В этой книге расписан весь процесс получения кредита, инструкция по его погашению, а также этапы рефинансирования и получения рассрочки по кредиту. Вы узнаете, с какими последствиями может столкнуться неумелый заемщик. Я расскажу вам о всех уловках, которыми пользуются банковские работники и откровенные мошенники, завлекающие людей в кредитную кабалу, и мы вместе найдем выход из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Понять тех, кто живет в квартире, купленной в ипотеку, можно. Выгоднее взять жилье в кредит вместо того, чтобы платить кому-то за аренду. Но когда люди покупают в кредит престижный автомобиль или «крутой» iPhone, за имидж они платят высокие проценты.

По статистике, 14 % заемщиков испытывают трудности с выплатой процентов по кредиту. А более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 80 % совокупных доходов семьи[1]. Ситуация с заемщиками, которые брали кредиты в микрофинансовых организациях, значительно хуже. Менее обеспеченные семьи чаще занимают на повседневные потребительские траты: среди семей с доходом менее 30 тысяч рублей таких почти 45 %.

В целом 55 % российских заемщиков не защищены или уязвимы. При этом доля тех, кто отдает банкам более 80 % своего ежемесячного дохода, стремительно увеличивается. И это очень настораживает.

Первая волна спроса на кредитные каникулы была вызвана скорее любопытством, чем реальной необходимостью. Сейчас же клиенты относятся к этому инструменту с осторожностью. Отчасти это вызвано ухудшением финансового положения многих из нас. Нерабочий апрель, который перешел в нерабочий май, привели к тому, что многим заемщикам было нечем платить очередной взнос по кредиту.

В России существует ассоциация российской отрасли взыскания – Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В нее входят порядка 40 коллекторских агентств цивилизованного рынка взыскания. НАПКА контролирует методы работы своих членов, ведет прием обращений от граждан и обладает профессиональной и системной статистикой по жалобам на коллекторские агентства.

По данным НАПКА, события мая 2020 года сильно повлияли на платежеспособность населения. Первыми в группу риска попали заемщики, имеющие один или несколько необеспеченных кредитов[2]. По статистике ассоциации, таких клиентов на май 2020 года уже около 28 миллионов человек, то есть около 40 % от экономически активного населения. Смогут ли они продолжить обслуживать ранее взятые обязательства, покажет время. Что касается заемщиков, которые уже испытывали проблемы с выплатами и имеют на руках просроченный кредит, их положение сложнее.

Национальная ассоциация приводит такие цифры. В 2019 году на финансовые трудности ссылалось около 50 % должников. Причем эти трудности были вызваны разными причинами: падением уровня доходов (30 %), невозможностью справиться со своей кредитной нагрузкой (20 %), потерей работы (18 %), недостатком свободных средств из-за роста цен (17 %), семейными обстоятельствами (5 %), незапланированными приобретениями (10 %).

На начало мая 2020 года доля тех, кто ссылается на финансовые трудности, выросла на 10 процентных пунктов и составляет около 60 %. Среди причин финансовых трудностей: падение уровня доходов (40 %), невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (10 %), потеря работы (30 %), недостаток свободных средств из-за роста цен (20 %). Несмотря на то что сами должники прямо ссылаются на коронавирус лишь в единичных случаях (их не более 1 %), в НАПКА отмечают, что пандемия стала мощным фактором, негативно отразившимся на финансовом положении должников.

Таблицы по данным НАПКА

Причины несвоевременного погашения кредитов

Финансовые трудности, с которыми сталкиваются заемщики

Как утверждают экономисты, потребности человека всегда больше, чем его реальные доходы. Существует еще такая закономерность: в случае повышения заработной платы эффект удовлетворенности от этого всегда приятного события длится, увы, совсем недолго. Через довольно короткое время зарплаты опять не хватает на все, что кажется важным. Возникают какие-то масштабные проекты, появляется необходимость отдохнуть/купить новый телефон/сделать ремонт/купить более просторную квартиру. И это требует однозначно больше денег, чем есть у человека здесь и сейчас. Ждать и копить большинство из нас не может в принципе. И тогда мы приходим к единственно возможному, на первый взгляд, выходу – берем кредит. А порой и не один.

Мне кажется, время необузданного и безмерного роста кредитования граждан уже прошло. Теперь настало время осознанно принимать решение о необходимости того или иного банковского продукта. А их сейчас на рынке ой как много! И все зовут: возьми кредит, купи то, что нравится и хочется, доставь себе удовольствие. Но рекламные агентства и банки не говорят об «удовольствии» отдавать кредит и еще платить проценты на него. И не каждый заемщик об этом думает, а следовало бы. Решение взять кредит определяет ваше будущее. Иногда, как в случае с ипотечными кредитами, – на ближайшие 10, 20, а то и 25 лет. За это время может произойти многое. Не будем о плохом – болезнях, потере работы, близких, трудоспособности, – хотя это тоже наша жизнь. Даже хорошие события – рождение детей, предложения о более респектабельной работе, перемены в личной жизни – тоже влекут за собой финансовые изменения, которые влияют на ваше будущее. Прогнозировать такие события на годы вперед невозможно. Да и не нужно. Но стоит принять во внимание саму возможность таких изменений и осознанно подойти к выбору кредита.

При абсолютном доверии общим принципам управления своими личными финансами за эти годы в нашей стране появилось много аутентичных банковских продуктов. Например, на законодательном уровне были введены обязательное предоставление кредитных каникул пострадавшим от коронавируса и льготная ипотека. Не все знают, что в теперь уже далеком 2016 году президент дал поручение Центральному Банку разработать предложения по ограничению прав кредитора в случае, если на момент выдачи кредита у заемщика соотношение его совокупного дохода в месяц к ежемесячным выплатам было выше значения, устанавливаемого Центральным Банком[3].

Пандемия, с одной стороны, подстегнула отдельные процессы на финансовом рынке, а с другой – выявила его слабые места. В связи с этим появилось множество национальных, если можно так выразиться, мер поддержки лиц, попавших в сложную жизненную ситуацию. Но в то же время возникли и новые виды мошенничества, которые свойственны только нашему финансовому рынку.

Согласно исследованию «Райффайзенбанка», опубликованному в январе 2020 года, в Москве и Санкт-Петербурге берут кредиты на большие суммы и выплачивают их быстрее. Жители центра России и приволжских городов, напротив, берут сравнительно небольшие займы на более долгий срок. Чаще всего займы используют для ремонта, строительства и покупки автомобиля.