Вот почему я так воодушевлен потенциалом сетевой эпохи: она обеспечивает связь всех со всеми в режиме реального времени и порождает финансовые потоки для рынков, которые ранее оставались недооцененными или незамеченными. Возьмем, к примеру, Африку. Африканские пользователи смартфонов тянутся к электронным кошелькам, как мухи летят к меду. У каждого четвертого африканца, имеющего смартфон, есть и мобильный кошелек, поэтому практически все граждане получают выход в регионы со сравнительно динамичной экономикой – это Кения, Уганда и Нигерия. До сего дня у них не было доступа к Сети; не было механизма для обмена ценностями, кроме чисто физического, сопряженного с мошенничеством и тяжкими преступлениями. Африка практически в одночасье обошла прочие рынки по обеспечению доступа к финансовым сервисам. То же справедливо для Китая, Индии, Индонезии, Филиппин, Бразилии и многих других недооцененных рынков. Итак, первое большое следствие сетевого эффекта – это охват финансовыми услугами миллиардов людей, которые ранее не имели никакого доступа к онлайн-услугам, а теперь работают в Сети.

Вторая большая перемена связана с самой природой цифровых валют, криптовалют, биткоина и распределенного реестра. Именно на этом уровне выстраивается новый фундамент для финансов четвертого поколения, и нам еще предстоит увидеть, что из этого выйдет. Перейдут ли все банки на работу с блокчейном? Пойдут ли все клиринговые и расчетные операции через консорциум Hyperledger? Какова будет роль биткоина в новой финансовой экосистеме? Пока мы не знаем ответов на эти вопросы, но точно увидим, как эта новая экосистема уменьшит исторически сложившуюся роль банков. Остается проверить, устоят ли банки перед вызовами.

В четвертую эпоху человеческой истории материальные ценности перетекают в сетевую, оцифрованную форму, становятся вневременными; они глобальны и взаимосвязаны; доступ к ним почти бесплатен. Более 7 млрд человек общаются и торгуют в режиме реального времени, пользуясь миллиардами машин и устройств, оснащенных искусственным интеллектом. Такая система, очевидно, не приспособлена к работе с ценными бумагами, работе на уровне учреждений и отдельных людей и, скорее всего, превратится в надстройку над старыми структурами.

Новый уровень охвата финансовыми услугами помогает преодолеть недостатки старого. Здесь мы увидим миллиарды транзакций и передачу цифровых активов мельчайшими пакетами почти со скоростью света. В четвертую эпоху понятие ценности предельно расширяется, а суммы моментальных транзакций могут исчисляться миллиардными долями доллара.

Достижения четвертой эпохи не похожи ни на что виденное нами ранее; они дополняют старую систему и в то же время преуменьшают ее значение. Возможно, через полвека мы будем воспринимать банковскую систему так же, как сегодня наличные расчеты и бартер – старинные способы транзакций, чей расцвет пришелся на ушедшие эпохи.

Четвертая эпоха оцифровывает ценности. Я не думаю, что банки исчезнут, но уверен, что новая система в ходе развития может включить в себя часть из них, а также обогатиться другими, истинно цифровыми операторами. Может быть, они будут из того же разряда, что и Google, Baidu, Alibaba, Facebook, а может быть, Prosper, LendingClub, Zopa и SoFi. Пока это неизвестно, но готов поспорить, что это будет гибридная смесь всего и вся, которая станет развиваться вместе с четвертой эпохой.

В такой гибридной структуре банки будут инкорпорироваться в новую систему цифровых активов наряду с цифровыми валютами, доступом к финансовым услугам, микроплатежами и P2P-платежами – именно потому, что таковы потребности цифровой эпохи. Эпоха требует, чтобы любое устройство, оснащенное микрочипом, позволяло производить транзакции в режиме реального времени и практически бесплатно. Пока она не наступила, но, как я уже говорил, эта революция только начинается. Ей всего 70 лет. Последняя революция продолжалась 330 лет. Подождем еще несколько десятилетий – тогда и увидим, что у нас получилось.

