По данным «Райффайзенбанка», в центральной России средняя сумма кредита составляет около 360 тысяч рублей, а в Приволжье – около 380 тысяч рублей. Самые крупные потребительские кредиты берут жители Москвы, Санкт-Петербурга, а также дальневосточных городов – Хабаровска и Иркутска. Здесь средний заем составляет 500–620 тысяч рублей.

Доходы 26 % заемщиков не превышают 50 тысяч рублей в месяц. Из них 8,8 % заемщиков проживают в Москве и Северо-Западном федеральном округе (СЗФО), а 17 % – в остальных регионах страны. 41 % клиентов располагают доходом 51–100 тысяч рублей в месяц, среди них значимо больше москвичей и жителей СЗФО (25 %). Таким образом, в этих двух регионах доходы заемщиков выше.

Средний срок кредита составляет 4,3 года, или 51 месяц. При этом заемщики стараются вернуть кредит быстрее – в среднем за два года, показала статистика. При заключении кредитного договора самые «короткие» займы зафиксированы в Иваново, Казани и Кемерово. Здесь срок кредита составлял 3,9–4,2 года. На самые «долгие» кредиты рассчитывали жители Благовещенска, Ижевска и Кирова – на 5,3–5,8 года.

Самый низкий ежемесячный платеж по потребительскому кредиту зафиксирован в Старом Осколе, Кирове и Иваново – здесь он составил 5–7 тысяч рублей. Больше всего по кредиту платят в Москве, Санкт-Петербурге и Сургуте – 12–15,5 тысяч рублей.

По данным Минэкономразвития, в 2019 году половина российских заемщиков направляла на платежи по кредитам более 50 % своего ежемесячного дохода. В 2018 году этот показатель составлял 42 %. Больше всего банкам должны жители Калмыкии (86,2 %), меньше всего – Ингушетии (9,9 %). У 6,1 % заемщиков есть кредиты в 4-х и более банках.

По статистике, большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. А женщины придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Итак, чтобы не искать варианты понижения кредитного бремени и не попасть в финансовую ловушку, прежде всего необходимо начать ответственно относиться к себе, своим доходам и финансовым обязательствам. Богатые люди направляют любые финансы – свои и заемные – на благо себе. Не берите больше, чем можете отдать. Соотнесите свои доходы с платежами по кредиту. На оплату долгов не должно уходить более 30–40 % вашего бюджета, но даже эта сумма может быть ощутима в зависимости от ваших расходов и финансовых привычек.

Все больше финансовых услуг переходит в цифровой формат, и это делает их доступнее для населения. Получить услуги становится проще из года в год, а пандемия 2020 года придала процессу поистине космическую скорость. Начиная еще с далекого 2015 года, многие банковские специалисты говорили, что в будущем банки в их нынешнем виде будут просто не нужны. Весь спектр обслуживания уходит в цифровую область. «На удаленку», как принято стало сейчас говорить. Но при этом сразу возникает вопрос: понимает ли человек, что он делает в цифровом пространстве? Достаточно ли он информирован, чтобы осознанно принимать решения и не подвергаться киберугрозам?

Сейчас при выборе банка люди обращают внимание прежде всего на вежливость и отзывчивость сотрудников. Наличие онлайн-сервисов занимает в списке критериев лишь 6 место. Согласно исследованиям The Medallia Institute, 91 % представителей поколения Z, то есть рожденных в 1994–2000 годах, предпочтут то финансовое учреждение, которое обеспечит безопасность и защиту персональных данных, быстроту осуществления транзакций и эффективное разрешение возникающих проблем.

Безопасность и защита персональных данных не самое сильное место для ведущих банков нашей страны. Тем не менее, при выборе кредитной организации всегда обращайте внимание на ее надежность. Не стоит связываться с неизвестными финансовыми учреждениями. Лучше проверить, есть ли у компании лицензия, чтобы не попасть в лапы мошенников. Не подписывайте договор, если вам непонятны условия (нет графика платежей, не названа сумма переплаты и полная стоимость кредита), или они вас изначально не устраивают (слишком дорогая страховка и пр.). Не соглашайтесь на дополнительные платные услуги, если они вам не нужны. Постарайтесь не брать кредит ради погашения других кредитов – вы рискуете попасть в долговую яму. Помните, кредитная организация будет выполнять только то, что написано в условиях договора, а не то, что обещал вам менеджер!

Помните, кредитная организация будет выполнять только то, что написано в условиях договора, а не то, что обещал вам менеджер

В завершении весенней сессии кризисного 2020 года Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект об изменениях в законе, регулирующем потребительские кредиты. Ожидается, что к концу 2020 года эти изменения будут приняты, и в 2021 году заемщики уже смогут применить новые способы защиты на себе. О чем идет речь?

Авторы законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предлагают повысить меры защиты прав и законных интересов заемщиков, а именно:

• ввести запрет на включение в договор потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих наличие на счете, с которого осуществляется погашение задолженности по такому договору, неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения платежа, предусмотренного договором (графиком платежей по договору), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа;

• предусмотреть право кредитора по уменьшению в одностороннем порядке не только постоянной, но и переменной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа);

• уточнить, что, если по условиям договора потребительского кредита (займа) предусмотрено начисление процентов на сумму потребительского кредита (займа) на период просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) или уплате процентов по нему, размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20 % годовых

от суммы просроченной задолженности

• ввести запрет на обязание при заключении и исполнении договора потребительского кредита приобретать за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) связанными с ним лицами, в том числе посредством заключения заемщиком иных договоров, за исключением случаев, когда приобретение таких услуг осуществляется в соответствии с требованиями о заключении договора страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа), страхования от рисков утраты и повреждения. В случае нарушения указанного запрета кредитор обязан выплатить заемщику компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг в течение 10 рабочих дней с даты предъявления заемщиком соответствующего требования;

• установить, что полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой, а полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении – в целых единицах валюты, в которой предоставляется потребительский кредит (заем). При этом все расчеты, используемые при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производятся с округлением до третьего знака после запятой;