, но не более 20 лет. Воспользоваться накоплениями можно после 3-х лет участия в НИС. Для этого нужно написать командиру воинской части рапорт о предоставлении целевого жилищного займа (ЦЖС). В течение 3 месяцев предоставляется свидетельство.

Со свидетельством можно обратиться в банк для оформления ипотеки либо для погашения уже действующего кредита на жилье. Оформить военную ипотеку можно в банке-партнере программы30. Для заявки на ипотеку нужно предоставить свидетельство, паспорт и военное удостоверение (документы, подтверждающие доход, не нужны). Свидетельство действует 6 месяцев. Если за это время военнослужащий не успеет заключить договор с банком (купить жилье) либо использовать накопления (рефинансировать свой действующий кредит на жилье), то придется оформлять свидетельство заново.

По военной ипотеке возможно приобрести жилье на всей территории РФ, без привязки к месту прохождения службы. Купить можно квартиру на первичном или вторичном рынке, также возможна покупка дома или его части с земельным участком (оформить военную ипотеку на строительство дома нельзя)31. Участвовать в программе можно, даже если у военнослужащего уже есть жилье.

Максимальный размер кредита по военной ипотеке ограничен (регулярно изменяется), но нет ограничений по стоимости приобретаемого жилья. Для покупки в военную ипотеку можно одновременно использовать накопленные средства по программе НИС, материнский капитал и собственные средства. Максимальный срок военной ипотеки зависит от возраста заемщика и привязан к дате выхода на пенсию (учитывается выход на военную пенсию). После оформления военной ипотеки оплачивать ежемесячные платежи во время службы за военнослужащего будет государство. Размер ежемесячного платежа составляет 1/12 от суммы ежегодного накопительного взноса (размер взноса устанавливается государством, ежегодно индексируется, не уменьшается). Исходя из возможной суммы ежемесячного платежа и срока выплат, рассчитывается максимальная сумма кредита. До момента погашения военной ипотеки жилье находится в залоге и у банка, и у государства (Росвоенипотеки).

Важно! Если при покупке недвижимости не использовались собственные средства военнослужащего, получить имущественный налоговый вычет нельзя. Если же личные средства использовались, то оформить вычет можно только на сумму использованных личных средств, без учета полученной субсидии.

Если военнослужащий приобрел жилье через НИС и увольняется со службы по собственному желанию из-за невыполнений условий договора или по льготным причинам менее чем через 10 лет службы, то он обязан вернуть всю сумму использованных по военной ипотеке средств. Вернуть придется и первоначальный взнос, и уже уплаченные платежи (срок возврата до 10 лет). Остаток задолженности по ипотеке будет оплачивать самостоятельно.