Я рассказывал об основных типах денег, которые использовались на этапах революций в истории человечества, а именно:

• бартер;

• монеты;

• ценные бумаги;

• микрочипы.

Каков может быть пятый элемент в этом списке? Сегодня, на заре существования интернета вещей (IoT) и на этапе зарождения интернета ценностей (Internet of Values), можно ли представить будущее, не ограниченное ближайшим десятилетним циклом?

Да, можно и нужно. В конце концов, люди постоянно размышляют о будущем. Например, Илон Маск рассуждает о колонизации Марса и о создании сверхскоростного умного транспорта как о реальных перспективах. Инженеры из корпорации «Шимидзу» проектируют города на дне океанов. Сотрудники NASA запускают космические зонды, позволяющие в высоком разрешении фотографировать Плутон, тогда как 100 лет назад мы лишь задумывались, существует ли эта планета.

Век назад Эйнштейн предположил существование пространственно-временного континуума, а не так давно эта идея была подтверждена. Что мы будем открывать, доказывать или делать век спустя? Никто этого не знает. Футурологические прогнозы обычно донельзя ошибочны. Век назад футурологи фонтанировали идеями, но никто не мог вообразить себе компьютер, поэтому и сетевая революция была непредставима. Век назад предполагали, что для очистки мегаполисов от навоза, который будут оставлять бесчисленные лошади, нужно изобрести лошадей на паровом ходу, но автомобили при этом не обсуждались. Никто не знает, чем мы будем заниматься 100 лет спустя и каким будет мир.

Но кое-какие предположения сделать можно. Десятилетиями мы фантазировали о роботах, и в течение ближайших веков роботы, несомненно, будут повсеместно распространены – уже сегодня IBM демонстрирует подобные машины. Несомненно, век спустя мы будем путешествовать в космосе, ведь в начале прошлого века братья Райт изобрели самолет, а мы знаем, какие возможности нам уже доступны. Прямо сейчас авиакомпания Emirates Airlines предлагает самый длинный беспосадочный перелет Окленд – Дубай, продолжительностью 17 часов 05 минут. Многоразовые космические аппараты уже достигли звезд, а век спустя, надеюсь, продвинутся еще дальше в глубокий космос.

Вероятно, самые крупные и наиболее уверенно прогнозируемые перемены связаны с тем, что мы станем жить гораздо дольше. Некоторые ученые полагают, что большинство ныне живущих людей преодолеют столетний рубеж, и даже считают, что уже родился ребенок, который проживет 150 лет. Только вообразите, что он успеет увидеть!

Секрет нашего будущего долголетия таков: внутри человек станет немного машиной, а машины немного очеловечатся. Робокоп уже реальность, ведь гидравлические протезы реагируют на сигналы мозга, а значит, стал возможен бионический человек. По мнению одного из ведущих футурологов, в ближайшие 35 лет появятся киборги. Добавьте в эту «солянку» возможности продления жизни, связанные с использованием нанороботов, или сохранение личности в Сети после физической смерти – и мир предстанет совершенно иным.

Уже существуют умные автомобили, умные дома, умные системы и цифровая жизнь. Беспилотные автомобили, биотехнологии, умные сети – реальность обогащается идеями из фильмов «Особое мнение» и франшизы «Стартрек», которые еще недавно были фантастикой. Может быть, через какое-то время получится безотрывно отслеживать деятельность мозга и уведомлять врачей и службы безопасности о том, что вот-вот будет совершено тяжкое преступление – как в антиутопическом рассказе Филипа К. Дика «Особое мнение».

Итак, в пятую эпоху, когда человек и машина могут породить сверхчеловека, впору задаться вопросом: как эти существа будут обмениваться ценностями? Это явно будет не денежный обмен и, возможно, даже не информационные транзакции. Цифровые деньги четвертой эпохи породили универсальную кредитно-банковскую систему. Сегодня оцифрованы наши доходы и расходы, наша жизнь и заработок, наша работа и удовольствия.