Вернемся к расходам. Есть три вида расходов при группировке их по срокам:
Долгосрочные расходы. Срок более 1 года
Среднесрочные расходы. Срок от 1 месяца до 1 года.
Краткосрочные расходы. Срок менее месяца.
Рисунок 3. Расходы по срокам исполнения.
Это одно из базовых знаний, которым нужно пользоваться.
Начнем с долгосрочных расходов. Большинство людей вообще их не планируют, потому что денег не остается.
Первый пункт классификации – долгосрочные расходы – это все расходы, исполнение которых займет при имеющемся источнике дохода срок более одного года, их стоит планировать. Какие это расходы? Это крупные суммы. Вы планируете купить себе автомобиль через два-три года, обучить детей, приобрести квартиру через 3-5-7 лет. Ваша пенсия – это тоже долгосрочные расходы. Надеюсь, вы уже понимаете, что на серьезную помощь Государства в этом вопросе рассчитывать не приходится?
Второй пункт – это среднесрочные расходы. Их стоит запланировать на срок от 1 месяца до 1 года. Расходы, которые тратятся в рамках года: отпуск, годовой абонемент в фитнес-клуб, ТО для автомобиля, страховка, налог на имущество, подарки к праздникам.
По сути, разовые, ежегодные выплаты. Вполне понятные, но существенно меняющие затратную часть бюджета в отдельно взятом месяце, когда их необходимо осуществить. Деньги на такие расходы подлежит откладывать, аккумулируя до необходимого момента. В экономике предприятия мы бы назвали такой процесс созданием резерва. В который ежемесячно направляется определенная сумма дохода (или прибыли), а когда наступает необходимость непосредственных платежей, то это не становиться неожиданностью, не создает дыру в бюджете какого-то отдельного месяца.
Такой метод стоит взять на вооружение и в личных финансах. Поскольку он позволяет выровнять, распределить внутри периода (года) финансовые потоки.
И третий пункт, краткосрочные расходы – это все ежедневные расходы, которые вы делаете в течении 1 месяца. Коммунальные платежи, возврат кредита и выплата процентов по нему, питание, транспорт, связь.
Как управляет своими финансами большинство людей? Получив доход, сначала покрываются краткосрочные расходы, всё, что осталось, уходит в среднесрочные, и ничего не остается для направления в долгосрочные.
Вся хитрость состоит в том, что нужно делать с точностью наоборот – сначала откладывать в долгосрочные, затем в среднесрочные, и в последнюю очередь – краткосрочные.
Это полностью меняет подход к планированию. Помните, что все долгосрочные расходы, это вложение в себя, для того, чтобы почувствовать себя успешным и счастливым. Откладывая на что-то для души, для повышения качества жизни, для обеспечения себя в уязвимом положении, вы действительно продвигаетесь к поставленным себе целям.
Итак, сначала планируем расходы для себя, долгосрочные расходы. При этом, не важно какой доход пришел, любой, сначала думаем о себе и своем завтра. Затем наступает пора планировать среднесрочные расходы. А всё, что остается, идёт в краткосрочные расходы. Только действуя таким способом, вы избежите сценария банкротства.
Повторю алгоритм: вы заработали и отложили на долгосрочные цели, иными словами, инвестировали в будущий доход, затем спланировали среднесрочные цели, и только потом, краткосрочные цели.
При таком подходе становится возможным путь к жизни на инвестиции, жизни на пассивный доход. Только благодаря долгосрочным целям и откладыванию денег в долгосрочный портфель, вы сможете достигнуть достойной старости в комфортной, привычной обстановке, не имея активного источника дохода (зарплаты). Вашим источником в будущем станут ваши вложения в долгосрочные цели сейчас.
Если вы научитесь так планировать, заглядывая далеко вперед, то вопрос борьбы с акулами потребления отпадет сам собой. Вам не захочется, допустим, купить себе телефон за 100 000 руб. в кредит, когда вы верно расставите жизненные приоритеты.
