А по данным Всемирного банка, еще «чуть более оптимистичным», «…в сентябре 2009 года представитель Всемирного банка Сью Ратледж заявила, что более половины жителей России полагают, что не обладают финансовой грамотностью, а более 40 % россиян не имеют доступа к финансовым услугам. Только 16 % российских граждан имеют банковские счета и менее процента занимаются инвестициями» (http://lenta.ru/articles/2010/03/22/obrazovanie/).

С последним выводом нельзя не согласиться. Российская экономика предоставляет широкий спектр привлекательных инвестиционных возможностей с высокой доходностью. Доходность инвестиций в России – одна из самых высоких в мире. И, несмотря на это, менее 1 % россиян пользуются этими исключительно привлекательными возможностями! Так что на данный момент, если Вы серьезно займетесь инвестициями, Вы очень быстро окажетесь в крайне узком круге весьма привилегированных людей.

НЕТ. Банковские вклады и депозиты можно использовать для того, чтобы хранить на них Ваш капитал финансовой защиты. Вклады и депозиты можно (и нужно) также использовать для того, чтобы аккумулировать на них капитал, который Вы впоследствии будете направлять на инвестиции. Лично я предпочитаю один вид вкладов, который мне нравится из-за удобства его использования. Это – вклады с возможностью свободного довнесения и снятия средств (при условии, что неснижаемый остаток остается неприкосновенным весь срок действия вклада). Проценты начисляются на реальный остаток. На таких вкладах удобно аккумулировать средства до того, как направлять их на инвестиции. А пока Вы накапливаете средства на вкладе – на них еще и начисляются проценты… Плюс гарантия на вклады размером до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке, входящем в систему АСВ, предоставляется Агентством по страхованию вкладов (по состоянию на 2015 год).

Однако сами по себе вклады и депозиты не являются инвестиционным инструментом. Если Ваши средства будут длительное время находиться на банковском депозите, следует ожидать, что они будут постепенно обесцениваться, а их покупательная способность – снижаться, поскольку банки никогда не предоставляют проценты по вкладам выше, чем инфляция. В лучшем случае (и только в некоторые годы) проценты по вкладам более или менее компенсируют инфляцию. А все остальное время инфляция обгоняет проценты по вкладам. И Ваши деньги, лежащие на вкладе, обесцениваются. Происходит это потому, что банки всего лишь заинтересовывают Вас процентами по вкладам и сопутствующим сервисом, чтобы Вы приносили к ним свои деньги и размещали их в банке. Вместо того чтобы держать их дома в тумбочке. Цель банков – не заработать деньги Вам, а заработать деньги себе, используя для этого Ваши деньги. Чем они с успехом и занимаются.

Сравним банковский вклад с принадлежащей Вам квартирой, которую Вы сдаете в аренду. Чистая рентная доходность от такой квартиры может составлять 4–5 % годовых в регионах и 5–6 % годовых в Москве. Казалось бы, Вы легко можете найти банковский вклад (депозит) с более привлекательными условиями. Однако владелец квартиры получает дополнительный доход в виде прироста стоимости метров. В последние годы это в среднем 10 % годовых (а раньше было и 15, и 20 %). Вдобавок владелец квартиры автоматически защищен от инфляции. Ведь что такое инфляция? Это потеря стоимости денег. А когда деньги теряют в стоимости, растет стоимость того, что на эти деньги можно купить. В кризис стоимость квадратных метров жилья на некоторое время замирает. Но через несколько лет прирост стоимости метров компенсирует инфляцию за кризисные и посткризисные годы. Плюс возможен некоторый прирост стоимости сверх этого.

Таким образом, владелец квартиры получает 4–6 % рентного дохода. И может рассчитывать на итоговую доходность инвестиции (после продажи квартиры) на уровне 14–16 % годовых. Плюс защита от инфляции. Именно поэтому квартира, сдаваемая в аренду, является полноценным инвестиционным инструментом. В отличие от банковских вкладов и депозитов.

