Право на обязательное пенсионное страхование в РФ реализуется в случае уплаты страховых взносов. Гражданам, имеющим право на различные пенсии, устанавливается только одна из них по их выбору, кроме инвалидов вследствие военной травмы, участников Великой Отечественной войны и других категорий, оговоренных в ст. 3 Закона РФ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».

Страховым риском в пенсионном страховании признается утрата застрахованным заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признается достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда на основании договоров о негосударственном пенсионном обеспечении.

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

В страховании под несчастным случаем обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Из полного страхового покрытия являются следующие события:

1) самоубийство или покушение на него;

2) умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

3) телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

4) несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

5) крупномасштабные природные катастрофы;

6) военные действия;

7) профессиональный спорт и опасные виды спорта;

8) болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

а) пособие по временной нетрудоспособности;

б) единовременную страховую выплату;

в) ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

г) оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

В современных государствах существуют следующие формы организации медицинской помощи: платная (частная) медицина; добровольное медицинское страхование; обязательное медицинское страхование; национально-государственная система здравоохранения.

В настоящее время можно выделить три основные системы здравоохранения:

1) преимущественно государственная – в Великобритании и Канаде;

2) преимущественно страховая – в Германии, Франции и др.;

3) преимущественно частная (платная) – в США.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) и страхование лекарственного обеспечения (СЛО) – важнейшие элементы системы социального страхования, призванные обеспечить охрану здоровья и получение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС.

Цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и предоставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.

Добровольное медицинское страхование практически аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами:

1) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного осуществляется полностью на коммерческих условиях;

2) как правило, добровольное медицинское страхование является дополнением к системе обязательного;

3) ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС основано на принципах страховой эквивалентности;

4) участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

Целью добровольного медицинского страхования является обеспечение расходов на рекомендуемое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Учитывая возможности современной медицины, а также потребности и финансовые возможности клиентов, страховые компании разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.

Этот вид страхования представляет собой компенсацию медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Оно довольно тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов).

Кроме компенсации медицинских расходов, такое страхование может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования.

При страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховыми случаями обычно признаются:

1) получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания;

2) непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

3) утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

4) непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;

5) отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;

6) неисполнение договорных обязательств туриста или турагента. Существуют две формы организации страхования граждан, выезжающих за рубеж: компенсационная и сервисная.