Посчитаем, сколько денег Петр потратил за свою жизнь. До выхода на пенсию он 35 лет расходовал по 684 тысячи в год и потратил 23 миллиона 940 тысяч рублей.
В последующие 7 лет он будет получать пенсию в размере 17,5 тысяч в месяц. Вся полученная сумма составит 1 миллион 470 тысяч. И та, и другая суммы полностью пошли на потребление.
В сумме это составит 25 миллионов 410 тысяч. Необходимых платежей за 42 года мы насчитали 28 миллионов 728 тысяч. Получается, что за вычетом уже потраченного до пенсии и с учетом государственной пенсии Петру остается закрыть 3 миллиона 318 тысяч рублей обязательных расходов, при этом на счету у него есть 10 миллионов. Положительная разница составляет 6 657 тысяч рублей. Петр сможет оплатить 28 миллионов 728 тысяч рублей обязательных расходов плюс сможет потратить дополнительно 6 миллионов 547 тысяч накоплений. Итого – 35 миллионов 485 тысяч рублей.
Как говорят карточные игроки в «двадцать одно»: «Перебор!» Петр потратит слишком много. Обязательные расходы в размере 57 тысяч в месяц за 42 года составят всего 28 миллионов 728 тысяч. Это меньше, чем 35 миллионов 275 тысяч!
У нашего Петра есть три возможности: тратить больше, раньше выйти на пенсию или завещать оставшиеся средства потомкам. Так как мы разбираем вопрос достижения материального благополучия наименьшими усилиями, то самым рациональным будет вариант раннего выхода на пенсию.
Давайте сделаем так, чтобы Петр к концу жизни потратил все и ничего не оставил наследникам. Пункт «оставить наследство» не входил у нас в перечень необходимых расходов. Давайте изменим расчет так, чтобы Петр сначала копил, потом перестал копить, оставил работу и жил на свои накопления, расходуя их с такой скоростью, чтобы потратить все к 72 годам, то есть прожив 42 года с начала наблюдений. Вот диаграмма (опять в тысячах):
Полный расчет приведен в Приложении 2. Небольшой остаток средств в конце графика (график не касается нуля) связан с тем, что расчет ведется по годам. При таком подходе нельзя свести остаток к нулю идеально точно.
Какая интересная картина вырисовывается! Оказывается, через 29 лет (максимум на графике) от начала наблюдений Петр, не обращая никакого внимания на пенсионный возраст в стране, сможет выйти на пенсию. В этот момент ему будет всего 59 лет! При этом его «пенсия» будет покрывать все расходы. Хотя она и сократится на 11 тысяч 400 рублей, по сравнению с зарплатой, но будет составлять целых 57 тысяч. Это позволит Петру тратить на пенсии ровно столько же, сколько и в период работы.
В наших расчетах учтены только инвестиции, которые сначала накапливаются по 11,4 тысяч рублей в месяц, затем расходуются по 57 тысяч рублей в месяц. А ведь с 65 лет к доходам Петра добавится еще и государственная пенсия. Средняя пенсия москвича в 2018 году, напомню, составляла 17,5 тысяч рублей. Отчисления в пенсионный фонд выполняются работодателем и не учитываются в показателе средней зарплаты. Для Петра эти отчисления делались, пока он не достиг возраста 59 лет. С 59 до 65 он уже был на пенсии и взносов за него не платили. Следовательно, после 65 лет он будет получать государственную пенсию, но она будет несколько ниже 17,5 тысяч. Предположу (рассчитать не берусь), что пенсия Петра составит тысяч 11–12. То есть, будучи пенсионером, Петр будет иметь доход в 57 тысяч от инвестиций плюс 11–12 тысяч государственной пенсии, что составит в сумме примерно тысяч 68–69 в месяц. Его доход будет почти в 4 раза выше дохода других московских пенсионеров, а выйти на пенсию он сможет на 6 лет раньше! Это ли не материальное благополучие – получать пенсию, примерно равную зарплате?
Вспомним про принцип наименьших усилий. Путь Петра ведет к достижению результата, то есть к оплате всех необходимых расходов до конца жизни, быстрее и с меньшими усилиями, поэтому этот путь более рационален. Если говорить точнее, то Иван при тех же доходах, что и Петр, вообще материального благополучия не достигнет.
Получается следующая картина: весь спектр возможных стратегий каждого человека в финансовой сфере лежит между стратегиями Ивана и Петра. Чем больше она приближается к стратегии Петра, тем меньше усилий потратит человек для достижения материального благополучия.
Заодно мы ответили на вопрос, сколько денег нужно среднестатистическому человеку на покрытие всех необходимых расходов до конца жизни. Это примерно 28 миллионов 728 тысяч рублей, если считать с 30-летнего возраста.
Неувязочка
В наших рассуждениях и расчетах есть одна неувязочка. А что если Петр проживет, например, 100 лет? Ведь тогда вся схема достижения материального благополучия рушится! После 72 лет его накопления закончатся и останется только государственная пенсия, да еще и меньшая, чем у других.
Здесь самое время вспомнить про заначку, в которую мы спрятали часть доходов!
То, что является неразрешимой проблемой для одного человека, для большой группы людей проблемой не будет вообще.
Нам всего лишь нужен крупный и авторитетный посредник, который перераспределит накопления тех, кто умер преждевременно, в пользу долгожителей. Если средняя продолжительность жизни рассчитана правильно, то никакого дефицита денежных средств не будет. Накопления тех, кто не дожил до 72 лет, будут потрачены на выплаты тем, кто этот возраст пережил.
Чтобы описанную схему можно было воплотить в жизнь, люди должны инвестировать средства не самостоятельно, а через этого посредника. И каждый должен заранее согласиться, что в случае если он не доживет до 72 лет, оставшиеся накопления не будут возвращены его наследникам.
Посредникам нужно платить. Мы с удовольствием выплатим ему всю нашу заначку, ведь он решает для нас очень важную задачу. Думаю, этих средств должно хватить для оплаты подобных услуг.
Кратчайший путь
Как мы условились ранее, материальное благополучие – это способность покрывать необходимые расходы в течение всей жизни. Далее в соответствии с принципом наименьших усилий мы начали искать оптимальный путь достижения этого результата и выяснили, что финансовая стратегия Петра, предполагающая регулярное инвестирование определенной части дохода, позволяет решить нашу задачу быстрее и эффективнее.
В этом направлении мы и будем «копать» в дальнейшем.
Прежде всего для реализации нашего плана необходимо соблюдение определенных условий. А именно:
Человек должен зарабатывать больше, чем тратит. Понятно, что это условие выполняется далеко не всегда. Но пока мы лишь нащупываем направление, в котором будем двигаться. Тем не менее замечу, что каждый человек может внимательно проанализировать приведенный выше перечень обязательных расходов. Этот перечень приблизительный, он носит абстрактный характер. Если человек зарабатывает меньше, но хотел бы все-таки идти «путем Петра», придется снизить расходы. Есть и другой вариант – больше зарабатывать. Впрочем, рациональный человек и так к этому стремится.
Процентные ставки должны быть положительными. Это условие выполнялось в нашей стране не всегда. Однако исторически оно чаще выполнялось, чем не выполнялось. В дальнейшем мы найдем независимый от положительности процентных ставок путь, но на данном этапе рассуждений примем, что это условие обязательно должно выполняться.
Макроэкономическая стабильность. Копить 35 лет в условиях макроэкономической нестабильности или реального риска ее возникновения невозможно. Об этом мы тоже будем помнить.
Нельзя сказать, что эти условия невыполнимы. С другой стороны, нельзя сказать, что их легко выполнить. Мы будем просто помнить о том, что они есть. Все, что мы говорим, имеет свои ограничения, и за рамками этих ограничений наши рассуждения окажутся ошибочными.
Примем, что в течение жизни Ивана и Петра эти условия выполнялись. При этом путь Петра потребовал меньше усилий и привел его к цели.
