В то же время следует избегать постановки завышенных и недостижимых целей. Поэтому при планировании личных целей необходимо в первую очередь провести «ревизию» своих ресурсов (в том числе капитала).

К ресурсам можно отнести:

1) недвижимость (квартира в собственности);

2) автомобиль;

3) образование и желание работать по профессии;

4) время, которое вы готовы вкладывать в активный заработок;

5) связи с другими людьми, сообществами и т. д.

Особенностью управления личными финансами является тот факт, что к ресурсам, или активам, относится также имущество, даже если его использование не приносит реальных доходов. Это обосновано тем, что в случае необходимости данные активы могут быть реализованы или выступать в форме залога.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Активы – это все материальные ценности (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или могут являться источником пассивного дохода.

Также к активам относят образование и желание работать по профессии, время, связи.

Пассивы – это обязательства перед третьими лицами, в том числе кредиты, кредитные карты, займы.

Теперь посмотрим на структуру доходов и расходов (табл. 1.1). Обычно выделяют две формы доходов: активный – доход, который возможен только при условии вашего прямого участия; и пассивный – доход, который не требует вашего прямого участия в его формировании.

Таблица 1.1. Структура доходов и расходов

В первую очередь следует провести анализ ежемесячных доходов и расходов, а также оценку активов и кредитных и долговых обязательств. Глубокое понимание своего финансового положения позволяет выявить области для улучшения и создать основу будущего планирования.

При всей кажущейся простоте шаг «Оценка текущей ситуации» является основополагающим при финансовом планировании. Это так называемая точка А.

Как делается такая оценка? Составьте список имеющихся активов. Переведите их в рыночную стоимость, как если бы вы были готовы продать их (табл. 1.2).

Таблица 1.2. Пример формирования точки А[4]

Обратите внимание, что во второй части таблицы (другие активы) последние два столбца – «Годовой доход» и «Доходность» – не заполняются, если активы находятся в личном пользовании. Если какой-то актив сдается в аренду, то указывается годовой доход от сдачи в аренду.

Не забывайте про обязательства. Суммы платежей по ним, сведенные в аналогичную таблицу, очень сильно «отрезвляют».

Кредиты могут быть «разбросаны» по различным банкам, а платежи – распределены по периодам.

Пример

Человек взял три потребительских кредита с ежемесячными платежами размером примерно 2 тыс. руб., 5 тыс. руб. и 10 тыс. руб. и оформил три кредитные карты с кредитным лимитом на общую сумму 530 тыс. руб.

Никого не напугала ситуация в примере?

Да, мало кого этим можно напугать. А вот если свести эти кредиты в таблицу и увидеть, какую сумму на оплату кредитных обязательств ежемесячно тратит человек, – это уже другой разговор. Все цифры приведены в табл. 1.3.

Таким образом, свыше 20 тыс. руб. ежемесячно направляется на погашение кредитной нагрузки.

Проведем эксперимент. Сначала просто укажите на листе приблизительную сумму кредитных платежей (если есть кредиты и кредитные карты), а затем заполните аналогичную таблицу. Давайте проверим, сходится ли ваша приблизительная сумма платежей с расчетной величиной из таблицы, которую вы заполнили. Если да – то поздравляем. Если нет – то о чем это говорит вам? Какие выводы можете сделать по сложившейся ситуации?

Таблица 1.3. Мониторинг кредитной нагрузки[6]

Выводим итоговую сумму ежемесячных платежей:

17 446 + 3366 = 20 812 руб.

Дальше необходимо понять структуру доходов и расходов. Немногие готовы ежедневно вести их учет вручную.

И тут на помощь могут прийти мобильные приложения:

«Сбербанк Онлайн», «Умный бюджет», «Дзен-мани», Alzex Finance, «Дребеденьги» и др. Сравнительный анализ приложений приведен в табл. 1.4.

Таблица 1.4. Сравнительный анализ мобильных приложений для учета личных финансов

Финансовые цели играют решающую роль в формировании личного финансового плана. Они могут быть краткосрочными (например, создание аварийного фонда), среднесрочными (покупка жилья) и долгосрочными (пенсионное обеспечение). Четкое определение целей помогает сосредоточить усилия на достижении конкретных результатов. Финансовые цели могут быть разными, например:

• покупка двухкомнатной квартиры у метро «Невский проспект» (г. Санкт-Петербург) для сдачи в аренду;

• обучение ребенка через 10 лет стоимостью 500 тыс. руб. ежегодно;

• пассивный доход к 55 годам не менее 100 тыс. руб. ежемесячно;

• покупка автомобиля … (указываем марку) стоимостью 7 млн руб.

Как вы уже догадываетесь, финансовые цели тоже лучше оформить в виде списка или таблицы. Например, вы можете использовать вот такой шаблон (табл. 1.5).

Таблица 1.5. Стоимость целей

Это основа успешного финансового планирования. Имея представление о своем бюджете, можно распределить доходы таким образом, чтобы покрыть все основные расходы и при необходимости откладывать средства на достижение финансовых целей. При этом следует учесть различные сценарии изменения доходов или расходов.

При формировании личного финансового плана важно понимать, сколько у вас источников дохода. Желательно иметь несколько источников, при этом независимых друг от друга. Такая стратегия называется диверсификацией источников дохода. Она позволяет снизить финансовый риск и обеспечить дополнительную финансовую устойчивость в различных сценариях.

Выделяют шесть источников доходов.

1. Заработная плата: на территории России традиционно считается основным источником дохода, который представляет собой заработную плату или жалование за выполнение работы. Основной источник активной формы доходов.

2. Дополнительные виды заработка: все дополнительные источники доходов, которые не связаны с основной работой, например подработки, фриланс-проекты, консультации и т. д. Источник активной формы доходов.