В 1765 году в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII веке страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII века значительное число домов аристократии страховалось за границей.
Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 года «Об учреждении государственного заемного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учрежденном Государственном заемном банке была открыта Государственная страховая экспедиция. Страховые операции данной экспедиции ограничивались избранными объектами – каменные дома, каменные фабрики. Страховая сумма не должна была превышать 75 % стоимости недвижимости, страховой тариф был для всех одинаков и составлял 1,5 %.
В 1797 г. для страхования товаров российское правительство учредило при Ассигнационном банке Страховую контору. Однако данная организация оказалась финансово неустойчивой и была ликвидирована через восемь лет. В 1798–1799 годах была предпринята попытка создать общество взаимного страхования под контролем государства. Но она также не получила развития. Так закончился первый этап истории российского страхования, закончился, по сути дела, крушением принципа государственной страховой монополии.
Второй этап (начало XIX века) – зарождение современного страхования и начало формирования страхового рынка, появление частных страховых компаний. Это совершалось при сильной государственной поддержке. В этот момент стала происходить замена абсолютной и бессрочной государственной страховой монополии на монополию частную, которая просуществовала до 1847 года, когда и была упразднена. Именно в этот период в России произошла промышленная буржуазная революция.
Наибольшее распространение в России того времени получило страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет было открыты еще несколько акционерных обществ по страхованию от огня – «Второе Российское страховое от огня общество» (1835 г.); «Саламандра» (1855 г.); «Надежда» (1856 г.).
В уставе «Первого Российского страхового общества» было определено, что «Страхование от огня ни в коем случае не должно служить поводом для прибыли; оно имеет единственную цель – возместить действительную потерю в имуществе, пожаром причиненную, соразмерную сумме, в какой имущество было застраховано».
Государственная поддержка формирующейся страховой системы заключалась в том, что указанная организация («Первое Российское страховое общество») было освобождено от уплаты всех налогов, за исключением страховой пошлины в размер 25 коп. с каждой тысячи рублей страховой суммы. Кроме того, указанной компании была предоставлена 20-летняя привилегия производить страхование от огня в Санкт-Петербургской, Московской, Эстляндской, Курляндской, Лифляндской губерниях и в г. Одессе. В конце XIX века она открыла операции по страхованию от несчастных случаев, а также транспортному страхованию.
Появившемся позднее «Второму Российскому страховому обществу» и «Саламандре» также были предоставлены государственные привилегии по страхованию на определенной территории.
Данные общества постепенно охватывали зарождающийся рынок в центральной России. Фактически происходит замена существовавшей ранее государственной монополии на частную монополию с ограниченным сроком своего действия.
В 1835 году в России было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество страхования капиталов и доходов». Впоследствии общество было переименовано в «Жизнь». Общество получило от государства монополию на проведение страхования жизни в России в течение 20 лет. Общество осуществляло следующие виды страхования: а) страхование капиталов в пользу наследников (страхование на случай смерти); б) страхование пенсии в пользу наследников при условии дожития до определенного срока (смешанное страхование); в) страхование пенсии в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); г) страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. За первые 20 лет деятельности общества к 1855 году было заключено чуть более 3300 договоров страхования жизни. А к 1885 году число договоров страхования достигло 8000.
Старейшими также являются акционерные общества, но без монопольных привилегий: «Московское страховое от огня общество» – основано в 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г. и некоторые другие.
В сфере транспортного страхования в 1846 году был принят Закон о морском страховании.
Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений – все это создавало предпосылки для образования такого рынка.
В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Согласно данному нормативному акту страхованием стали заниматься земские учреждения. Земское страхование существовало в двух разновидностях: обязательное и добровольное. Обязательное распространялось на страхование сельских построек от огня. Добровольное, помимо страхования от огня, предусматривало также страхование крупного рогатого скота, лошадей. А также предпринимались попытки страхования от градобития.
Кроме того, помимо земских учреждений и частных компаний, операции по страхованию производили и правительственные учреждения.
Государство поддержало формирование обществ взаимного страхования, которые были созданы в Полтаве (1863 г.), Туле (1863 г.), Перми (1864 г.), Ревеле (1864 г.), Риге (1864 г.), Харькове (1864 г.), Череповце (1864 г.) и др.
В 1874 году владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.
Несмотря на это на рынке появлялись новые общества взаимного страхования. К 1885 году их насчитывалось уже 32, а к началу XX века уже более 80 обществ взаимного страхования. Данные организации учредили в 1909 году Всероссийский союз обществ взаимного страхования. Был принят Устав Российского союза обществ взаимного от огня страхования.
Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.
В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.
В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Однако данные страховые компании занимались исключительно страхованием жизни. Причем к 1913 году во всех 11 страховых обществах, занимающихся страхованием жизни (8 российских и 3 названных иностранных общества), общее число действующих договоров страхования жизни превышало 357 тысяч.
Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. С другой стороны, акционерные страховые общества России энергично участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования на территории Российской империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.
