– Вы говорите все верно. Я бы еще только добавил, что если привести семейный и личный бюджет в порядок, это поможет избавиться от взаимных обвинений и наладить отношения. А то у мужа одни планы, у жены – другие. Начинаются взаимные обиды и упреки, нет понимания, к чему и как двигаться. Новая резина на машину ему или абонемент в фитнес ей. – Я очень обрадовался тому, что у каждого из моих друзей мнения оказались индивидуальны. А главное, никто никого не перебивал, каждый выслушал других. – И как не поругаться двум людям, которые только начинают совместную жизнь и затеяли ремонт. Думаю, так или иначе, через это все проходили. Я прав?
Товарищи активно закивали.
В целом для начала нужно общее понимание простого вопроса: что же такое личный бюджет. Ответ на него – ключ к продвижению дальше. Это персональный план доходов, расходов и сбережений на месяц, квартал, год. План за период показывает картину денежных потоков – расходы, сбережения, доходы. Это помогает оптимально распределять деньги на необходимые нужды. Семейный бюджет, по сути, то же самое, но на семью. Понятно, что все мы взрослые люди, сами на себя зарабатываем и тратим. Одни больше, другие меньше. Но насколько осознано и правильно мы делаем это с точки зрения личных финансов? Знаем ли мы, куда движемся и как? Насколько мы зависимы финансово и что зависит от нас самих? Нам необходимо показывать – куда деньгам уходить, а не наоборот.
– Как вы думаете, из чего складываются в целом наши отношения с деньгами? – Вот так, задавая вопросы и отвечая на них, мы продолжали углубляться в тему.
За беседой мы и не заметили, как легкой походкой подступил к нам полдень. Наша скромная компания отправилась обедать. После обеда мы договорились встретиться на берегу и продолжить нашу беседу.
– Деньги складываются в кучки, но чаще вынимаются. Сколько денег есть, а сколько нужно? Где их взять и куда припрятать? Или в целом: нужно уметь планировать, но пока не очень хорошо получается – вот такие у меня отношения с деньгами, – сказала Катя. – Остальное, всякие там инвестиции и прочее – для меня слишком сложно и непонятно.
– Вот почему мы и начнем с простых понятий. Но простыми они кажутся только на первый взгляд. – Пауза. – Не переживайте из-за этого. Даже люди, которые считают себя специалистами, часто заблуждаются на этот счет. Именно из-за неправильного понимания базовых терминов формируется неверное представление о финансах в целом. Но я внесу ясность, мы во всем разберемся и наведем порядок. Вы же этого хотите? – спросил я нашу небольшую компанию.
– Да, но еще больше мы хотим бесплатно поужинать или пообедать за твой счет.– Улыбнулся Женя. Он не упустил возможности напомнить об этом.
– Тогда я продолжу. Хотя все кажется простым, люди часто путают активы и пассивы, а также их соотношение с расходами и доходами. Поэтому нам сначала нужно разобраться с этими понятиями. Они – основа, без понимания которой можно иметь деньги, но все равно остаться безграмотным.
– Как завещал великий и богатый писатель и предприниматель Роберт Кийосаки: «Активы – это то, что кладет деньги в ваш карман. Пассивы – то, что вынимает деньги из вашего кармана». Мы даже ходили играть в его игру «Денежный поток». – Улыбнулась Анна. – Только это давно было. И я даже его книги читала, но еще раньше.
И Аня начала увлеченно рассказывать:
– Вот, если у меня есть квартира, которую я сдаю в аренду, – это актив, а купленная, но простаивающая квартира – это пассив. То, что мне приносит деньги, дает доход – это актив, а имущество, на которое я деньги потратила, но доход оно мне не приносит, будет пассивом. Стоит, пустует, коммуналку надо платить, опять же. Вот так! Я молодец? Правильно же?
– Тогда я тоже молодец – Павел перехватил разговор и продолжил. – Вот, к примеру, таксист людей возит – этим зарабатывает. Окупает страховку, ТО и бензин, а мне приходится машину содержать из своего кармана, я на ней не зарабатываю.
