Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:

1) заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

3) страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба – это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т. е. в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Страховой рынок – совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами, облеченных в законодательную и договорную формы. Специфическим товаром страхового рынка является услуга по страховой защите, предоставляемая страховщиками, которая обладает своей потребительной стоимостью и ценой.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.

Страховой тариф – относительная цена страховой услуги, равная отношению страхового взноса к страховой сумме.

Страховой взнос устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина взноса должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:

1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

2) создать страховые резервы;

3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

4) обеспечить определенный размер прибыли.

На сегодняшний день страховщики не закладывают прибыль в структуру страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального ведения дела.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т. е. исходя из условия неразорения страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

1) размерами спроса на нее;

2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от:

величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.

Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются:

1) нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов;

2) надбавка на покрытие расходов страховой компании;

3) надбавка на прибыль.

С точки зрения природы и последствий рисков их можно разделить на три основные группы:

1) опасные события, случайные по времени появления на множестве отдельных однородных распределенных объектов и по размеру причиняемых этим объектам по отдельности убытков (пожары, аварии, кражи, травмы и т. п., характерные для массового страхования однородных объектов – домов, автомобилей и т. д.);

2) редкие опасные события, случайные по времени появления и с высоким уровнем убытков, причиняемых сразу множеству компактно расположенных отдельных объектов (катастрофические события);

3) опасные события, о которых известно, что они заведомо произойдут, но неизвестно, в какое время и с кем (утрата трудоспособности по старости, смерть).

При оценке этих групп рисков используются различные методы. Случайный характер последствий наступления опасных событий может быть количественно оценен, например исходя из статистических наблюдений за ними. Если невозможно количественно оценить риски, что характерно для редких катастрофических событий, то необходимо говорить о неопределенности риска.

Страхование тесно связано со случайными и исчисляемыми вероятностными рисками. Если риск не определен, то для раскрытия неопределенности можно применить известные методы теории «игр с природой», базирующиеся на логических методах Б. Паскаля. Подобное раскрытие неопределенности не дает количественных оценок вероятности того или иного исхода проявления риска, однако позволяет выявить предпочтительные по заранее выбранному критерию варианты действий по защите от риска. В качестве критериев могут быть рекомендованы максиминный критерий Вальда, предполагающий выбор варианта действий, обеспечивающего максимальный результат в наихудших из возможных условий, или критерий Сэвиджа, предполагающий выбор варианта, обеспечивающего минимальный риск в наихудших из возможных условий.