Оценка (с позиции философии как «способ установления значимости») рассматриваемых факторов дает возможность улучшить управление в банковской сфере. Авторы настоящей монографии поставили перед собой цель определить вектор развития национальной банковской системы с учетом выявленных факторов его уязвимости, а также разработать рекомендации по увеличению его потенциала с учетом совершенствования регулирования, институциональной и инфраструктурной поддержки в интересах обеспечения экономического роста. Для реализации поставленной цели потребовалось:

• определить факторы уязвимости национального банковской системы в новых экономических условиях;

• выявить риски российского банковского сектора, их влияние и направление регулирования;

• разработать рекомендации по нейтрализации отрицательного влияния внутренних факторов;

• разработать рекомендации по сглаживанию отрицательного влияния внешних факторов.

В процессе анализа авторы исходили из того, что те или иные причины не действуют изолированно от их других проявлений, а поэтому требуют комплексного подхода. Традиционно раскрыв теорию исходных основ исследования факторов уязвимости национальной банковской системы, рассмотрев их структуру и классификацию, авторы особое внимание уделили влиянию внешних и внутренних факторов, макроэкономическим факторам и системным рискам. Известно, что современная национальная экономика находится под влиянием изменения потоков капитала, отток капитала становится заметным фактором уязвимости национальной банковской системы, обуславливает необходимость дифференцированного подхода в процессе привлечения ресурсов.

Не менее важным для последующего регулирования денежных потоков является изучение влияния экономических факторов, лежащих на стороне национальной экономики и вместе с системными рисками, оказывающими влияние на стабильность национального банковского сектора. Можно вполне согласиться с положением о том, что эффективность экономического развития и банковской деятельности будет в большей степени зависеть от того, насколько страна сможет преодолеть структурное ограничение в экономике, снизить уровень монополизации, обеспечить развитие рыночных механизмов, повысить отраслевую дифференциацию экономики.

Немаловажную роль в преодолении деструктивного воздействия на развитие банковской деятельности может оказать и ее микропруденциальное регулирование. Как показывает анализ, в данной области далеко не в полной мере использован потенциал, заложенный в развитии дифференцированного подхода при установлении экономических нормативов, совершенствовании надзора за банковской деятельностью.

Большую часть анализа авторы посвящают направлениям минимизации отрицательного воздействия факторов уязвимости. В отдельном разделе монографии авторы рассматривают:

1) усиление взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики;

2) структурную модернизацию ресурсной базы банковского сектора;

3) направления формирования сбалансированной ликвидности коммерческих банков;

4) качественную оценку рентабельности денежно-кредитных институтов;

5) оптимизацию портфеля активов банков;

6) современные модели формирования банковских процессов;

7) сокращение трансакционных издержек и повышение производительности труда в банковском секторе.

К факторам уязвимости национального банковского сектора авторы отнесли и такой фактор, как недостаточное доверие экономических субъектов к банкам. Фактор доверия оказывается важным как в стадии подъема экономики, так и ее спада, кризиса и рецессии. К сожалению, в современной теории и практике сложилось поверхностное понимание механизма управления доверием, серьезные исследования индикаторов раннего обнаружения доверия не ведутся. В этой связи авторы сделали одну из первых попыток анализа этой важной области функционирования банковской деятельности.

Не менее важным становится анализ и такого фактора уязвимости, как отставание национального банковского сектора в информационно-технологическом обеспечении. Несмотря на безусловный прогресс в данной области, далеко не все российские банки обладают и используют современные технологии работы с клиентами. Изучение данного фактора мы выделили в самостоятельный раздел монографии.

Несмотря на то что за последние годы все чаще говорят о необходимости повышения конкурентоспособности национальных кредитных учреждений, тем не менее эта проблема в настоящее время по-прежнему остается далеко не решенной. Российские банки, по оценкам банковского сообщества, в сравнении с банками развитых стран продолжают оставаться неконкурентоспособными, что обуславливает необходимость дополнительного исследования этой проблемы.

Факторы уязвимости национального банковского сектора авторы также видят в его несовершенной институциональной структуре. Функционирование только коммерческих банков не позволяет в полной мере удовлетворять потребности экономических субъектов (как юридических, так и физических лиц) в банковских продуктах, снижать экономические риски, осуществлять регулируемый перелив капиталов в интересах развития малых и средних предприятий, а также восточных регионов страны. Расширяя панораму исследования, авторы выступают за большее многообразие типов кредитных учреждений в стране, их дифференцированное регулирование, развитие банковской инфраструктуры.

В процессе исследования российской банковской практики авторы ставили перед собой задачу не только выявить тот или иной фактор ее уязвимости, но и показать направления нейтрализации его негативного воздействия, сформулировать рекомендации по оказанию банкам определенной поддержки государства в укреплении их экономической базы, в создании правового поля деятельности банков. Предлагаемые рекомендации разработаны на основе не только анализа отечественной, но и зарубежной практики. Авторы использовали обширный статистический материал, проанализировали многочисленные отчеты о банковской деятельности и банковском надзоре, ежегодно подготавливаемые Банком России, данные Бюллетеня банковской статистики, Бюллетеня Ассоциации российских банков, материалы Ассоциации региональных банков России, Агентства по страхованию вкладов, заключения экспертов по вопросам банковской деятельности, а также многочисленные публикации в российской и зарубежной прессе по теме исследования за последние несколько лет.

Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.

В подготовке данного издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие сотрудники Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу.

Рассматривая уязвимость национальной банковской системы, важно прежде всего определить терминологическую сторону объекта исследования. Уязвимость происходит от слова «язвить» – наносить рану, причинить язвы, зло[2], болезненное состояние. Уязвимая банковская система – это система, находящаяся под воздействием негативных факторов и предрасположенная (в силу их действия) к ослабленному ее состоянию и снижению эффективности функционирования. Центральной проблемой здесь становится выявление факторов и нахождение путей, позволяющих снизить или устранить их отрицательное влияние на работу денежно-кредитных институтов. С терминологической точки зрения фактор (от лат. factor – делающий, производящий) – это «причина, движущая сила какого-либо процесса, явления, определяющая его характер или отдельные его черты»[3]. В свою очередь, причина (лат. causa) с позиции философии – это «явление, действие которого вызывает, определяет, изменяет, производит или влечет за собой другое явление; последнее называется следствием»[4].