В указанной статье 428 ГК РФ в отношении договора присоединения установлено следующее (в ред. Федерального закона от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ[36]):
договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1);
присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2);
правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3).
Часть 1 комментируемой статьи также предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), но если это не противоречит комментируемому Закону. Так, в части 2 ст. 7 данного Закона установлены требования к оформлению взаимоотношений заемщика и кредитора в случае, когда при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.
Общая норма о возможности заключения смешанного договора закреплена в п. 3 ст. 421 части первой ГК РФ: стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Как установлено там же, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[37] (17 сентября 2014 г.) со ссылками на положения ч. 1 комментируемой статьи по вопросу о том, допускается ли заключение договора потребительского кредита (займа) как многосторонней сделки, наряду с прочим отмечено следующее: в соответствии со ст. 420 части первой ГК РФ допускается заключение договоров с участием нескольких лиц, к которым применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 «Сделки» данного Кодекса; договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка; многосторонние сделки могут включать как условия договора потребительского кредита (займа), так и условия других договоров, содержащие права и обязанности третьих лиц (например, поручителя, залогодателя), выступающих сторонами соответствующей сделки.
4-6. В части 4 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) по исчерпывающему перечню, определенному непосредственно в данной части.
Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в ч. 4 комментируемой статьи с 24 июня 2018 г. внесены изменения:
введен пункт 81, предусматривающий указание такой информации, как дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;
изложен полностью в новой редакции пункт 17, в прежней редакции которого указывалось на такую информаци, как информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т. ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).
Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (17 сентября 2014 г.), в части 4 комментируемой статьи устанавливаются минимальные требования по информированию заемщиков об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в т. ч. в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»); указанная норма обязывает определить перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, но не обязывает определять перечень документов, достаточных для рассмотрения заявления о предоставлении кредита, в т. ч. для оценки кредитоспособности заемщика; в этой связи кредитор вправе в дополнение к самостоятельно определенному минимальному перечню документов запросить дополнительные документы.
В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи такая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) доводится до сведения заемщика бесплатно. В данной части также подразумеваются право заемщика обратиться с запросом о предоставлении копий документов, содержащих такую информацию, и корреспондирующая этому праву обязанность кредитора предоставить копии этих документов. В этом случае копии документов предоставляются бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Часть 6 комментируемой статьи, предусматривая случай привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), устанавливает, что такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в ч. 4 данной статьи. Следует обратить внимание на то, что при этом не говорится о необходимости соблюдения требований ч. 5 данной статьи, т. е. о необходимости предоставлять информацию бесплатно, а копий документов содержащих такую информацию, – бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
7. Положения ч. 7 комментируемой статьи устанавливают два запрета:
включения в общие условия договора потребительского кредита (займа) указания на обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату;
установления кредитором требования к заемщику об уплате по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
8. В части 8 комментируемой статьи закреплена обязанность кредитора довести до заемщика дополнительную информацию в случае его обращении о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте: в этом случае кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
