Закон соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

1. Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.

2. Настоящий Федеральный закон не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).

3. Настоящий Федеральный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

4. Настоящий Федеральный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

В теории права предметом правового регулирования являются те общественные отношения, которые подвергаются правовой регламентации. При этом важно подчеркнуть, что это сфера качественно однородных общественных отношений, регулируемых определенной отраслью права.

В структуру предмета правового регулирования входят следующие элементы:

– субъекты – индивидуальные и коллективные;

– их поведение, поступки, действия;

– объекты (предметы, явления) окружающего мира, по поводу которых люди вступают во взаимоотношения друг с другом и к которым проявляют свой интерес;

– социальные факты (события, обстоятельства), выступающие непосредственными причинами возникновения или прекращения соответствующих отношений.

Предметом комментируемого закона согласно ч. 1 комментируемой статьи является защита прав и законных интересов физических лиц при возврате просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств.

Уточним в связи с этим, что означает понятие «законные интересы».

В современном российском праве под законными интересами понимаются интересы лица, которые хотя и не выражены в правовых актах в виде субъективного права, но признаются и охраняются государством. Они выражены в виде дозволения.

Другими словами, законный интерес – это стремление субъекта пользоваться конкретным социальным благом, которое не противоречит общественным интересам и гарантировано государством.

Таким образом, в структуре такого интереса, во-первых, стремление субъекта пользоваться тем или иным социальным благом; во-вторых, гарантированная возможность в случае необходимости обратиться за защитой к компетентным государственным органам.

Законные интересы имеют ряд отличительных особенностей.

Во-первых, это такие стремления граждан, которые еще не закреплены правом как субъективные права. Они индивидуальны и не поддаются типизации.

Во-вторых, потребности, которые трактуются как законные интересы, менее существенны и не столь значимы для субъектов права, как потребности, закрепленные в субъективных правах. Нередко это запросы не конкретны, и, самое главное, их трудно обеспечить ресурсами, поэтому из гарантированность меньше, чем у субъективных прав.

Классификация законных интересов зависит от выбора критерия. Наиболее распространенной является классификация по субъектам. В этом случае речь идет о законных интересах граждан, государственных, общественных, коммерческих и иных организаций.

Существует также отраслевая классификация интересов. Выделяют материально-правовые, конституционные, гражданские и т. д. и процессуально-правовые – уголовно-процессуальные, гражданско-процессуальные.

Разберемся теперь, что такое просроченная задолженность. Наиболее общее определение понятие: это обязательства, не погашенные в срок, зафиксированный договором или установленный действующим законодательством.

Любая коммерческая или финансовая сделка сопровождается заключением соглашения между ее участниками, одним из пунктов которого являются сроки исполнения обязательств и штрафные санкции за их нарушение.

К штрафным санкциям относятся пени и неустойки, которые должник обязан уплатить кредитору в случае нарушения сроков исполнения своих обязательств. Просроченная задолженность бывает кредиторской и дебиторской. Первая означает, что должны вы, а вторая – что должны вам.

Дебиторская просроченная задолженность возникает из-за нарушения сроков исполнения обязательств со стороны покупателей и заказчиков продукции, просрочки возврата долга заемщиком по договору займа, невозврата остатка неиспользованных подотчетных денежных средств работником организации по авансовому отчету и т. д. Кредиторская просроченная задолженность является результатом просрочки оплаты подрядчикам и поставщикам за услуги, проведение работ, материалы, полуфабрикаты, сырье, банкам по кредитам и процентам по ним, работникам по заработной плате, бюджету по налогам и сборам и т. д.

Просроченные обязательства возникают из-за финансовой несостоятельности организации или гражданина и изначального нежелания должника производить оплату (мошенничество, кража, обман).

По состоянию на 1 января 2014 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 9,936 трлн руб., или около 14 % ВВП. 28 % этого объема приходится на жилищный кредит (2,8 трлн руб.), 10 % – на автокредиты (970 млрд руб.), 62 % – на нецелевые необеспеченные потребительские кредиты. Около 97,5 % составляют рублевые кредиты. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля увеличилась до 20 % от общего числа выпускаемых карт. Согласно данным социологических опросов, более двух третей россиян имеют опыт потребительского кредитования.

Рассмотрим несколько цифр, которые показывают объем потребительского кредитования в нашей стране.

На конец 2013 г. объем займов населению, выданных только микрофинансовыми организациями, превысил 85 млрд руб. Из них займы до зарплаты составляют 15 %, микрозаймы – 35 %. Половина общей суммы займов, около 50 %, – это деньги, выданные предпринимателям.

Такая структура этого кредитования связана с тем, что организации, занятые мелким кредитованием, создавались для того, чтобы удовлетворять финансовые потребности малообеспеченных слоев населения. Эти люди остро нуждаются в денежных средствах, но они не могут получить кредиты в банках, которые перед выдачей кредита тщательно проверяют платежеспособность потенциальных клиентов.

Чтобы компенсировать риски кредитования таких клиентов, микрофинансовые организации устанавливают весьма высокие процентные ставки: 1–3 % в день.

Комментируемый закон регулирует возврат задолженности, возникшей из-за невозможности заемщика вернуть в срок потребительский кредит.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21 июля 2014 г.) «О потребительском кредите (займе)» «потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования».