Понятие и виды цифровых финансовых платформ. В настоящее время платформенные решения применяются в деятельности всех субъектов финансового рынка – кредитных и некредитных финансовых организаций, а также лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке. В этом смысле цифровые платформы, используемые указанными субъектами для оказания финансовых услуг, по своей сути, являются финансовыми. Вместе с тем, необходимо обратить внимание, что в российском законодательстве финансовые платформы выделяются в качестве отдельного вида информационных систем на финансовом рынке. Таким образом, можно говорить о том, что к определению «финансовой платформы» можно подойти с двух точек зрения:

– с широкой – финансовой платформы является любая цифровая платформа, посредством которой финансовые организации оказывают финансовые услуги, а также цифровые платформы, которые используются Банком России в процессе регулирования и надзора на финансовом рынке (далее – цифровая финансовая платформа);

– с узкой – финансовая платформа представляет собой информационную систему, которая на основании п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ[199] обеспечивает взаимодействие участников такой платформы[200] с помощью информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок и доступ к которой предоставляется оператором финансовой платформы.

Цифровые финансовые платформы могут быть классифицированы по различным основаниям. В зависимости от вида оказываемых с их помощью услуг можно выделить:

– основные цифровые финансовые платформы – опосредует оказание потребителям банковских, страховых, платежных и иных финансовых услуг, связанных с движением финансовых ресурсов. Соответствующие услуги выступают фундаментом финансового рынка, поскольку именно по поводу их оказания соответствующий рынок и складывается;

– инфраструктурные цифровые финансовые платформы – с помощью таких платформ оказываются финансовые услуги, связанные с обеспечением деятельности финансовых организаций и в целом финансового рынка (включая различного рода технические и организационные услуги – клиринговые, расчетные, операционные услуги, услуги по организации торгов, ведению реестров и т. д.);

– сервисные (факультативные) цифровые финансовые платформы – используются для оказания услуг, сопутствующих основным и инфраструктурным финансовым услугам (идентификация, оценка рисков, посредничество и т. д.).

По характеру оказываемых финансовых услуг можно выделить:

– самостоятельные цифровые финансовые платформы – это платформы посредством которых происходит оказание финансовых услуг;

– посреднические цифровые финансовые платформы – их основная цель заключается в том, чтобы обеспечить возможность заключение сделки между финансовой организацией и клиентом. Примером служит финансовый маркетплейс на котором потребитель может выбрать интересующую его услугу, сопоставить условия, предлагаемые различными поставщиками и заключить сделку с использованием цифровых сервисов, предоставляемых маркеплейсом;

– смешанные – к данной группе можно отнести краудфандинговые платформы, которые, с одной стороны, оказывают финансовые услуги, связанные с привлечением инвестиций, с другой – служат посредником между лицом, инвестирующим денежные средства, и реципиентом. Последнее особо ярко проявляется, когда инвестор получает вознаграждение в виде продуктов или доступа к услугам, которые он финансирует.

В рамках перечисленных выше цифровых финансовых платформ происходит реализация в первую очередь частного интереса – они служат для извлечения прибыли в процессе осуществления хозяйственной деятельности субъектов финансового рынка. В то же время можно выделить цифровые финансовые платформы, функциональное назначение которых лежит в иной, публично-правовой плоскости – они создаются в целях обеспечения стабильности и развития финансового рынка. Среди таких платформ можно выделить:

– RegTech цифровые финансовые платформы – обеспечивают выполнения финансовыми организациями регуляторных требований;

– SupTech цифровые финансовые платформы – применяются регулятором для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка[201].

Таким образом, цифровые финансовые платформы – многоаспектное понятие и их не следует сводить исключительно к финансовым платформам, вопросы образования и функционирования которых регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ. На сегодняшний день цифровые финансовые платформы опосредуют как оказание финансовых услуг профессиональными участниками финансового рынка, так и выполненные функций, возложенных действующим законодательством на регулятора финансового рынка.

Подводя итог, можно заключить, что цифровизация в целом и внедрение цифровых платформ в частности приводят к изменению структуры финансового рынка, бизнес моделей финансовых организаций, порядка взаимодействия поставщиков финансовых услуг и их клиентов, поведения потребителей финансовых услуг, а также целому ряду иных фундаментальных сдвигов, воздействующих на финансовый рынок. Это, в свою очередь, требует адекватных и своевременных правовых решений, обеспечивающих стабильность финансового рынка, его развитие, защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Цифровые экосистемы. Как уже отмечалось, цифровые платформы – продукт IT-бизнеса, который стал востребован хозяйствующими субъектами финансового и реального секторов экономики. Важнейшей же чертой современной экономики является ее ориентация на удовлетворение как можно большего числа разнообразных потребностей населения наиболее удобным, быстрым и желательно наименее затратным способом. Неудивительно, что логическим итогом эволюции цифровых платформ стало их объединение в единые экосистемы.

Со всей очевидностью можно утверждать, что слово «экосистема» перекочевало в юриспруденцию и экономику из экологии. Изначально «экосистема (или «экологическая система») означала совокупность обитающих на определенной территории организмов, а также условий их существования, которые находятся во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом. Постепенно рассматриваемое понятие стало употребляться в более широким значении – как сложноструктурированная, самоорганизующаяся и постоянно развивающаяся система, элементы которой взаимосвязаны. При этом, как правило, слово «экосистема» имеет позитивную коннотацию – оно подчеркивает, что соответствующие элементы находятся во взаимовыгодном взаимодействии, в кооперации, симбиозе, поскольку деструктивные элементы нарушают единство экосистемы, приводя к ее разрушению.

На основании подп. «с» п. 3 Указа Президента РФ от 09.05.2017 № 203[202] экосистема цифровой экономики – это партнерство организаций, обеспечивающее постоянное взаимодействие принадлежащих им технологических платформ, прикладных интернет-сервисов, аналитических систем, информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, организаций и граждан. Вместе с тем, представляется, что данное определение не совсем удачное – указанные цифровые платформы могут принадлежать одной организации в результате чего партнерство субъектов отсутствует. В цифровых экосистемах симбиоз проявляется не столько в партнерстве организаций (хотя и это не исключено), сколько во взаимосвязи цифровых технологий, сервисов, платформ, оказываемых услуг и предлагаемых продуктов. В связи с этим согласимся с определением, приводимым в докладе Банка России[203], согласно которому экосистема (цифровая экосистема) – это совокупность сервисов, в том числе платформенных решений, одной группы компаний или компании и партнеров, позволяющих пользователям получать широкий круг продуктов и услуг в рамках единого бесшовного интегрированного процесса.