– обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

– обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

Сторонами кредитного договора являются:

1) банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

2) заемщик – любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора – простая письменная независимо от суммы предоставленного кредита. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается ничтожным.

Банки обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Предметом договора могут быть только деньги.

Срок договора считается существенным условием, он не может заключаться на условиях до востребования.

Договор может быть заключен с условием обеспечения его залогом недвижимости. В таком случае он должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации.

В договоре могут содержаться условия о целевом использовании кредита.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику;

3) кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности либо отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренных банком и клиентом в договоре;

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, предусмотренными действующим законодательством.

Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Проценты по договору начинают начисляться с момента поступления денежных средств на счет заемщика и начисляются за время реального пользования денежными средствами.

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре, перечисление средств со счета должника и т. д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. При недостижении согласия спор о расторжении или изменении кредитного договора может быть рассмотрен в суде.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков.

Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ, установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся:

– отступное – его суть в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного;

– зачет – обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования. Для зачета достаточно заявления одной стороны;

– совпадение должника и кредитора в одном лице – эти правила подлежат применению при реорганизации путем слияния двух банков, связанных между собой обязательством;

– новация – соглашение сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения;

– прощение долга;

– невозможность исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает;

– издание акта государственного органа, в результате чего исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части;

– ликвидация юридического лица, которая влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам и может проводиться:

1) по решению его учредителей либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами;

2) по решению суда в случае допущенных при его создании, осуществлении, деятельности грубых нарушений закона либо при систематическом осуществлении общественной или религиозной организацией (объединением), благотворительным или иным фондом деятельности, противоречащей его уставным целям;

– смерть гражданина.

Наиболее распространенными в банковской практике являются следующие способы обеспечения.

1. Залог, представляющий собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Предметом залога могут быть:

– вещи;

– ценные бумаги;

– имущество;

– имущественные права.

Не могут являться залогом:

– требования, носящие личный характер;

– иные требования, залог которых запрещен законом.

Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обязательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответствующих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества.

Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в форме залога имеется в тексте кредитного договора.