Другой пример, опять же достаточно свежий. В одном журнале читаю: молодая семья, оба простые клерки, зарабатывают немного, но планы наполеоновские. Через пять лет они хотят просторный дом в Подмосковье, еще один на Канарах, дорогую машину. И журнал печатает для них финансовый план. Я думал, эта задача не решается… Еще как решается – просто зарплата каждого через год должна вырасти до $50 000 и методом сложных процентов рассчитывается возможность достижения поставленных целей.

Конечно, эта фантастика не имеет никакого отношения к финансовому планированию. Надо стремиться зарабатывать больше, возможно, начать собственный бизнес – без этого никакой финансовый план не поможет достичь высоких целей, но надо быть реалистом, при определении своих целей нельзя забывать о здравом смысле.

Чтобы нормально относиться к финансовой стороне своей жизни, чтобы преуспеть, человеку необходимы знания. Они нужны даже для того, чтобы общаться с профессионалом, чтобы получать платные консультации по тому или иному вопросу финансового планирования. Взрослым людям нужно читать определенную литературу, следить за прессой, прислушиваться к тому, что говорят коллеги, друзья. Для молодых людей, для детей вопрос более серьезный. Детям в каждой семье в той или иной мере надо объяснять на простом и понятном языке, что такое деньги, как они зарабатываются, на что их стоит тратить, а на что нет, как беречь деньги, как они вкладываются, как они сохраняются, что такое инфляция. На примере того, как ведется финансовая политика в той или иной семье, ребенок должен видеть, учиться отношению к деньгам. Возможно, со временем этому будут учить в школе. В любом случае этим ненавязчиво должны заниматься родители. Какой-то уровень финансового ликбеза должен быть у каждого человека. Чем лучше ваше понимание вопросов, связанных с управлением личными финансами, тем больше шансов на то, что финансы вашей семьи будут в порядке.

Это был конец 1990-х, я начинал свою работу в новой компании международных финансовых консультантов. Мне хотелось сразу показать себя с лучшей стороны. Я был единственный неангличанин в компании, мне было достаточно сложно. В то время я считал, что самым удачным инвестиционным продуктом является предложение компании Scottish Life Int. Дальше я расскажу об этом подробнее, а пока речь о том, что на рынке появился, на мой взгляд, достаточно интересный продукт.

Его идея в том, что инвестор может сам выбрать приемлемую для себя степень риска и в зависимости от нее каждые три месяца видеть результаты своих вложений – положительные или отрицательные. Например, вы могли сделать «ставку» на то, что американский фондовый рынок в ближайшие три месяца время вырастет. Если так и произойдет, вы получаете свою премию, которая объявляется заранее. Если вы хотите, чтобы премия была больше, можете выбрать не 100 %-ную гарантию, а, допустим, 95 %-ную, рискнуть 5 % своего капитала. Тогда, если американский рынок вырастет, вы получите большую премию, если нет, ваши потери ограничены 5 %.

Такие программы были связаны и другими рынками – европейским, японским, можно было делать определенные комбинации. Тогда мне казалось, что это достаточно простой продукт, привлекательный для инвестора и я смогу быстро сделать большие продажи.

Я провел множество встреч и презентаций, но никакой отдачи не было. Никто не покупал этот продукт, никто даже не пытался узнать о нем более подробно.

Наконец, появился человек, кто заинтересовался этим продуктом. Это был знаменитый российский хоккеист, который долго играл в NHL, сумел отложить достаточно крупную сумму. Его карьера закончилась, а тренерская работа пока не приносила больших гонораров. Он стал задумываться о том, чтобы деньги, которые лежали у него на банковских депозитах, стали работать более эффективно.

Наконец-то мне представилась возможность показать себя в новой компании и в то же время сделать доброе дело для уважаемого человека. Это предложение заинтересовало меня и тем, что на одном из семинаров известный финансовый консультант рассказывал, что сделал свою карьеру на обслуживании только знаменитых спортсменов. Они очень ценят хороших консультантов, ведь их работа не оставляет им времени заниматься своими деньгами, их часто обманывают.

