за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1);

сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя. Как предусмотрено в п. 1 указанной статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

14. Часть 14 комментируемой статьи предписывает при изменении индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) учитывать требования, установленные комментируемым Законом.

Общие нормы об изменении (как и о расторжении) договора закреплены в ст. 450 части первой ГК РФ, согласно абз. 1 п. 1 которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Там же определено, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 4.2 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (25 июля 2014 г.) по вопросу о том, допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика, разъяснено следующее:

согласно части 14 комментируемой статьи изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных комментируемым Законом;

частью 16 комментируемой статьи установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах, и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа);

порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливается договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика;

в уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) и информация о месте, где заемщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в т. ч. если они размещены кредитором в сети «Интернет».

Как отмечено в письме Банка России от 22 февраля 2017 г. № 56-18/317 «Об изменении договора займа в ломбарде»[43] со ссылкой на норму ч. 14 комментируемой статьи, оформление соглашения об изменении индивидуальных условий, указанных в ч. 9 данной статьи, допускается только при соблюдении требования ч. 12 данной статьи об обязательном их отражении в виде таблицы, форма которой установлена Банком России; на основании изложенного, при изменении срока возврата займа в ломбарде оформляется новый залоговый билет, а также соглашение об изменении индивидуальных условий в виде новой таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

15. В части 15 комментируемой статьи закреплена обязанность заемщика уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. Уведомление должно быть произведено в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком согласно п. 16 ч. 9 данной статьи относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

16. Часть 16 комментируемой статьи предусматривает права кредитора в одностороннем порядке, т. е. без согласования с заемщиком:

уменьшить постоянную процентную ставку;

уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа);

уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);

изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В этом случае на кредитора возлагаются обязанности направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Уведомление и информирование должны быть произведены в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком согласно п. 16 ч. 9 данной статьи относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В письме Банка России от 12 сентября 2014 г. № 41-2-2-8/1655[44] по вопросам, касающимся информирования заемщика при одностороннем изменении условий договора потребительского кредита в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи, а также при наличии просроченной задолженности отмечено следующее:

комментируемый Закон не содержит требований об обязательном согласовании таких условий сторонами договора потребительского кредита (займа). В то же время данный Закон не исключает возможность включения их в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

в соответствии с требованиями комментируемого Закона кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей – также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа);