Электронный банкинг (ЭБ) – один из самых динамично развивающихся видов дистанционного банковского обслуживания (ДБО)[2]. Получив широкое распространение в Америке и Европе, ЭБ завоевывает и российский рынок.

Вот только самые известные преимущества, которые получает клиент кредитной организации, использующий для совершения своих банковских операций системы ЭБ (СЭБ):

– нет необходимости посещать банк лично и можно контролировать свои счета или управлять ими в режиме «24/7» (т. е. круглосуточно 7 дней в неделю);

– ряд кредитных организаций устанавливают продленный режим операционного дня и все платежи (зачисления и списания), поступившие в банк до 18:00 по московскому времени, исполняются банком в этот же операционный день;

– вся информация по счетам и операциям хранится на сервере кредитной организации и всегда доступна для пользователей СЭБ;

– для защиты информации используются современные средства криптографической защиты;

– разработчики большинства программных продуктов СЭБ производят обновление своих программ автоматически (не требуется обращения в кредитную организацию) [103, с. 172].

Внедрение данной услуги обходится кредитной организации относительно недорого и в дальнейшем быстро окупается только за счет абонентской платы.

Однако, несмотря на очевидную привлекательность такого способа совершения банковских операций, как у кредитной организации, так и у ее клиентов возникает немало дополнительных источников банковских рисков. Основными причинами этого являются:

– виртуальный характер дистанционных банковских операций;

– общедоступность открытых телекоммуникационных систем;

– предельно высокая скорость выполнения транзакций;

– глобальные масштабы межсетевого операционного взаимодействия;

– активное участие фирм – провайдеров услуг в проведении операций.

Таким образом, организации кредитно-финансовой сферы должны постоянно совершенствовать свои системы информационной безопасности, а специалистам риск-подразделений необходимо учитывать возможные последствия проявления рисков, связанных с работой в киберпространстве, и своевременно принимать меры по минимизации негативных последствий.

Современный банковский бизнес невозможно представить без использования новейших достижений в области информационных и телекоммуникационных технологий. Технологии ДБО стали не только способом снижения себестоимости самих процессов выполнения банковских операций, но и основным конкурентным преимуществом любой кредитной организации на рынке банковских услуг.

Одним из условий повышения доверия к технологиям ДБО является обеспечение должного уровня информационной безопасности.

Перед тем как начать разговор о проблемах, связанных с безопасным применением различных систем ДБО (включая СЭБ), необходимо разобраться, что такое безопасность.

Безопасность (как самостоятельный объект исследования) имеет некоторые фундаментальные свойства:

1) безопасность никогда не бывает абсолютной – всегда есть некий риск ее нарушения. Таким образом, усилия по обеспечению безопасности реально сводятся к задаче понижения уровня риска до приемлемого;

2) измерить уровень безопасности невозможно, можно лишь косвенно его оценить, измерив соответствующие показатели, характеризующие состояние безопасности банка[3];

3) наступление всех рисковых событий предотвратить невозможно, можно лишь понизить вероятность наступления отдельных событий, то есть рисковые события будут наступать реже;

4) можно также понизить степень ущерба от наступления такого события, но при этом чем реже наступает рисковое событие, тем сильнее ущерб от него;

5) при любом несанкционированном вмешательстве в процесс принятия управленческих решений и обработки информации в первую очередь страдает ее безопасность.

Современный банк представляет собой комплекс, включающий в себя не только квалифицированный персонал, но и сложные автоматизированные системы, и одним из наиболее уязвимых элементов этого комплекса является банковская автоматизированная система (БАС).

Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий, в основе которых лежат возможности интернета, значительно повлияли на эволюционные процессы, связанные с формами проявления функции денег как средства платежа, и привели к формированию глобальной электронной среды для экономической деятельности за счет существенного снижения себестоимости банковских операций. Технологии ДБО можно рассматривать и как качественный аспект поступательного развития кредита[4].

Еще в конце прошлого века эксперты в области экономики стали говорить о новой среде – сетевой экономике (networked economy)[5]. Так, например, в докладе, подготовленном Европейской комиссией[6], глобальная сетевая экономика определяется как «среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия». Возникновение сетевой экономики приводит к эволюции современных экономических систем, развитию нерыночных механизмов регулирования и сетевых организационных структур [102, с. 539].

Новые возможности глобальной коммуникации между людьми дают им и новые инструменты для реорганизации форм их совместной деятельности.

Одним из самых эффективных способов модернизации инфраструктуры в экономике и создания сетевых институциональных структур является использование возможностей интернет-технологий.

Интернет-технологии не только быстро внедряются в политику, бизнес, государственное управление, но и трансформируют характер межличностных отношений в обществе (формируются виртуальные онлайновые сообщества, устанавливаются отношения информационного партнерства, осуществляется группировка пользователей по определенным информационным интересам). Все это приводит к тому, что общество привыкает к активному использованию современных информационных и коммуникационных технологий. Тенденция распространяется и на банковские услуги. Это свидетельствует о том, что мы имеем дело с самым быстрорастущим в истории человечества рыночным сообществом. Буквально за несколько лет все основные экономические виды деятельности были освоены интернетом: появились интернет-коммерция, интернет-реклама, интернет-банкинг и т. д.

Анализ трудов отечественных и зарубежных ученых позволил выявить ряд отличительных признаков всемирной паутины, способных существенным образом влиять на экономику:

– интернет втягивает в глобальную конкуренцию все компании и организации (в т. ч. коммерческие банки) независимо от места их расположения. Большинство кредитных организаций предоставляют одинаковый набор банковских услуг, поэтому выбор клиентов, как правило, связан с качеством их оказания и уровнем доверия к данному коммерческому банку;

– глобальная сеть значительно обострила конкурентную борьбу и потребовала от всех участников банковского рынка соответствовать международным стандартам (оформление веб-сайтов, поддержка нескольких языков, доступность и функциональность представительств в интернете и т. д.);