Возможно, на первых порах, такой подход вам покажется очень сложным, скучным и трудозатратным. Но если вы хотите быть счастливым и не бояться будущего, я прошу вас набраться терпения. Он войдет у вас в привычку после первых двух-трех месяцев. Когда вы увидите результат – это первые появившиеся деньги в накоплениях, к которым вы не будете прикасаться – тогда станете увереннее в себе, и вам не захочется менять эту систему.
Глава 5. Подушка безопасности
Подушка безопасности – это крайне важный инструмент в личной системе финансов. Что же такое подушка безопасности?
Это накопление не только на «черный» день, но и на "белый" день.
И если, что такое «черный» день, мы все понимаем, как какой-то требующий затрат негативный, тяжелый для нас случай, то про «белый» день, зачастую, и не задумываемся.
А ведь и радостные, добрые, яркие и важные для нас события, тоже могут быть невозможными к планированию: они так же могут быть неожиданными и критически затратными для сбалансированной нами системы личного бюджета. К таким «белым» дням можно отнести праздники ваших друзей, коллег и близких – юбилей, свадьба, рождение ребенка, новоселье. Вы и сами можете назвать их. Согласитесь, мы всегда рады поучаствовать в таком сабантуе, и готовы щедро одарить дорогих нам людей в их счастливый день, в нашей культуре ценный подарок – признак хорошего тона. «Белый» день способен прожечь дыру в нашем бюджете не хуже черного.
Напомню на примерах, еще раз, и о «черном» дне. Внезапно ломается дорогостоящая вещь, нужная в хозяйстве.
Случай первый. Сломалась стиральная машина, да так, что отремонтировать невозможно – слишком дорого, почти также дорого, как купить новый агрегат. А у вас маленький ребенок. Вы точно не захотите, чтобы ваша замученная недосыпом любимая кормящая жена, вместо отдыха, руками стирала одежду и пеленки малыша, да и вашу тоже. Деваться вам некуда, вы живете от зарплаты до зарплаты, без подушки безопасности. Вы понуро бредете в магазин бытовой техники, а там вас уже поджидают улыбчивые представители финансовых учреждений: «Бери, дорогой покупатель, любой кредит на выбор – пять вариантов, десять вариантов. Товар забираешь сегодня, платить начнешь завтра. Даже не нужно нам от тебя первоначального взноса». «Даже взноса не нужно? Отлично, согласен, заверните два!»
И так начинаются обязательства. Обязательства перед банками. Вы переплачиваете стоимость машинки процентами. Вы не пробовали посчитать во сколько вам действительно обошлась новая вещь?
Посчитаем на нашем примере. Предположим, вы купили стиральную машинку стоимостью 30 000 руб. в кредит на 5 лет под ставку в 15% без первоначального взноса.
Таблица 3. Покупка стиральной машинки в кредит.
Возьмем клиентоориентированные условия с расчетом ставки на убывающий остаток. Выплата основного долга равными, аннуитетными платежами. В расчетах свернем промежуточные итоги оставив только каждый последний месяц расчетного периода.
А если такая вещь стоит не 30 тысяч, а 300 тысяч рублей? И не будем углубляться в нюансы невыгодных и грабительских ковенантов (базовых условий) кредитов, которые мы подписываем, как правило, не глядя. Этих 27% переплаты могло и не быть, будь у вас подушка безопасности на «черный» день.
Легко посчитать вариант, когда вы вынуждены покупать новый автомобиль, поскольку старый навсегда вышел из строя, глохнет и сыплется по дороге, грозя увлечь вас в аварийную ситуацию, и для вас, живущего за городом, где общественный транспорт ходит раз в сутки, это единственный способ добраться до работы.
Те же, 27% в абсолютном (денежном) выражении для более дорогой вещи выглядят внушительно. А представьте ипотеку на 10 лет. Это практически две стоимости недвижимости. Вам ни за что не продать это вложение за двойную цену.