– Вы оба молодцы, – похвалил друзей я. – Но правы только частично. В действительности, такое понимание, как и трактовка Кийосаки, ошибочны. В обоих случаях в ваших примерах квартиры и машины все равно являются активом. И та квартира, которая сдается внаем, и та, которая пустует – актив. Машина таксиста или та, которая стоит постоянно под окном – тоже актив. В этих примерах просто показывается разная отдача от их использования.
На самом деле активы – это все материальные ценности. Все имущество, которое у вас есть, интеллектуальная собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета. Все, что имеет рыночную стоимость. То, что вы можете продать, также может стать источником пассивного дохода. Это когда вы ничего не делаете, а деньги сами идут. Сдали квартиру – за нее идет оплата, или написали книгу, и она продается на маркетплейсах. Это то, чем мы можем распоряжаться. Теперь нам нужно разобраться, какие бывают виды активов.
После прогулки по заповеднику мы вновь уселись на берегу с чашечкой чая. И беседа продолжилась.
– Есть активы материальные – те, что можно потрогать. Самое простое и привычное – квартиры и машины. Сюда же отнесем дачи и садовые участки, компьютеры и телефоны. – Я потряс в воздухе своим смартфоном. – Даже запасы украшений или коллекция комиксов. Потом идут нематериальные, к которым относятся различные компьютерные программы или приложения, торг знаки, патенты, авторские права на что-либо, например, на музыкальные произведения. Кто скажет, чего еще не хватает? Как по-простому называются финансовые активы?
– Деньги? У меня есть заначка, несколько сотен баксов – я же могу их продать? Да? – спросила Катерина. И девушка была совершенно права.
– А мне знакомый должен, есть расписка, то есть как бы деньги, но в перспективе. Я думаю, это тоже считается. Занял по знакомству, но я все оформил как надо, знаю, что долг можно переуступить. – Женя решил не отставать от Кати.
– Да, действительно, деньги и денежные обязательства тоже являются активами. Самыми простыми словами: активы – это все, что вы можете продать и получить деньги.
Насчет квартир – конечно, активы могут использоваться для получения дохода. Можно сдавать квартиру или помещение в аренду. И естественно, они могут терять свою стоимость или дорожать. Купил гараж или парковочное место в элитном доме, сдаешь его соседу, а потом можно продать дороже. Или наоборот. Машина, например, теряет свою стоимость сразу после того, как выехала из автосалона. Пока она не стала раритетом, или если вдруг цена на нее резко подскочит.
– Как вы думаете, как еще можно разделить активы, что первое приходит в голову?
– Я думаю, мы можем что-то сделать и продать один раз. Например, у нас была ткань – это актив, я могу ее продать, – сказала Аня, – а могу на машинке сшить из нее сумку и продать дороже. Машинкой можно пользоваться много раз и потом, как надоест – ее тоже продам.
– Точно, Аня, верно подмечено, – похвалил ее я. – Их действительно разделяют на оборотные – это активы, которые в течение одного цикла или оборота теряют свою стоимость. Например, из бруска выпилили подсвечник. Он перестал быть бруском, его больше не существует, ни как бруска, ни как стройматериала, он больше не имеет своей стоимости. Женя подтвердит: из мешка муки печем хлеб. И продаем его уже как хлеб, а не просто сырье. Внеоборотные – это активы, которые участвуют в цикле или обороте многократно, теряя свою стоимость постепенно, в течение длительного срока. Подсвечник на полке – оборотный актив, а полка в магазине, на которой он стоит и сам магазин – внеоборотный. К хлебопечке это тоже относится.
При этом внеоборотные активы совсем не обязательно должны быть осязаемыми и материальными. Большая часть нематериальных активов относится к внеоборотным. Лицензия на музыку или товарный знак могут служить вам многие годы, вовсе не теряя своей стоимости и даже увеличивая ее, либо теряя небольшими порциями.
