Второй принцип – это портфельный подход к сбережениям, иными словами – грамотное распределение капитала. В быту мы называем такой подход принципом «Не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке – диверсификацией. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка); часть, отвечающая за доступность средств; часть, гарантирующая сохранность; часть, отвечающая за генерацию прибыли.

Научные исследования, эксперименты инвесторов и мой опыт давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?

Он позволяет:

1) победить инфляцию;

2) повысить общую доходность;

3) снизить риски до минимума;

4) преодолеть мировые финансовые кризисы;

5) даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, всё равно получишь общий положительный результат.

Немаловажный плюс портфельного подхода: собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.

И несомненная удача нашего времени (в отличие, например, от времени, в котором жили наши родители) – в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции (покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости) проводятся в электронном виде, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.

Мы подошли к основной цели этой книги – НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.

Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?

1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала.

2. Наведение порядка в своих финансах. Всё об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация – освобождение денег. Управление и планирование.

3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход.

Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только немного твоего времени и некоторых усилий.

Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.

Если инструменты покажутся тебе сложными и ты не поймешь, с чего начать, эта книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.

Если же тебе, наоборот, всё покажется очень простым и давно известным (чаще всего так посчитают предприниматели), наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.

Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами – это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний люди не решаются действовать по миллиону причин: высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент – поэтому просто бери и делай. Ешь этого «слона» маленькими кусочками – и ты обязательно придешь к результату.

Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.

1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее).

2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.

Когда мы юны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.

Молодость – это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами – он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты как минимум не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.

Поговорим подробнее о пенсии. На 2024 год актуальны следующие условия получения пенсии:

• возраст 63 года для мужчин и 58 лет для женщин;

• минимальный трудовой стаж – 15 лет;

• минимальное количество пенсионных баллов – 28,2.

О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают сумму 185 416 рубля, то твоя пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть даже если ты зарабатываешь 250–300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.

Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальную пенсию, льготы, и сравнить их с реальной минимальной потребительской корзиной, то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. Кстати, я совершенно не обвиняю российское правительство, напротив благодарен ему, кроме всего прочего, за то, что всё же у нас есть пенсии, причем далеко не самые низкие в мире. Но у нас нет иного выхода, кроме как заботиться о своем достойном уровне жизни на пенсии самостоятельно.

Как это сделать?

Чтобы это понять, сравним суммы выплат от Пенсионного фонда РФ и дохода от самых простых и надежных вложений.

При зарплате в 85 000 рублей, 22 % (18 700 руб.) работодатель ежемесячно отчисляет в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от Пенсионного фонда 20 180 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 28 038 рублей. 40 лет взносов государству – и ваша пенсия составит 35 896 рублей.

А от ежемесячного инвестирования тех же 18 700 рублей за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит, надежной) доходности 9 % годовых с учетом сложного процента, ты накопишь 8 892 720 рублей.

Через 30 лет таких инвестиций у тебя будет 21 502 783. Если ты решишь из этих денег «платить себе пенсию» еще в течение 30 лет, то ее размер составит 59 729 рублей ежемесячно. Разница в уровне жизни уже очевидна.

Вывод ты можешь сделать сам.

С чего начать работу со своими финансами?

Определить точку А – где ты находишься сейчас.

Я предлагаю классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.

Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся как белки в колесе, но всё равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.

Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда всё впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.

Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.

Доходы больше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепах не работают.