Несмотря ни на что, банковские вклады и депозиты, безусловно, нужны, удобны и полезны. Хотя сами по себе они не являются инвестиционным инструментом, мы часто будем использовать их в процессе инвестиций.

Есть значительно худшие способы распорядиться своими средствами. К абсолютному финансовому злу лично я отношу:

• получение потребительских кредитов (кроме ипотеки), микрозаймов, заимствование средств через кредитные карты всех видов;

• вложение средств в финансовые пирамиды.

Вы скажете, что большинство людей используют потребительские кредиты. А я скажу, что это как раз и доказывает, что большинство людей в финансовом отношении – полные кретины. Люди вообще слабы и несовершенны. Большинство не имеют достаточной самодисциплины и силы воли, чтобы жить по средствам. И при этом еще каждый месяц откладывать ощутимую сумму денег. Накапливать эти деньги, чтобы впоследствии совершать запланированные крупные и нужные приобретения. Как соблазнительно вместо этого взять кредит! И уже сегодня купить то, что Вам не по карману. Полбеды, если речь идет об ипотечном кредите. Пока Вы платите проценты по кредиту, квартира хотя бы растет в цене. Но точно так же покупается в кредит автомобиль, который Вам не по карману. И который подешевеет минимум на 10 % (а то и на 20 %), как только выедет с территории автосалона. А к концу первого года – уже на 20–40 %.

Точно так же приобретаются в долг и взаймы очередные гаджеты. Компьютеры, планшеты и сотовые телефоны меняются раз в год, а то и раз в полгода. Причем каждый раз стараются купить самую новую, модную, дорогую модель. При этом предыдущие гаджеты дарятся детям. Или просто лежат где-нибудь на полке, а потом выкидываются. Все средства, которые Вы тратите на приобретение этих гаджетов, обращаются в ноль.

Для сравнения: моему основному рабочему компьютеру уже девять лет. Microsoft Word на нем по-прежнему отлично работает. Написанные на этом компьютере книги вошли в число самых популярных и продаваемых в российской бизнес-литературе. А Джордж Мартин (известнейший автор книг в жанре фэнтези, по которым снимается ультрапопулярный сериал «Игра Престолов») пишет все свои бестселлеры на старом компьютере, работающем на операционной системе MS-DOS.

Как Вы думаете, станете ли Вы в итоге богаче, если будете пользоваться всеми этими потребительскими кредитами? Или станете беднее? Сам факт того, что Вы берете кредиты, никак не увеличивает Ваш годовой доход. Однако с момента, когда Вы взяли потребительский кредит, Вы начинаете платить проценты по этому кредиту (и гасить сам кредит). Если таких кредитов у Вас много, выплата процентов по ним в течение года составляет существенную часть Вашего дохода. Если на выплаты процентов по Вашим кредитам Вы тратите 10–20 % Вашего годового дохода, Вы становитесь беднее как раз на эту сумму.

Таким образом, использование потребительских кредитов делает Вас беднее. В то время как банки, которые выдают Вам эти кредиты, становятся богаче. Более того, очень скоро Вы можете стать не только беднее, но и по уши в долгах. Многие мои знакомые, молодые парни и девчонки со средними доходами, за пару-тройку лет увеличивали свои долги по потребительским кредитам и кредитным картам до 200 000–300 000 рублей. А некоторые – до 500 000–600 000. Особенно быстро растут долги, когда человек теряет работу и несколько месяцев сидит без доходов. За это время его долг стремительно увеличивается. Но проблема не только в этом. Когда этот человек вновь найдет работу, его долги все равно не начинают уменьшаться. Он не гасит потребительские кредиты опережающими темпами, он в лучшем случае начинает своевременно обслуживать кредиты. Год за годом долги растут, растут и растут. Истинная проблема – это дурное обращение с деньгами и стремление жить не по средствам. А потребительские кредиты эту проблему только усугубляют.