В своих мечтах я рисовал и видел в числе клиентов армию известных спортсменов, которые не знают, куда деть деньги.

Мы сели в холле. У меня возникла мысль взять у него автограф, потом я подумал, что сделаю это потом. Я рассказывал ему, какой это замечательный продукт, какая компания его предлагает, как она надежна. Я щелкал один слайд за другим, мне казалось, что все идет очень здорово. Хоккеист молчал. Его молчание я воспринимал как согласие и продолжал. Я жонглировал цифрами, показывал, как было бы здорово, если бы деньги были вложены три, четыре, пять лет назад. Так мы подошли к концу презентации. Хоккеист молчал. Я спросил, есть ли у него вопросы, может мне стоит остановиться на чем-то более подробно. Он посмотрел на меня и сказал: «Нет, вы все рассказали. Это в самом деле интересно – вкладывать деньги и каждые три месяца ждать результата. Но в таком случае я предпочитаю Лас-Вегас. Там ты тоже знаешь свой риск, но результат не нужно ждать три месяца. Спасибо».

Сказать, что я остался в недоумении, – значит ничего не сказать. Это был крах. Но со временем этот крах помог мне понять одну простую вещь, о которой идет речь в этом разделе: все люди разные, у каждого свои потребности, задачи, уровень профессиональной подготовки, видение и опыт инвестирования, наконец, свой здравый смысл. Основываясь на всем этом, человек ищет тот вариант, который больше всего ему подходит. Не существует универсальных методов, которые бы подходили всем.

Этот эпизод стал для меня поворотным пунктом, уроком, который показал, что нельзя прийти на встречу с заранее готовым решением, я не умнее людей, которым нужны мои услуги.

С одной стороны, мы все одинаковые, мы хотим одного и того же: нормально жить, обеспечить своих детей, иметь хорошую старость, в случае болезни иметь деньги, чтобы пройти трудные времена, и так далее. Но в то же время мы все очень разные. Когда приходится решать задачи, связанные с инвестированием, мы должны понимать, что наша задача в чем-то типична, а в чем-то уникальна. Нам нужен человек, который не просто продает какой-то продукт, а который выслушает нас, поймет наши особенности и сделает нам предложение, которое будет соответствовать нашим пожеланиям, задачам.

Существует много определений понятия «инвестирование». Попробуем посмотреть на этот вопрос с точки зрения здравого смысла. Что для каждого из нас, для обычных людей, играет основную роль в этом процессе, что мы вкладываем в это понятие?

Во-первых, мы можем здесь выделить следующую цепочку: «деньги – время – деньги». Очень похоже на знаменитую формулу «деньги – товар – деньги», которая является своеобразной модификацией принципа инвестирования. Попросту говоря, мы вкладываем деньги. Это значит, что мы на какое-то время расстаемся со своими деньгами, отчуждаем от себя эти деньги, ожидая, что по прошествии некоторого времени они к нам вернутся, но уже в большем размере. Вот основной принцип: мы вкладываем Д и через некоторое время хотим получить Д'. И чем больше Д', тем более удачны наши вложения.

Время является одним из существенных факторов инвестирования, от этого зависит, насколько эффективно то или иное вложение. Одно дело получить 50 % дохода за год, другое – те же 50 % за пять лет. Поэтому есть определенная связь между продолжительностью инвестирования и отдачей, которую мы получаем.

К большому сожалению, существует вероятность того, что, инвестируя свои деньги в тот или иной проект, в те или иные акции, облигации, мы можем получить меньший доход, чем ожидали. Можно вообще не получить дохода. Эта вероятность получения или неполучения того результата, на который мы рассчитывали, и является риском. Поэтому в инвестировании есть два базовых понятия, о которых всегда нужно помнить, которые всегда должны быть в любых ваших расчетах: время и риски, которые вы берете на себя.